拍拍貸的中臺(tái)戰(zhàn)略，敲開了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的大門，顯示了科技金融強(qiáng)大生命力。

2015年中國網(wǎng)貸風(fēng)起云涌，拍拍貸率先推出了“殺手锏”——「魔鏡」大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，率先殺出重圍，一躍成為頭部網(wǎng)貸公司。

大浪淘沙，網(wǎng)貸與消費(fèi)金融格局初成。

如今，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量紅利枯竭，2B成為新的增長引擎?？萍冀鹑谧笫?jǐn)y著消費(fèi)金融，右手進(jìn)入金融業(yè)的腹地——企業(yè)信貸。

平均3年壽命的中國小微企業(yè)，倒閉率高、貸款壞賬率高，其門檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于消費(fèi)金融。傳統(tǒng)銀行依舊采取「抵押貸款」的人工面試的方式?？萍冀鹑谙胍邢逻@塊硬骨頭，長路漫漫。

4年運(yùn)作，積累12年海量數(shù)據(jù)的拍拍貸，其「魔鏡」不僅找到了C端消費(fèi)金融的風(fēng)控密碼，也正在打開B端小微企業(yè)貸款的門道。

拍拍貸開放式的中臺(tái)戰(zhàn)略，面向金融機(jī)構(gòu)與小微起亞敞開大門，這兩年實(shí)驗(yàn)的“商戶貸”迅猛發(fā)展，成為科技金融企業(yè)2B的典型樣本。

1.

中國版「格萊珉銀行」，這是拍拍十年前創(chuàng)業(yè)的初心。

拍拍貸CEO張俊曾講述了創(chuàng)業(yè)初心的故事。

2007年，公司的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員顧少豐、張俊、李鐵錚、胡宏輝還在國企、外企、民企等大公司上班。他們對正在發(fā)生巨大變革的互聯(lián)網(wǎng)感到迷茫而充滿熱望。

美國紐交所，拍拍貸四位創(chuàng)始人。前排為顧少豐，后排左起李鐵錚、張俊、胡宏輝。

尤努斯，孟加拉國格萊珉銀行的創(chuàng)始人，有“窮人的銀行家”之稱。他開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。

四位上海交大畢業(yè)的熱血小伙，想把「格萊珉銀行」的模式搬到中國互聯(lián)網(wǎng)，于是他們2007年創(chuàng)立了拍拍貸——專注“互聯(lián)網(wǎng)做小額貸款”。

拍拍貸最開始面向C端的連接出借人和借款人，創(chuàng)業(yè)初始一直堅(jiān)持“免費(fèi)”服務(wù)，兩年燒了200多萬，2009年一度面臨倒閉。

銀行不愿意做“小額貸款”，因?yàn)榫€下面試成本太高。所以，拍拍貸起步的時(shí)候，就以科技為驅(qū)動(dòng)力，用大數(shù)據(jù)來做風(fēng)控信用貸款。

借款人只需在線上填寫手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)等基本信息，幾分鐘內(nèi)就可以完成審核，給出借款額度和費(fèi)率，滿標(biāo)后借款人就可以獲得資金。

2015年3月，拍拍貸結(jié)合8年的運(yùn)行海量借貸交易數(shù)據(jù)，接入外部的公安部、教育部等數(shù)據(jù)，啟用了自主開發(fā)的集大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等先進(jìn)科技為一體的“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。

魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)，包含搜索引擎、各類認(rèn)證、交叉匹配、第三方數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為、社交關(guān)系、信用行為、網(wǎng)絡(luò)黑名單等數(shù)據(jù)，魔鏡從上千個(gè)維度對借款人進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評估。

這個(gè)數(shù)據(jù)庫模型包含了50億條數(shù)據(jù)的積累、1000多個(gè)變量。

然后再對用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，分別為A、B、C、D、E、F不同級別，最后再根據(jù)評級進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以確保收益與風(fēng)險(xiǎn)的匹配。

海量數(shù)據(jù)的篩選、分析，魔鏡系統(tǒng)跑出了能夠?qū)杩钊俗鼍珳?zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評級和定價(jià)的數(shù)據(jù)模型。

拍拍貸業(yè)務(wù)將大數(shù)據(jù)分析和以AI為核心的技術(shù)應(yīng)用于信貸審核、風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營銷和智能客服等方面，使業(yè)務(wù)效率大幅提升，一直控制較低的壞賬率。

同時(shí)，拍拍貸也有專門的反欺詐團(tuán)隊(duì)。其反欺詐團(tuán)案模型已經(jīng)取代了原規(guī)則性推送，并已向?qū)崟r(shí)反欺詐模型過渡。

截至2019年6月30日，拍拍貸累計(jì)注冊用戶數(shù)達(dá)9902萬人，第二季度總營收達(dá)15.623億元，凈利潤達(dá)6.6億元。

2019年第二季度逾期率穩(wěn)中有降。據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，截至2019年6月30日，拍拍貸15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天、150-179天的逾期率分別是0.86%、1.42%、1.37%、1.19%、1.26%、1.21%。

消費(fèi)金融時(shí)代脫穎而出，這是拍拍貸在互聯(lián)網(wǎng)上半場致勝的核心秘訣。

2.

