很多汽車經(jīng)銷商推行“零首付、零利息”購車金融政策,面對誘惑,消費者是否該買車?
不需支付貸款利息,不用準(zhǔn)備首付車款,只要每月分期還車款,就可輕輕松松將車開回家,無成本買車,車市真有這樣的免費午餐?今天讓我們一起來解讀一下購車貸款金融政策。
零首付零利率:車商轉(zhuǎn)移了付款方式
從上海通用某車行了解到,這家首家推出零首付的車行,其車貸方式只是轉(zhuǎn)移了付款方式。首付由原來的一次性付款,轉(zhuǎn)變成目前的月供。
信貸專員說,他們公司和銀行分行進(jìn)行合作,對凱越系列車型推出零首付策略。即原來需要首付的3萬元的車,現(xiàn)在這3萬元由消費者向銀行進(jìn)行按揭。同時再加上另外七成的月供。首付給銀行月供、余額款項給汽車金融公司月供,這樣減輕了一次性首付的壓力。
據(jù)了解,目前車市還有二手車置換零首付的業(yè)務(wù),用舊車的殘值直接沖抵新車的首付款,也是不少車行的另一車貸業(yè)務(wù)。如果車主用一輛老款寶來二手車,置換一輛價格為14萬元的新寶來。二手車的評估價格為6萬元,而這輛車的最低首付價為4萬多元,車主就不需要再準(zhǔn)備首付資金。此外,利用房產(chǎn)做抵押,消費者不需要首付也能把車開走,這其實就是銀行的“房貸轉(zhuǎn)按揭”業(yè)務(wù)。
業(yè)界人士認(rèn)為,其實根據(jù)《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定,貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%,也就是說,消費者貸款購車最低首付不得低于20%,零首付是不允許的。據(jù)了解,有車貸業(yè)務(wù)的銀行都沒有零首付業(yè)務(wù),推出零首付購車貸款業(yè)務(wù)的,主要是汽車金融公司。零首付的款項,由汽車金融公司或者車行與銀行再合作,將付款方式轉(zhuǎn)移。
零首付零利率:實際上你并沒有少付錢
曾有消費者打電話投訴,認(rèn)為商家說零首付并非真的不用花錢就可以提車,認(rèn)為商家沒有履行其承諾。實際上,車商的這個舉措,與其對車進(jìn)行降價并沒有太大區(qū)別。車商推出零首付,卻把首付的錢分成若干個月,分期付款了??此茮]有讓你一次性付款,但實際上你并沒有少付錢。只是收錢的對象是銀行而非汽車經(jīng)銷商,另外還要加點利息。
零首付零利率:可節(jié)省現(xiàn)金開支
商家推出零首付和零利率,實際上是一種變相促銷的方式。
隨著越來越多的汽車商家推出車貸“零利率”,特別是在國外比較成熟的汽車金融公司,零利率貸款買車是國外汽車銷售中慣常的促銷方式,但國內(nèi)出現(xiàn)的“零利率”并不是真正的無息貸款。
但是,這個金融購車政策,在一定程度上可以節(jié)省現(xiàn)金開支。由于有不少消費者買車采用“零首付、零利率”的方式,能夠免擔(dān)保、免房產(chǎn)抵押,就省了很多周折。
專業(yè)人士分析,近年來投資熱潮不斷升溫,一些想購車的消費者會在投資和購車之間難以取舍。如果一次性投入一大筆資金,對車主來說可能會存在現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的問題。所以,“零首付”、“零利率”購車,便成了消費者節(jié)省現(xiàn)金開支的有效方式。
零首付零利率:主要針對滯銷車型或庫存車
從去年開始,某商家就推出了購買旗下通用雪佛蘭車型,首付50%享受一年期免息按揭;買大眾速騰,享受“零手續(xù)、零利率”等政策。從多家推出零利率貸款購車服務(wù)的4S店了解到,這種“先享受后付款”的車貸方式,的確吸引了不少客戶。
“購車可享受3年免息貸款,貸款買車的利息由公司代為墊付;僅付1.68萬元,直接將車開回家?!蹦壳败囀胁簧佘嚿潭即虺鲑J款購車享受零利息的廣告。一家4S店的信貸專員以貸款購買一輛10萬元的車為例,消費者首付3萬元,貸款7萬元,現(xiàn)場就可以把車開走。按照目前該汽車品牌金融公司的利率來算,3年下來利息超過11000多元。是否真的可以免除這部分利息呢?答案顯然是不可能的。
一位做車貸業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士透露,享受零利息貸款的車型,一般只限于公司滯銷的車型或是庫存車,熱銷車型不可能享受這樣的政策。零利息其實是車價的沖抵。消費者一次性付款購車時,往往能享受很大的優(yōu)惠幅度。但如果通過貸款方式購車,車價就不能享受優(yōu)惠。
從上海通用、一汽大眾、長安福特等多家經(jīng)銷商方面了解到,所謂零利率購車,實際上是車商將部分優(yōu)惠以利息方式給了貸款購車的消費者,這樣從表面上看就是零利息貸款購車。另外也有商家采取1年內(nèi)免息政策,其后幾年的車貸照樣付息的政策。實際上,在采取零利率政策時,消費者是享受不到該車型的價格優(yōu)惠,方向盤套、坐椅墊、倒車?yán)走_(dá)、遮陽膜都贈送的精品也無法免費得到。
此外,消費者貸款購車時所買的車損險、盜搶險、商業(yè)三者險、交強(qiáng)險、不計免賠等險種,不得自行購買,而需要通過汽車經(jīng)銷商代買。實際算來,消費者從零利率上獲得好處,但其他方面的利益補充了商家的利息損失。
既然不能從利息上賺到你的錢,那么就從銷售環(huán)節(jié)、車價等方面來賺。賣車不能虧,尤其是零利率、零首付賣車是絕對不能虧的,這就是商家的絕對法則。
買車君:
無論是車貸還是保險,商家的政策可能會更貼近消費者的需求,也更人性化,但有一點可以明確,車商不會做虧本的買賣。消費者也別期望車市有免費的午餐,即使你吃了免費午餐,也是需要付出一定代價的。
當(dāng)然不可否認(rèn),汽車商家推出的零首付、零利率政策,的確對那些想買車,但錢又不夠不愿意負(fù)擔(dān)利息的車主提供方便。作為商家促進(jìn)汽車銷售的一個辦法,在日漸成熟的汽車市場,今后還會有更多方便買車的政策出臺。