信用記錄雖然越來(lái)越重要,但在目前中國(guó)的生活中用途并不很廣,不會(huì)像外國(guó)一樣什么地方都用到。目前來(lái)說(shuō)最大的用處就是貸款時(shí)候作為銀行的參考,我們普通人也就購(gòu)房時(shí)候會(huì)和銀行貸款,平常也沒(méi)機(jī)會(huì)用到信用記錄。
不過(guò),大家千萬(wàn)不要以為不良信用記錄和你距離很遠(yuǎn),并不是只有欠債不還才會(huì)導(dǎo)致信用記錄不良,很多無(wú)意的行為都會(huì)導(dǎo)致不良的信用記錄,下面我就詳細(xì)講解一下維護(hù)信用記錄的注意事項(xiàng)以及解決方式。
信用卡的不良記錄、信用記錄頻繁查詢(xún),名下貸款較多是購(gòu)房者最常見(jiàn)、最容易犯的錯(cuò)誤,這三類(lèi)情況銀行一般都會(huì)直接拒貸,購(gòu)房者一定要注意。
信用卡的不良記錄是購(gòu)房者最容易犯的錯(cuò)誤,也是最容易影響信用的不良記錄。
(1)不要頻繁辦理信用卡,數(shù)量要保持在5張以?xún)?nèi)。
首先我們要注意的是名下的信用卡不要太多,很多購(gòu)房者因?yàn)樨潏D辦理信用卡贈(zèng)送的禮品,辦理了一大推的信用卡,你們可能以為不開(kāi)卡就不影響信用記錄了。但這是錯(cuò)誤的,無(wú)論你開(kāi)不開(kāi)卡,信用記錄就會(huì)記錄下來(lái)。你名下的卡太多就會(huì)影響銀行對(duì)你財(cái)務(wù)情況的判斷,銀行會(huì)懷疑你利用大量信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn),從而拒絕你的購(gòu)房貸款。
(2)記得注銷(xiāo)不使用信用卡,不開(kāi)卡的信用卡也會(huì)有年費(fèi)。
你要記得注銷(xiāo)不常用的信用卡,這樣避免你信用卡太多忘記還款造成逾期,你要特別注意要注銷(xiāo)不開(kāi)卡的信用卡,因?yàn)檫@些不開(kāi)卡的信用卡也有可能收取年費(fèi),而且因?yàn)槟悴婚_(kāi)卡銀行根本不會(huì)通知你,等你打印信用記錄時(shí)候才會(huì)發(fā)現(xiàn)逾期。
(3)一年內(nèi)信用卡逾期不能超過(guò)三次,不良記錄保持5年,5年之后清零。
如果萬(wàn)一不小心發(fā)生逾期也不要擔(dān)心,因?yàn)殂y行考慮過(guò)這種偶然的情況,一般而言一年內(nèi)信用卡逾期不超過(guò)3次,銀行會(huì)預(yù)判你是無(wú)意忘記,不會(huì)認(rèn)定你資金有問(wèn)題。但千萬(wàn)要記住逾期次數(shù)一年絕對(duì)不能超過(guò)3次。發(fā)生逾期后,你要更加珍惜你的信用記錄,認(rèn)真的還款,5年之后你的逾期記錄就會(huì)清零了。
(1)信用報(bào)告不能頻繁查詢(xún),半年內(nèi)不能超過(guò)三次
這也是購(gòu)房者最容易犯的錯(cuò)誤,如果你信用報(bào)告查詢(xún)次數(shù)太多(半年內(nèi)超過(guò)三次),也有很大幾率被銀行拒貸。因?yàn)楝F(xiàn)在只有貸款才會(huì)用到信用報(bào)告,你的信用報(bào)告被頻繁查詢(xún),說(shuō)明你在到處借貸資金,存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。另外查詢(xún)的機(jī)構(gòu)也會(huì)被信用報(bào)告記錄,銀行如果發(fā)現(xiàn)是大量的貸款公司、貸款機(jī)構(gòu),會(huì)默認(rèn)你的財(cái)務(wù)狀況是不佳,從而拒絕你的貸款。
(2)申請(qǐng)信用卡,開(kāi)通支付寶借唄、蘇寧任性付、京東白條等網(wǎng)上支付都會(huì)查詢(xún)信用記錄
如果避免這種情況了?你要清楚信用記錄查詢(xún)必須要有你的授權(quán),沒(méi)有你的授權(quán)其他機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有權(quán)利查詢(xún)。目前購(gòu)房者經(jīng)常碰到授權(quán)查詢(xún)信用記錄的只有兩類(lèi),第一類(lèi)就是申請(qǐng)各種信用卡的時(shí)候,第二類(lèi)是向各種機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的時(shí)候。第一類(lèi)非常容易避免的,購(gòu)房者不太可能頻繁申請(qǐng)信用卡,第二類(lèi)情況大家很容易中招,大家可能不清楚,開(kāi)通支付寶借唄、蘇寧任性付、京東白條等網(wǎng)上支付都等于向這些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,例如你第一次打開(kāi)支付寶借唄的時(shí)候是空的,必須點(diǎn)擊申請(qǐng)才會(huì)顯示你能從借唄貸多少錢(qián),在點(diǎn)申請(qǐng)同時(shí)你就授權(quán)借唄查詢(xún)信用報(bào)告了。所有借貸產(chǎn)品第一步都是這樣,借貸產(chǎn)品只有查詢(xún)過(guò)你的信用報(bào)告,才能告訴你能貸多少錢(qián)。
如果你頻繁申請(qǐng)此類(lèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)品,就算你最終沒(méi)有貸款,但由于有各種貸款公司頻繁查詢(xún)你的信用報(bào)告,會(huì)導(dǎo)致銀行覺(jué)得你的財(cái)務(wù)狀況在惡化,從而拒絕貸款給你。
