金融機構(gòu)全面切換二代征信系統(tǒng),征信信息報送進入實時狀態(tài),信貸違約、逾期等失信行為將被金融機構(gòu)精準掌握。

距離央行要求金融機構(gòu)全部完成二代征信系統(tǒng)切換還剩半個月左右時間,各銀行紛紛加快二代征信系統(tǒng)的對接和征信信息報送。央行征信中心在去年一月份啟動二代征信系統(tǒng)切換上線,各金融機構(gòu)應(yīng)在2021年12月31日前實現(xiàn)二代信息報送。

二代征信切換上線步入最后沖刺期,央行征信中心自把八月份以來組織多次征信系統(tǒng)維護,優(yōu)化二代征信查詢和報送服務(wù)。央行二代征信數(shù)據(jù),更加精準地金融機構(gòu)提供了風(fēng)控決策依據(jù),同時也給借款人的融資帶來便利。

二代征信被稱為史上最嚴征信報告,隨著征信服務(wù)和征信信息日益豐富精準化,征信基礎(chǔ)設(shè)施滲透加深,二代征信也將成為金融消費者的通行證,金融機構(gòu)的基礎(chǔ)風(fēng)控指標。

央行二代征信聚合了信用屬性極強的個人金融數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)維度包括年齡、職業(yè)、學(xué)歷、借貸情況、還款記錄等,這些強相關(guān)的基礎(chǔ)性金融數(shù)據(jù)有別于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),能更加準確地評估借款人信用資質(zhì)。加之二代征信系統(tǒng)報送時效性增強,金融機構(gòu)更易識別借款人多頭借貸、失信等風(fēng)險。

二代征信切換提速

九月份以來,金融機構(gòu)開展二代征信系統(tǒng)切換的最后沖刺。除了國有大行、股份制銀行,城商行、農(nóng)商行、消費金融公司、信托公司等金融機構(gòu)也研發(fā)新版征信系統(tǒng),與央行的二代征信系統(tǒng)對接,以便基于二代征信字段特點生產(chǎn)嚴謹?shù)娘L(fēng)控變量。

前不久,中國郵政儲蓄銀行宣布二代征信數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)通過人民銀行驗收,并完成人民銀行二代征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集切換工作,已開始按照二代征信系統(tǒng)報送格式向人民銀行報送征信數(shù)據(jù)。

浦發(fā)銀行信用卡中心也稱,平臺從2021年9月1日起已啟動二代征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報送切換工作。寧波銀行發(fā)布公告表示,于2021年9月3日進行個人征信切換,8月份時寧波銀行還完成了企業(yè)征信的二代系統(tǒng)切換。

11月初,云南信托宣布企業(yè)征信系統(tǒng)歷經(jīng)六個月內(nèi)部開發(fā)、四輪外部測試驗收等準備工作后,已成功切換至中國人民銀行二代征信系統(tǒng),此前云南信托已將個人征信切換至中國人民銀行二代征信系統(tǒng)。

無論是現(xiàn)金貸還是信用卡授信開卡,在放款前金融機構(gòu)一般需要借款人授權(quán)查詢央行征信,機構(gòu)版的征信報告能多維度展示借款人的信用情況,結(jié)合自身的征信風(fēng)控模型對借款人的資質(zhì)進行評分。

數(shù)據(jù)顯示,截至2020年12月底,央行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織;其中,收錄小微企業(yè)3656.1萬戶、個體工商戶1167萬戶。

央行征信系統(tǒng)對個人征信和企業(yè)征信市場滲透提速,下沉市場中的征信白戶的征信數(shù)據(jù)逐漸建立,這也有助于提升金融機構(gòu)服務(wù)下沉客群的風(fēng)控管理能力。同時,細化失信信息和數(shù)據(jù),多維度完善信息主體的信用狀況,暴露失信人員的風(fēng)險。

逃債、逾期實時曝光

央行二代征信數(shù)據(jù)的科學(xué)性和完善度,讓金融機構(gòu)從事信貸活動必參考征信報告,利用征信數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)協(xié)同風(fēng)控,成為金融機構(gòu)授信審批的普遍做法。

對金融消費者而言,征信報告成為他們獲取金融服務(wù)的首要指標,如果征信上有污點,他們可能難以獲得房貸、消費貸等服務(wù)。況且切換二代征信系統(tǒng)后,信息上報會更快,一般是工作日次日就能上報成功。

在征信系統(tǒng)優(yōu)化之后,銀行查征信更加方便,對于過度負債的情況掌握得更加全面。在此情況下,銀行授信審批必然會對征信中含有失信信息的用戶更加謹慎,甚至可能被拉入黑名單。

對于金融機構(gòu)而言,二代征信系統(tǒng)豐富用戶數(shù)據(jù)維度,增加數(shù)據(jù)報送時效性,便于金融機構(gòu)全面評判用戶信用風(fēng)險狀況。二代征信相比舊版征信嚴在用戶特征、信貸記錄信息、信貸申請信息、非信貸記錄信息(欠稅、民事裁決、行政處罰等)上,數(shù)據(jù)更加全面,對借款人的信用跟蹤更緊密。

尤其在貸款信息更新方面,舊版征信存在信息更新不及時的問題,往往最近一個月或者更久的借貸信息沒有記錄,而二代征信要求各機構(gòu)在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)。

在征信有效期內(nèi)不良記錄保存時長方面,舊版征信只記錄了近2年征信記錄情況,不良信息(例如逾期、呆賬等);二代征信規(guī)定不良信息自中止之日起保留5年,還款記錄延長至5年,記錄詳盡的還款信息(即便銷戶也有詳盡的還款記錄)、逾期信息。

征信信息越嚴謹越細化,失信者的生存空間就會被持續(xù)壓縮,這也是征信基礎(chǔ)設(shè)施走向完善的趨勢。