科技金融的下半場，是企業(yè)信貸。

小微企業(yè)“融資貴、融資難”，十年一直難以改變。

回望中國三十年波瀾壯闊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，就是一部民營經(jīng)濟(jì)壯大史。

1980年，溫州章華妹領(lǐng)取了首張個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照，成為中國首個(gè)個(gè)體戶，中國民營經(jīng)濟(jì)由此發(fā)端。

此后40年，小微民營企業(yè)成長為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力的重要力量。

據(jù)國家市場監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)，截至2018年10月，全國實(shí)有個(gè)體工商戶7137.2萬戶。

小微企業(yè)呈現(xiàn)出顯著的“五六七八九”特征：即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、帶動(dòng)80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)、占90%以上的企業(yè)數(shù)量。

小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控。

小微企業(yè)存活周期短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。中國小微企業(yè)平均壽命3年，跨過這個(gè)坎，有望晉身大中型企業(yè)；邁不過去，就死掉了。

面對只能活3年的群體，銀行很難做到風(fēng)險(xiǎn)管理。3年中，企業(yè)一年一變，很可能申請貸款時(shí)正常運(yùn)營，貸款發(fā)放時(shí)，就已經(jīng)倒閉了。

做小微金融，貸前調(diào)查很重要，貸后管理更關(guān)鍵。如何追蹤企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)情況，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，這都是難事。

危中有機(jī)。

2018年5月，拍拍貸上線“商戶貸”，試圖用互聯(lián)網(wǎng)方式做小微企業(yè)信用貸款。

商戶貸，如同一股清風(fēng)，小微企業(yè)無需抵押，無需面試，就能輕松貸款。

“商戶貸”自上線以來，用戶數(shù)量平均每月增長10%，交易額平均每月增長15%。

截至2019年7月31日，商戶貸累計(jì)成交額已超6億元，覆蓋小微企業(yè)數(shù)量3.5萬余家，切實(shí)深入服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”群體，助力小微企業(yè)融資發(fā)展。

3.

拍拍貸通過科技手段解決小微企業(yè)貸款，為科技金融進(jìn)軍B端開辟了新路徑。

拍拍貸有兩大抓手：一是通過外部合作，與收錢吧、超盟以及國內(nèi)知名外賣平臺(tái)達(dá)成穩(wěn)定合作，獲取小微商戶真實(shí)多維的經(jīng)營數(shù)據(jù)。

另一方面，拍拍貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)——「魔鏡」從積累C端優(yōu)勢，進(jìn)入B端。

魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)，依托人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)對借款企業(yè)和法人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評分，實(shí)現(xiàn)用戶信用評級，精準(zhǔn)評估借款人逾期風(fēng)險(xiǎn)。這不僅從源頭控制了借貸風(fēng)險(xiǎn)，還大大縮短了小微企業(yè)融資的時(shí)長。

同時(shí)，小微企業(yè)主上傳個(gè)人身份證、與身份信息匹配的經(jīng)營流水、征信數(shù)據(jù)等信息，系統(tǒng)便可在一分鐘內(nèi)自動(dòng)審核并給出結(jié)果，提高融資效率，彌補(bǔ)小微企業(yè)短時(shí)間內(nèi)的資金缺口，幫助其靈活周轉(zhuǎn)資金。

在借貸額度方面，通過測評的商戶貸用戶最高可借20萬元，用戶可選擇1-12期分期還款。據(jù)悉，截至2019年7月31日，拍拍貸商戶貸平均借款金額為2.5萬，平均借款時(shí)長為10個(gè)月。

挖掘金融服務(wù)“下沉市場”，是服務(wù)好小微企業(yè)的重要一環(huán)。

拍拍貸商戶貸用戶覆蓋了全國31個(gè)省、1000多個(gè)城市，其中三、四線及以下城市的用戶占比高達(dá)80%。

從學(xué)歷上看，商戶貸用戶學(xué)歷主要為?？萍耙韵?，占比達(dá)88%。同時(shí)，用戶偏年輕化，23-40歲的用戶占比高達(dá)80%，90后占比達(dá)35%以上，與小微企業(yè)主人群畫像相吻合。

在借款用途方面，以資金周轉(zhuǎn)和店鋪裝修為主，占比分別達(dá)到48%和28%。

拍拍貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，拍拍貸堅(jiān)持“金融觸手可及、信用改變中國”的初心，通過技術(shù)的力量為廣大用戶提供方便快捷的借款撮合服務(wù)。而商戶貸業(yè)務(wù)，正在緩解小微企業(yè)的融資問題。

4.

12年創(chuàng)業(yè)，拍拍貸從一家4個(gè)人的企業(yè)發(fā)展到網(wǎng)貸巨頭，一路狂奔。

如今，它正成為強(qiáng)大金融科技平臺(tái)，其中臺(tái)“魔鏡”等核心產(chǎn)品正發(fā)揮越來越重要的作用。

科技與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)拍拍貸未來。張俊表示，公司將在三年內(nèi)為智慧金融研究院注入10億元資金，推動(dòng)人工智能、區(qū)塊鏈、金融云和大數(shù)據(jù)四大研究中心發(fā)展。

2019年Q2，拍拍貸金融機(jī)構(gòu)借款占比從Q1的30.9％增長至44.8％。今年7月，拍拍貸通過機(jī)構(gòu)資金合作伙伴撮合的借款金額占總撮合金額的比例已經(jīng)超過五成，增長至53.2%。

拍拍貸，一方連接B端企業(yè)與9900萬C端消費(fèi)金融用戶，一方連接海量資金的B端傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

拍拍貸開放「魔鏡」等技術(shù)，成為強(qiáng)大金融科技中臺(tái)，打開了金融業(yè)的大門，顯示了科技金融強(qiáng)大生命力。

一年半，6億貸款，35000萬商戶，這是拍拍試水“小微企業(yè)貸款”的成績單。

如今這扇門正在打開，拍拍找到了一條金融2B的道路，未來向更多小微企業(yè)主敞開金融服務(wù)的大門。

下一個(gè)12年，拍拍貸率先卷入新的增長風(fēng)暴。

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