“最高20萬(wàn)元額度”
“最長(zhǎng)免息30天”
“千元借款最低日息1毛2”
……
面對(duì)360借條廣告不斷暗示和誘惑
你有沒(méi)有很心動(dòng)
要小心了
若你在360借條借款后想提前還款
可能是另外一番遭遇
消費(fèi)者提前還款還要付全息
貸款實(shí)際利率竟高達(dá)18.24%
錢(qián)女士算了一下：自己提前12個(gè)月還款，前后要支付全部24期總共16416元的利息，貸款實(shí)際利率已經(jīng)高達(dá)18.24%，而當(dāng)初和360借條約定的利率才7.4%，整整增長(zhǎng)了1倍多。感覺(jué)提前還款太不劃算，錢(qián)女士只能選擇繼續(xù)貸款。
錢(qián)女士表示，她向360借條借款時(shí)，并沒(méi)有告訴她提前還款的方式。她只在《個(gè)人借款合同》中第9.6.2“提前還款”一欄看到這樣的描述“您按照上述約定進(jìn)行提前還款的，對(duì)于剩余借款的還款方式及計(jì)息方式不變，您仍需對(duì)剩余借款按照約定還款方式進(jìn)行還款。如您提前結(jié)清借款金額的，則按照實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算利息”。
但對(duì)于借款天數(shù)中每天的利率是多少，錢(qián)女士表示不知道，她一直以為是按照自己貸款時(shí)雙方約定的年利率平均到每天的利率計(jì)算，也就是按照實(shí)際使用貸款的期限依照合同支付利息。
用戶(hù)吐槽提前還款“被套路”
沒(méi)享受到宣稱(chēng)的“最低日息”
用戶(hù)李先生投訴稱(chēng)，2021年2月，他在360借條上借款10100元，分12期還清，每期償還本金841.63元以及利息129.58元。當(dāng)他資金回籠后，打算提前還清借款，卻發(fā)現(xiàn)每次勾選提前還款，系統(tǒng)都顯示“需償還的利息與約定12期分期還款的總利息一致”。李先生無(wú)奈之下，只能選擇每月按期還本付息。
網(wǎng)絡(luò)貸款門(mén)檻低
利息計(jì)算套路深
360借條工作人員：
因?yàn)殄X(qián)女士選擇的是貸款90000元分24期每月等額（4434元）還款，平臺(tái)在錢(qián)女士每月還款的固定數(shù)字中已經(jīng)將所有貸款合同中的全部利息和手續(xù)費(fèi)都計(jì)算好了。
如果想提前還款，只有兩種方式：
一是按照每月等額（4434元）的還款標(biāo)準(zhǔn)，全部還清剩余12個(gè)月的貸款；
二是將之前12個(gè)期已還款的金額全部按照“實(shí)際使用天數(shù)0.1%/日計(jì)算費(fèi)用”。如果按照第二種計(jì)算方式，錢(qián)女士借款一年的利率為36.5%，利息更高，更不劃算。
360借條方面還表示，在用戶(hù)還款計(jì)劃界面上明確標(biāo)注有“如提前還款，將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.1%/日計(jì)算費(fèi)用，最高不超年化36%”。
法律人士表示還款約定應(yīng)明示
霸王條款當(dāng)拒絕
根據(jù)《民法典》第六百七十七條的規(guī)定，借款人提前返還借款的，除另有約定外，應(yīng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。因此，360借條“提前還款收取全部利息”的約定雖然本身不違法，但應(yīng)向借款人充分提示及說(shuō)明這一條款，否則就屬于霸王條款，借款人可主張?jiān)摋l款不成為借款合同的內(nèi)容。
依照最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，明確將民間借貸利率受保護(hù)的上限，錨定為一年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍。按照現(xiàn)在的LPR計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限應(yīng)該為15%左右。從理論上來(lái)說(shuō)，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司借貸行為中利息超過(guò)15%的部分不受保護(hù)。因此如果提前還款造成借款人實(shí)際負(fù)擔(dān)的利息超出保護(hù)上限，借款人可以向360借條主張拒絕承擔(dān)超出部分的利息，也可以在訴訟中以此抗辯。
-提示-
河南省消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴部主任李漢生提醒消費(fèi)者：
警惕網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)令人眼花繚亂的廣告宣傳，仔細(xì)閱讀全部條款，及廣告語(yǔ)背后的附加條款；
對(duì)于借款合同中自己認(rèn)為不平等的格式條款，可以提出修改或追加補(bǔ)充條款；
最后再提醒
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一定一定要謹(jǐn)慎