「貸款小常識(shí)」抵押貸款為什么比按揭貸款率更低？

要說(shuō)近幾年最熱門(mén)的貸款產(chǎn)品，那一定是房產(chǎn)抵押貸款。

它是普通企業(yè)主或家庭能貸到的最低利息和通過(guò)率最高的貸款產(chǎn)品，常作為企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的長(zhǎng)期資金儲(chǔ)備或家庭大宗商品消費(fèi)資金。

但不少客戶(hù)仍有疑問(wèn)：

一樣是抵押房產(chǎn)，為什么按揭要6%左右的年利率，抵押大部分卻在4%-5%之間甚至3.85%

本篇文章我們縷縷兩者的不同點(diǎn)。

按揭貸款

本文的按揭貸款單指?jìng)€(gè)人住房商業(yè)貸款，指的是購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)的用于付清房款的貸款。

也即是說(shuō)銀行發(fā)放這筆貸款是用于購(gòu)買(mǎi)房子的，所以我們看到很多的一手樓按揭都是先貸款，后出證交樓的。

抵押貸款

而抵押貸款是指名下有房產(chǎn)且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)良好或工作收入穩(wěn)定的客戶(hù)向銀行申請(qǐng)的用于經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)的貸款。

申請(qǐng)人拿房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物，但本質(zhì)上屬于經(jīng)營(yíng)貸或消費(fèi)貸，只是需要客戶(hù)拿房產(chǎn)做抵押擔(dān)保。

簡(jiǎn)單理解

按揭和抵押同樣是需要房產(chǎn)作為抵押物，不同點(diǎn)在于貸款的用途不同和房產(chǎn)的持有狀態(tài)不同。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：

A先生在2016年按揭購(gòu)買(mǎi)了一套房子，首付50萬(wàn)，按揭120萬(wàn)，分20年期，每月還款8322，當(dāng)時(shí)貸款年利率為5.6%。

這時(shí)的貸款屬于按揭貸款。

A先生今年因工廠經(jīng)營(yíng)需要資金周轉(zhuǎn)，考慮貸款200萬(wàn)。此時(shí)房產(chǎn)升值至500萬(wàn)，按揭貸款剩余100萬(wàn)。

此時(shí)我們給到的方案是：向G銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性抵押貸款，可貸現(xiàn)房產(chǎn)價(jià)值的70%即350萬(wàn)，年利率4.05%，分10年先息后本，每月還款11812。銀行批復(fù)后結(jié)清原按揭貸款，再將房子抵押在G銀行拿到350萬(wàn)，此時(shí)相當(dāng)于手頭多了250萬(wàn)的資金。

這時(shí)的貸款屬于經(jīng)營(yíng)性抵押貸款。

知道兩者的不同點(diǎn)后，我們就很好理解為什么抵押貸款會(huì)比按揭貸款享受更低的利率了（單指經(jīng)營(yíng)性抵押貸款，消費(fèi)性抵押貸款不具相對(duì)優(yōu)勢(shì)）：

1

大部分抵押貸款的資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，近些年受到國(guó)家政策的扶持，如四大行的經(jīng)營(yíng)性抵押貸款年利率在3.85%-4.35%之間。

而近幾年的房地產(chǎn)市場(chǎng)受政策調(diào)控影響，利率已經(jīng)居高不下，大部分銀行的按揭貸款利率已經(jīng)突破了6%。

2

抵押貸款的申請(qǐng)條件相對(duì)按揭貸款更高，一般的經(jīng)營(yíng)性抵押貸款要求客戶(hù)至少實(shí)體經(jīng)營(yíng)和執(zhí)照都滿(mǎn)1年，年?duì)I業(yè)額超過(guò)貸款額度的2倍，還款記錄良好等。

而按揭貸款基本上只要求月收入覆蓋月供額、征信干凈即可。

還款能力的強(qiáng)弱不同決定了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)決定利率的高低。

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