對(duì)于貸款流程三部曲,我自學(xué)習(xí)和工作以來一直保持著一句對(duì)自己的警示語:“預(yù)防大于治理”,不是客戶逾期了想著怎么催收,而是首先想著如何防止起步逾期。作為貸后管理人員,一定要及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題,避免出現(xiàn)不良貸款,避免和控制風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題貸款,采取有效措施收回貸款,降低貸款損失。
(1)工作職責(zé):一是制定貸后管理辦法、管理計(jì)劃,組織實(shí)施貸后管理工作;二是執(zhí)行貸后管理工作的現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)檢查;三是匯總整理排查中發(fā)現(xiàn)的問題,提出整改有意見,提高業(yè)務(wù)合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平;四是相關(guān)報(bào)表整理及報(bào)送。
1.公司類日常檢查內(nèi)容
1..客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營(yíng)策略及經(jīng)營(yíng)方式有無變化;有無分立、兼并、收購(gòu)、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為;主要管理人員與我行及它行合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化;有無惡意逃廢債務(wù)行為等。
2..生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。客戶主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場(chǎng)變化情況;客戶經(jīng)營(yíng)是否合法,有無經(jīng)濟(jì)糾紛等。
3..財(cái)務(wù)狀況??蛻糌?cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況;資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況;產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況;現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸行情況;在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況;對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等。
4..擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況;抵(質(zhì))押物保管和權(quán)屬、價(jià)值變化情況;抵(質(zhì))押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況;抵(質(zhì))押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況;貸后管理人員通過對(duì)貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析,找出影響信貸資金安全的各種因素,判斷客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況,并采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救性措施。
2.零售類日常檢查內(nèi)容
1..個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點(diǎn)檢查監(jiān)督信貸資金使用情況,借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況是否正常;按規(guī)定對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測(cè)保證人信用等級(jí);收集借款人信息,包括個(gè)人收入、健康、婚姻變化情況,個(gè)人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況,個(gè)人是否有違法行為等。
2..個(gè)人消費(fèi)貸款的日常檢查:一是采取到期一次性還本方式的,每半年檢查一次。重點(diǎn)檢查信貸資金使用情況;監(jiān)督客戶是否能正常還款;收集借款人信息,包括個(gè)人收入變化情況、個(gè)人投資和負(fù)債情況、個(gè)人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等;按規(guī)定對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測(cè)保證人信用等級(jí)。
(2)任職要求:一是年齡35周歲(含)以下,全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷;二是具有3年以上銀行業(yè)信貸工作經(jīng)驗(yàn);三是熟悉國(guó)家金融方針政策及外部監(jiān)管部門對(duì)銀行的要求,了解銀行信貸專業(yè)知識(shí),具備一定法律專業(yè)知識(shí);四是為人正直,品行端正,具備良好的敬業(yè)精神,有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力、溝通能力和分析能力。
(3)工資福利:工資基本構(gòu)成為基本崗位級(jí)別工資+季度獎(jiǎng)或年終獎(jiǎng)模式(全部為平均績(jī)效),享受六險(xiǎn)二金(個(gè)別銀行為五險(xiǎn)一金)、節(jié)日福利、高溫補(bǔ)貼、暖氣費(fèi)補(bǔ)貼等福利(個(gè)別銀行略有不同)。
(4)崗位優(yōu)點(diǎn):一是熟悉各行業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)情況及知識(shí);二是容易學(xué)習(xí)到授信評(píng)審部各模塊的相關(guān)知識(shí);三是更加容易建立人脈關(guān)系;四是工資待遇更加穩(wěn)定;五是崗位重要性強(qiáng),與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)溝通的機(jī)會(huì)更多。
(5)崗位缺點(diǎn):一是需要不斷了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài),較同部門其余幾個(gè)崗位外出更加頻繁;二是各類報(bào)表檔案處理起來更加繁瑣;三是容易在貸后調(diào)查時(shí)有業(yè)務(wù)發(fā)起人不配合或者時(shí)間趕不到一起;四是在銀行內(nèi)部其他員工看來不太重要。
(6)晉升途徑:與本部門其他基礎(chǔ)崗位基本相同,但部分員工容易轉(zhuǎn)為銷售管理崗或者業(yè)務(wù)合規(guī)崗。
(7)任務(wù)難度:對(duì)貸后管理崗的考核基本源自制度規(guī)定的檢查期限和頻次,如果貸款真出了不良時(shí),貸后管理崗已經(jīng)充分履職,一般無懲罰。