(1)信用記錄有京東白條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、微粒貸、百度金融等網(wǎng)上產(chǎn)品消費(fèi)記錄
2019年5月中國(guó)啟用新版的信用記錄,這個(gè)信用記錄幾乎把網(wǎng)上所有的購(gòu)物網(wǎng)站的支付產(chǎn)品全部記錄在案了,之前這些支付產(chǎn)品是不在信用報(bào)告上面呈現(xiàn)的。
現(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站都喜歡誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)者進(jìn)行分期支付,這在之前是沒(méi)什么問(wèn)題的,但現(xiàn)在由于全部記錄在信用報(bào)告里面,將會(huì)成為你的負(fù)債。銀行在計(jì)算你的還款能力時(shí)候會(huì)扣除這些負(fù)債。例如你每月分期付款500元/月,工資是5000元/月,銀行就認(rèn)為你的實(shí)際收入是4500元/月,然后根據(jù)這個(gè)預(yù)估你能貸款的額度。
因此購(gòu)房者應(yīng)該在申請(qǐng)貸款之前,盡可能把網(wǎng)上分期貸款全部還清,提高自己的資金實(shí)力。
(2)裝修貸、車(chē)貸、房貸次貸款人全部上信用記錄
裝修貸、車(chē)貸等小額貸款以前都是以信用卡還款的方式呈現(xiàn)在信用記錄上的,新版征信現(xiàn)在改變這種記錄方式,每筆貸款都進(jìn)行詳細(xì)的記錄。房貸如果是夫妻共同貸款的話(huà),貸款記錄只會(huì)記錄在主貸款人的信用記錄上,次貸款人的信用記錄上是沒(méi)有的,但現(xiàn)在無(wú)論主貸款人還是次貸款人,都會(huì)記錄貸款情況。
為了避免夫妻雙方兩個(gè)人的信用記錄都出現(xiàn)問(wèn)題,購(gòu)房人可以在申請(qǐng)裝修貸、車(chē)貸、房貸的時(shí)候用其中一個(gè)人的名義貸款,這些就可以保證另外一個(gè)人的信用記錄的良好。
(3)小額貸款公司的貸款,幫忙擔(dān)保的貸款
購(gòu)房人信用記錄名下有其他的民間貸款、幫他人貸款擔(dān)保的記錄。如果你有其他的民間貸款,例如無(wú)信用貸款、信用卡貸款等等,你基本上不能購(gòu)房貸款了,只有還清這些貸款才有可能;購(gòu)房者可以在申請(qǐng)貸款之前,先打印一下信用報(bào)告,查詢(xún)一下有沒(méi)有這種情況
銀行如果拒貸,首先不要害怕的趕緊退房,你首先要做的是了解拒貸原因,然后根據(jù)原因去解決問(wèn)題,從而順利獲得購(gòu)房貸款,減少自己的損失。
方法一:了解拒貸原因,解決問(wèn)題,順利貸款。
首先你要先去貸款經(jīng)理了解拒貸的原因,才好對(duì)癥下藥。如果因?yàn)樾庞糜馄诘蔫Υ?,可以直接去信用卡發(fā)卡公司開(kāi)出信用逾期證明,如果是名下貸款過(guò)多,就趕緊湊錢(qián)先把名下貸款還清,如果是銀行質(zhì)疑你的還貸能力,你可以提供更多的收入證明,例如名下的汽車(chē)、名下的銀行存款、名下的房產(chǎn)等等。
方法二:再找?guī)准毅y行申請(qǐng)貸款,盡量選擇額度充足、貸款條件寬松的銀行
你可以尋找貸款寬松、額度充足的銀行再次申請(qǐng)貸款。不要以為所有銀行的貸款額度和貸款條件是一樣的。銀行和企業(yè)其實(shí)差不多,每家銀行之間由于貸款額度不同,貸款條件是不同的。大銀行因?yàn)椴怀钯J款、貸款額度緊張,因此有挑選的能力,貸款條件比較苛刻,貸款金額比較低,小銀行貸款資金充足,貸款業(yè)務(wù)比較少,因此沒(méi)有挑選余力,所以貸款條件比較寬松。因此你要仔細(xì)甄別貸款銀行,盡量尋找貸款額度充足、貸款條件寬松的銀行。
這個(gè)你可以詢(xún)問(wèn)中介,他們對(duì)各家銀行的貸款額度和貸款條件都十分熟悉。
方法三:聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)貸款中介,支付金額解決貸款難題
貸款中介公司是幫助你貸款的公司,他們經(jīng)常辦理貸款業(yè)務(wù),對(duì)貸款流程十分熟悉,擁有貸款的專(zhuān)業(yè)能力,知道如何能讓房產(chǎn)的價(jià)格抵押最大化。因此你可以花點(diǎn)貸款中介費(fèi)用聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)貸款公司,為你提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。
方法四:增加聯(lián)合還款人、擔(dān)保人
如果萬(wàn)一你真的還是貸不下來(lái),銀行拒絕貸款,你也不要怕,還可以增加聯(lián)合還款人。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是增加擔(dān)保人,他們負(fù)責(zé)萬(wàn)一你無(wú)法還款的情況下幫你還款,父母、岳父岳母、前夫前妻都是可以的人選。
方法五:支付擔(dān)保費(fèi)聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保
聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司對(duì)你的房產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是萬(wàn)一你斷供了,擔(dān)保公司就要承擔(dān)連帶責(zé)任幫你償還貸款,因此銀行就會(huì)放心貸出大量的款給你。不過(guò)擔(dān)保公司需要繳納大量擔(dān)保費(fèi),購(gòu)房人也需要考慮清楚是否需要擔(dān)保。