加減點(diǎn)數(shù)怎么算？
根據(jù)中國人民銀行〔2019〕第30號公告，房貸的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR后，加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值)。過去浮動利率貸款一般是貸款基準(zhǔn)利率浮動一定的比例確定，那么對應(yīng)不同浮動比例下的利率，轉(zhuǎn)換后的加減點(diǎn)分別是多少呢？
舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準(zhǔn)利率打九折(下浮10%)的優(yōu)惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王選擇將這筆房貸的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，現(xiàn)在5年期貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，轉(zhuǎn)換前的實(shí)際執(zhí)行利率就是4.9×(1-10%)=4.41%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。根據(jù)轉(zhuǎn)換時點(diǎn)利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點(diǎn)數(shù)就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點(diǎn)。
此后，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點(diǎn)數(shù)都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應(yīng)的加減點(diǎn)數(shù)見表1。
轉(zhuǎn)換后每個月按什么利率還？選擇不同的轉(zhuǎn)換時點(diǎn)有什么影響？
首先，要理解三個概念：
轉(zhuǎn)換時間：將個人房貸的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的時間(在2020年3月1日至8月31日之間)。轉(zhuǎn)換時，您和銀行需要協(xié)商確定：一是加減點(diǎn)數(shù)，具體計(jì)算方法見第一部分；二是重定價日和重定價周期。
重定價日：是指重新按照最新的定價基準(zhǔn)(轉(zhuǎn)換前為貸款基準(zhǔn)利率，轉(zhuǎn)換后為LPR)計(jì)算貸款執(zhí)行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發(fā)放日對應(yīng)的日期。
重定價周期：重新確定執(zhí)行利率的周期。若房貸利率一年一變，那么重定價周期就是一年。
定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR后，利率在第一個重定價日前不會發(fā)生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當(dāng)時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執(zhí)行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定