(四)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗(此處作為綜合風(fēng)險(xiǎn)管理崗講述):在定義上講風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理囊括貸前、貸中、貸后三個(gè)崗位的職責(zé),也就是上述三個(gè)崗位都屬于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只是方向不同。在部分銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為授信評(píng)審部的中心經(jīng)理(位置低于總經(jīng)理助理,屬于初級(jí)管理崗位)行使管理職能,而多數(shù)銀行將風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為管培生招聘,等到熟悉了本行的各項(xiàng)風(fēng)控、合規(guī)、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)后再予以安置。
(1)工作職責(zé):一是根據(jù)總、分行授信政策和辦法,管理貸前、貸中、貸后授信業(yè)務(wù),對(duì)授信客戶實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理;二是執(zhí)行派駐地公司客戶的信用等級(jí)初評(píng),并提交上級(jí)單位完成初審;三是做好押品的價(jià)值認(rèn)定、存續(xù)期管理,調(diào)查信息的真實(shí)性、有效性和完整性,并出具獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見;四是收集、整理和分析所在區(qū)域的政策及市場(chǎng)相關(guān)信息,為分行制定信貸政策提供依據(jù);五是提供風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等專業(yè)技能的培訓(xùn),監(jiān)督和落實(shí)貸前調(diào)查質(zhì)量。
(2)任職要求:一是年齡35周歲(含)以下,全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷,金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、法律等相關(guān)專業(yè);二是具有三年以上銀行工作經(jīng)驗(yàn),兩年以上銀行公司類風(fēng)險(xiǎn)管理工作經(jīng)驗(yàn),有兩年以上公司客戶經(jīng)理、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先;三是具備良好的職業(yè)操守、較強(qiáng)的分析能力及良好的協(xié)調(diào)、溝通能力,具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),具備相應(yīng)崗位的知識(shí)與技能;四是熟悉國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融方針政策、熟練掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的法律、法規(guī)及分行各類對(duì)公業(yè)務(wù)的整體狀況。
(3)工資福利:工資基本構(gòu)成為基本崗位級(jí)別工資+季度獎(jiǎng)或年終獎(jiǎng)模式(全部為平均績(jī)效),享受六險(xiǎn)二金(個(gè)別銀行為五險(xiǎn)一金)、節(jié)日福利、高溫補(bǔ)貼、暖氣費(fèi)補(bǔ)貼等福利。
(4)崗位優(yōu)勢(shì):一是完全了解商業(yè)銀行貸前、貸中、貸后的制度規(guī)則;二是工作環(huán)境優(yōu)越;三是處于真正的核心崗位;四是容易建立人脈關(guān)系;五是更容易與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)溝通;六是工資待遇穩(wěn)定。
(5)崗位劣勢(shì):可以說前面已講述的三個(gè)崗位劣勢(shì)它都具備,但是作為綜合性的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,即使別人煩他、怕他、背后中傷它,卻依舊干不掉他。
(6)晉升途徑:一般為風(fēng)險(xiǎn)條線晉升途徑,是本部門各中級(jí)管理崗位的有力競(jìng)爭(zhēng)者。
(7)任務(wù)難度:參考前面已列舉崗位的情況。
(8)推薦指數(shù)和職位建議:真正的核心崗位,如果作為管培生更具有優(yōu)勢(shì),如果有求職者符合應(yīng)聘條件或者在自身具備相關(guān)素質(zhì)且家里有人脈關(guān)系的話,請(qǐng)選擇這個(gè)崗位。推薦指數(shù):四星半。
(五)授信評(píng)審部(信貸管理部)中層管理者:這里指負(fù)責(zé)所屬分行授信審批工作,為分行授信業(yè)務(wù)提供評(píng)審意見,能指導(dǎo)評(píng)價(jià)分行風(fēng)險(xiǎn)管理、放款審查、貸后管理、資產(chǎn)清收等資產(chǎn)監(jiān)控與保全工作并能統(tǒng)籌全面風(fēng)險(xiǎn)管理,包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的副總經(jīng)理或者總經(jīng)理。
對(duì)于該部門的中層管理人員任職,一般要求年齡在45歲以下,具備全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷;5年(含)以上金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作經(jīng)驗(yàn),具有管理經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先;熟悉國(guó)家相關(guān)方針政策、法律知識(shí),具備較強(qiáng)的行業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)、企業(yè)財(cái)務(wù)、項(xiàng)目評(píng)估、資本市場(chǎng)、金融政策制度等方面的研究和分析能力;熟悉銀行風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù),統(tǒng)籌實(shí)施部門風(fēng)險(xiǎn)管理工作,確保風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn);無違法記錄、不良從業(yè)記錄,符合我行員工回避有關(guān)規(guī)定。
中層管理人員對(duì)于本部門任務(wù)指標(biāo)考核做詳細(xì)分類,同時(shí)對(duì)該部門事務(wù)負(fù)總責(zé),授信評(píng)審部的中層管理人員需對(duì)經(jīng)下級(jí)員工簽字通過的業(yè)務(wù)進(jìn)行簽字確認(rèn)才能提交貸款審查管理委員會(huì),由部門分管行長(zhǎng)負(fù)責(zé)最終審批。
關(guān)于銀行的中層管理人員,我在以往文章中詳細(xì)寫過大概的情況,也不宜過多闡述他們的權(quán)利和承擔(dān)的壓力,如果讀者感興趣可在我的主頁(yè)尋找這篇文章自行閱讀。