隨著網(wǎng)絡(luò)興起，網(wǎng)上貸款平臺層出不窮，像頭條貸、百度錢包、微信顆粒貸、支付寶借唄網(wǎng)商貸、招聯(lián)等等
對那么網(wǎng)絡(luò)貸款的利息到底多高呢，和銀行相比到底相差多少？
網(wǎng)貸的利息平均一般在萬5左右算是比較正常的，就是借10000塊，一天5塊錢的利息。
但是有的平臺是看起來利息低萬3 萬4的 但是中間摻雜著一些服務(wù)費(fèi)，信息費(fèi)等等，導(dǎo)致總的下來就很多了。
另外你不要忘了你的分期還款，已經(jīng)還了一部分了但是還要付全額利息。
先來看一個(gè)離大家最近的借錢案例。從支某寶上借錢，根據(jù)信用好壞利率可以分為兩個(gè)檔次：每天萬分之三或萬分之五，打個(gè)簡單的比方，網(wǎng)商貸你借50000日利率是0.03%。
為啥只寫明日利率0.03%呢？當(dāng)然是怕嚇住你唄。網(wǎng)上借錢通常不會讓你到期一次還，而是分成幾次，所以看起來付的利息并不太多。
像上圖這樣借1萬元錢，5個(gè)月還清，總利息也就276元錢，這么看起來利率才2.76%。
問題是這1萬元你并沒有用滿5個(gè)月，從第二月開始就每月還2000元本金了。
這種情況需要在EXCEL表格里用“XIRR”函數(shù)計(jì)算利率，一列日期，一列金額，下面這張圖我給大家把公式內(nèi)容也填上了：
是的，你沒看錯(cuò)，每日萬分之三的利息借錢，相當(dāng)于背上利率11.47%的債務(wù)。
如果你要付的利息是每日萬分之五，這個(gè)利率就會接近20%。這么一算，還覺得借錢利率低嗎？
套路網(wǎng)貸平臺相差很大一次性還本付息,借1000元，提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)50元，實(shí)際到手950元，一個(gè)月后還款1030元。
問，年利率是怎樣的？
（1030+50-950）/950*12=101.05%
簡單來說：
一次性還本付息=支付的利息&手續(xù)費(fèi)/到手本金*12/期數(shù)
等額本息:
借10000元，實(shí)際到手10000元，24期，每期還款 600元
如上，實(shí)際上算下來的年利率大約在24%左右
案例一是大家經(jīng)?？吹降?，借一個(gè)月下來感覺利息才幾十塊，實(shí)際上年利率高得可怕，借上一年你就得翻倍的還。
案例二雖然看起來每期還錢不多，但因?yàn)槭堑阮~本息方式，實(shí)際的年化利率也不低，除非換算成一次性還本付息。
另： 銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一年期貸款年利率基本根據(jù)自己條件合理定利率，自己看看差距，再決定要不要借網(wǎng)貸。
這還是大公司做生意規(guī)矩，只收利息，沒有收那么多種手續(xù)費(fèi)。兩者疊加起來，借錢的真實(shí)利率輕松突破20%，在法律上還不用擔(dān)心是高利貸。
關(guān)于手續(xù)費(fèi)，可以看另一個(gè)例子：信用卡分期。銀行的信用卡分期也很規(guī)矩，只收手續(xù)費(fèi)，不收利息。
比如1000元的賬單，我辦了3個(gè)月的分期，每個(gè)月如果只收0.6%的手續(xù)費(fèi)，總共也才交18元手續(xù)費(fèi)，同樣感覺不是什么大不了的事情。
所以讓我們繼續(xù)用XIRR函數(shù)來算一算利率：
上圖模擬了兩種情況：左邊是每期0.6%手續(xù)費(fèi)，每月收取；右邊是每期1%手續(xù)費(fèi)，第一個(gè)月還款的時(shí)候一次收齊。
你同樣沒看錯(cuò)，真實(shí)利率分別突破了10%和20%，你現(xiàn)在還覺得是小錢嗎？
有的銀行比較厚道，不管分多少期都是0.6%的手續(xù)費(fèi)；
有的銀行比較精明，會用各種方式打掩護(hù)，或者偷偷調(diào)高短時(shí)間分期的手續(xù)費(fèi)，這可不是0.6%和1%的差別，而是年化10%和20%的差別。
切記，上面兩種金融產(chǎn)品都是合法的，而且非常厚道，要么收利息，要么收手續(xù)費(fèi)。
如果你去再小一點(diǎn)的地方借錢，那可就是“利息+手續(xù)費(fèi)”，還有可能給你錢的時(shí)候就預(yù)扣掉一部分。
這種“九出十三歸”的把戲也算民間借貸的傳統(tǒng)智慧了;
比如，說好借10塊錢利息是10%，可如果你拿到手的只有8塊錢，借錢的真實(shí)利率就翻倍往上走，在法律上依然不能算利率超過24%的高利貸。
還是那句話：真想借錢先去找銀行或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吧，耳聽為虛，眼見的也不一定是現(xiàn)實(shí)，算到這里我想讓我的數(shù)學(xué)老師把學(xué)費(fèi)退給我。