“線上申請(qǐng),隨借隨還,年化利率3.8%起,額度最高可達(dá)20萬元……”最近,家住北京市海淀區(qū)的張先生已經(jīng)接到了至少3家銀行推銷消費(fèi)貸的電話,低于4.0%的年利率讓他有了辦理貸款的想法。
最低年化3.8%
銀行打響消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”
為何近期多家銀行大幅度下調(diào)消費(fèi)貸款利率?超低的利率優(yōu)惠是所有人都可以享受嗎?對(duì)于普通消費(fèi)者來說,要不要現(xiàn)在辦理消費(fèi)貸?
隨著一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策的陸續(xù)落地,當(dāng)前,個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)正在逐步回暖,多家銀行采取下調(diào)消費(fèi)貸利率等方式吸引客源、促進(jìn)消費(fèi)。
其中一位中國(guó)銀行的客戶表示,去年國(guó)慶節(jié)期間,中國(guó)銀行的“中銀E貸”年利率為4.32%起,今年3月降至最低4.05%,“今年5月我又收到了中國(guó)銀行的短信,‘中銀E貸’的最低年利率已經(jīng)降至3.9%?!?/p>
無獨(dú)有偶,多家國(guó)有大行均在近期采取了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠的政策,部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率已經(jīng)降低至4.0%以下。
與此同時(shí),部分股份制銀行則采取了利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費(fèi)貸利率。例如,招商銀行通過為客戶每月發(fā)放“補(bǔ)貼券”的方式,給予一定的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。
在消費(fèi)貸利率大范圍下降的背景下,也有部分銀行依舊“按兵不動(dòng)”。廣發(fā)銀行信貸經(jīng)理表示,“廣發(fā)銀行消費(fèi)貸最低利率一直為4.8%,近期也沒有下降,最高辦理額度為20萬元?!?/p>
利率優(yōu)惠也設(shè)“門檻”?
“當(dāng)前我行的消費(fèi)貸款利率在3.8%至4.2%之間浮動(dòng),具體要看辦理客戶的信用資質(zhì)以及資產(chǎn)狀況?!惫ど蹄y行北京分行某支行的客戶經(jīng)理表示,在該行星級(jí)評(píng)定越高的客戶,享受的貸款利率優(yōu)惠力度就越大。
“有一定的資產(chǎn),且是我們行房貸、信用卡等方面的客戶才能辦理我行的消費(fèi)貸款?!鞭r(nóng)行某信貸經(jīng)理提到,與農(nóng)行業(yè)務(wù)往來比較少的客戶,無法辦理該行的消費(fèi)貸。
同時(shí),銀行消費(fèi)貸款的投放也存在一定的企業(yè)偏好。在為客戶發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí),銀行通常會(huì)向客戶了解工作單位等信息。一般而言,銀行更加偏向給國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位等在職員工提供更大的利率優(yōu)惠。
招商銀行則設(shè)置了企業(yè)“白名單”,在“白名單”中的企業(yè)員工,才可享受最低的消費(fèi)貸款利率。農(nóng)行方面也表示,只有在國(guó)企、企業(yè)單位上班的客戶,才有辦理該行消費(fèi)貸的資格。
專家:避免非理性過度負(fù)債
貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)對(duì)信貸市場(chǎng)品定價(jià)具有導(dǎo)向作用。今年以來,央行已接連兩次下調(diào)LPR。7月20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,1年期LPR為3.7%,5年期以上LPR為4.45%。隨著LPR報(bào)價(jià)的不斷走低,銀行也借此下調(diào)貸款利率。
同時(shí),自今年5月以來,個(gè)人消費(fèi)貸數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)正”,個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)正在逐步恢復(fù),銀行通過降低消費(fèi)貸利率的方式滿足居民釋放的消費(fèi)需求。
7月13日,在國(guó)新辦舉行的2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上,人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)阮健弘表示:“上半年住戶貸款增加2.18萬億元,其中消費(fèi)貸款增加6468億元?!?/p>
“從目前的趨勢(shì)來看,全球高通脹壓力、利率中樞抬升,意味著國(guó)內(nèi)整體利率水平下行空間變得較為有限,目前小額信用貸利率水平對(duì)于消費(fèi)者來說無疑是有利的?!敝苊A表示。
值得注意的是,銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示,提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀,合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。
招商銀行客戶經(jīng)理也表示,消費(fèi)貸逾期將會(huì)影響個(gè)人征信,今后客戶在銀行貸款均會(huì)受到影響。
對(duì)此,周茂華建議,“對(duì)于普通消費(fèi)者來說,在享受小額消費(fèi)貸帶來便利的同時(shí),需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性,避免非理性過度負(fù)債;同時(shí),需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息,做到明明白白消費(fèi)。”