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2014年北京車展昨天正式拉開序幕，來自全球100多家車企帶來了總計(jì)超過1000輛新車參展，其中全球首發(fā)車118輛，創(chuàng)歷史記錄。除了看香車美女之外，選購一款心儀的車型也在不少人的投資計(jì)劃之中。借此機(jī)會(huì)，問投資跟大家聊聊買車的三種貸款方式哪種最劃算？
在今年車市取得新突破的各種因素中，汽車信貸成為重要的推動(dòng)力，不過，迄今為止，許多消費(fèi)者還不太清楚車貸買車究竟有哪些方式，各自有些什么區(qū)別，哪一種最劃算，今天，我們就為大家解決這個(gè)問題——
背景：車貸購車 渠道三分天下
最早涉足車貸業(yè)務(wù)的是銀行，而隨著信用卡的普及，通過信用卡車貸也方興未艾，而在中國汽車市場越來越成熟的趨勢下，源自國外的汽車金融公司正憑借與汽車品牌的“近水樓臺(tái)”關(guān)系而影響著越來越多的消費(fèi)者，因此，中國汽車信貸市場渠道已經(jīng)呈現(xiàn)“三分天下”的態(tài)勢。不過，2010年11月份以來，央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率導(dǎo)致銀行銀根收緊，目前車貸的渠道格局正發(fā)生顯著變化：銀行車貸因?yàn)榕c金融政策關(guān)系最直接，目前很多銀行已經(jīng)暫停或暫緩車貸發(fā)放，信用卡分期付款車貸的市場也或多或少受此影響，相比之下，汽車金融公司的車貸業(yè)務(wù)作為主業(yè)則不受此影響。
渠道pk：三大渠道誰擁有最高性價(jià)比
1.汽車金融公司：靈活、低門檻 ，特惠產(chǎn)品非常誘人。
目前汽車金融服務(wù)公司推出的汽車消費(fèi)貸款，最大優(yōu)勢在于便利和低門檻，一些產(chǎn)品本身也非常誘人。汽車金融服務(wù)公司一般都是由汽車公司投資創(chuàng)建的，比如東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司，其投資方是日產(chǎn)和東風(fēng)集團(tuán)，專門從事東風(fēng)日產(chǎn)等旗下車型的信貸服務(wù)，消費(fèi)者購買日產(chǎn)系列車型最便捷的信貸方式就是通過東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司，而且其“便捷”不僅體現(xiàn)在通過4s店就能直接申請辦理，更在于其對戶口和房產(chǎn)等硬條件沒有要求，而這也是汽車金融公司相比銀行車貸等渠道最顯著的優(yōu)勢之一。消費(fèi)者只要提供收入證明等一些信用參照就能方便辦理，最快僅需幾個(gè)工作日，而且首付可低至2成，貸款年限也可長達(dá)5年。目前，東風(fēng)日產(chǎn)等一些汽車金融公司還推出了0利息0月供的特惠車貸，首付50%后提車，12個(gè)月后還清剩余款項(xiàng)即可，沒有信用卡車貸常見的高額手續(xù)費(fèi)，也不用支付銀行車貸的高額利息，更沒有傳統(tǒng)車貸的月供壓力，這個(gè)被稱為“5050”的車貸業(yè)務(wù)深受消費(fèi)者青睞，也成為東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融這類專業(yè)公司的殺手锏產(chǎn)品。
2.信用卡分期購車：利息較低，信用要求較高，手續(xù)費(fèi)可以代替利息。
眼下，信用卡分期付款購車也成為汽車貸款的重要渠道之一。信用卡車貸的最顯著優(yōu)勢在于貸款利率。以某地方銀行信用卡為例，該銀行信用卡車貸收取手續(xù)費(fèi)，24個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)4.8%，相當(dāng)于每年僅2.4%，36個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)5.4%，相當(dāng)于每年僅1.8%，比傳統(tǒng)的銀行車貸利率要便宜一半！而且目前消費(fèi)者擁有的常見信用卡都可以申請辦理，車型也跨品牌選擇面較廣，比如招行、工行、建行、中行、華夏、民生等銀行等都可做購車分期，不過各家政策不太相同，需要消費(fèi)者去具體了解。比如，有的銀行首付門檻較高，至少30%的首付之后余下車款才能分期，而有些銀行則不設(shè)首付門檻；貸款期限上看，有的銀行最長只能2年，有的則可以貸滿3年，但一般都不會(huì)像汽車金融公司那樣出現(xiàn)長達(dá)5年的情況。
信用卡車貸利率低，但前提是需要較高的信用額度才能享受。比如有的銀行要求信用卡本身必須是金卡、白金卡級別的（要具備10萬元-20萬元的透支額度）才行，有的銀行則允許信用記錄良好的持卡人單獨(dú)申請信用額度，用于分期購車。此外，有些信用卡車貸雖然打出“免息”的說法，但通常都需要消費(fèi)者支付不菲的手續(xù)費(fèi)，因此消費(fèi)者在選擇之前要了解清楚綜合車貸成本是多少，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應(yīng)比較貸款期限、手續(xù)費(fèi)、提前還貸是否收取違約金等多方面因素。
3.銀行車貸覆蓋車型廣泛：目前業(yè)務(wù)收緊 條件較為苛刻
從信貸發(fā)展的角度看，汽車消費(fèi)貸款最早就是從銀行開始的。不過目前銀行受到信貸規(guī)模收緊的壓力，目前車貸等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)大為收縮，一些中低檔汽車的貸款大門目前暫時(shí)關(guān)閉。因此這也是三大車貸渠道中目前比較難以操作的方式。
不過從常態(tài)看，銀行車貸的最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型后可直接去銀行申請個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。不過貸款者資格審查的手續(xù)非常繁雜，一般需要提供不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)）作為抵押，部分銀行針對高端客戶或者高端車型網(wǎng)開一面，可以汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，批準(zhǔn)的時(shí)間周期很長。貸款利率方面來看，汽車按揭貸款利率一般會(huì)要在銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上上浮10%左右，3年期汽車貸款利率上浮10%則達(dá)到5.94%左右。此外，和房貸很相似，大部分汽車貸款業(yè)務(wù)需要擔(dān)保公司擔(dān)?；蛘哔徺I汽車保證保險(xiǎn)，購車者還需要承擔(dān)2.5%至3%的擔(dān)保費(fèi)用。所有手續(xù)費(fèi)用加起來，銀行車貸的綜合成本則成為三種方式中最貴的，目前也是最難辦到的。
綜上，車貸的方式已經(jīng)被越來越多的消費(fèi)者接受，通過車貸買車，對于普通消費(fèi)者而言可以提早享受有車的樂趣或者提前享受更高檔的車型，而對企業(yè)主來說則降低了現(xiàn)金的開支。不過正如前面提到的，三大車貸渠道都有各自不同的特點(diǎn)，消費(fèi)者在選擇的時(shí)候要多比較，因?yàn)闆]有絕對最好的車貸方式，只有最合適的。
投資理財(cái)有困惑？