很多擁有信用卡的人在大額開(kāi)銷(xiāo)后喜歡選擇分期還款,以減輕每個(gè)月的還款壓力。而不少人在后續(xù)手頭充裕后會(huì)有提前還款的想法,那么提前還款是否比正常分期還款劃算呢?
近期,多家銀行發(fā)布調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款收費(fèi)的公告。公告稱(chēng),提前還款在一次性付清本金的同時(shí),不再收取剩余分期的手續(xù)費(fèi),而改為收取一定比例的違約金。持卡人可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)算決定是否提前還款。
提前還款須收取違約金
近日,興業(yè)銀行發(fā)布公告,自2021年1月1日起,興業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款收費(fèi)做出調(diào)整,剩余未收取的手續(xù)費(fèi)不再收取,按照剩余未還本金的3%或協(xié)議定價(jià)收取信用卡分期提前結(jié)清違約金,已全額收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù),不收取分期提前結(jié)清違約金。
招商銀行在8月也發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整信用卡分期產(chǎn)品提前結(jié)清規(guī)則的公告》,自2020年10月16日起,持卡人主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清分期交易并獲同意,須一次性清償提前到期的剩余本金,同時(shí)放棄或退回原分期交易項(xiàng)下的相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)。已收取的分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)不予退還,且須按照剩余未償本金的3%支付提前結(jié)清違約金。
此前,交通銀行和華夏銀行也分別在6月和8月對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。華夏銀行調(diào)整后為分期業(yè)務(wù)提前還款免除剩余手續(xù)費(fèi),已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還,但要按照剩余本金的2%-5%收取提前還款違約金。交行發(fā)布的《關(guān)于交通銀行信用卡分期業(yè)務(wù)相關(guān)條款變更的公告》顯示,持卡人對(duì)分期或消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理提前取消需向銀行繳納剩余本金3%的違約金,剩余分期手續(xù)費(fèi)無(wú)需繳納。
調(diào)整后還款方式更靈活
據(jù)某商業(yè)銀行客服介紹,在收取剩余本金3%的規(guī)則下,期數(shù)越多,還款金額越大,越能看到提前還款的價(jià)值。
市民小陳在招商銀行共欠費(fèi)6萬(wàn)元,分12期進(jìn)行還款,每期手續(xù)費(fèi)率為0.66%,每月還款金額為5000元本金加上396元手續(xù)費(fèi),共5396元。她在還完第三期后,想提前還款,需收取剩余本金的3%作為手續(xù)費(fèi),共1350元,若不選擇提前還款,剩余的分期手續(xù)費(fèi)為3564元,兩者相差2000多元,提前還款還是節(jié)省了不少手續(xù)費(fèi)。如果你欠款為12000元,分了6期還款,每期手續(xù)費(fèi)為0.75%,每月還款總金額為2090元,還完三期后剩余的分期手續(xù)費(fèi)總額為270元,而提前還款的手續(xù)費(fèi)為180元,兩者相差一百元不到,這樣提前還款的意義就不大。
所以,是否選擇提前還款還是要根據(jù)自己的還款總額和期數(shù)來(lái)衡量。不過(guò)有一點(diǎn)要注意,在選擇提前還款后,部分銀行會(huì)收回此前相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì),包括但不限于手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等,在提前還款時(shí)還要看好細(xì)則進(jìn)行計(jì)算。
提前還款收費(fèi)有一定道理
對(duì)于提前還款的收費(fèi)項(xiàng),有持卡人有異議,為何提前還款還要收取手續(xù)費(fèi)?
有銀行工作人員表示,從銀行成本角度而言,推銷(xiāo)出每一筆分期業(yè)務(wù)都是電銷(xiāo)工作人員的工作付出,客戶(hù)由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)不太一樣,雖然都是占用銀行資金,但信用卡的額度是循環(huán)使用的,貸款一筆還完就終結(jié)了,因而收取一定的費(fèi)用是為了銀行覆蓋人力成本。
在專(zhuān)業(yè)人士看來(lái),雙方約定分期后,相當(dāng)于簽訂了合同,如果客戶(hù)提前還款,算是違反之前的約定,所以仍會(huì)收取手續(xù)費(fèi)或是違約金。而提前還款意味著銀行無(wú)法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)獲取收入,影響銀行利潤(rùn),因此銀行設(shè)置一定的違約門(mén)檻,讓持卡人付出機(jī)會(huì)成本,在一定程度上可以約束持卡人繼續(xù)履行分期義務(wù)。
有專(zhuān)家提醒廣大持卡人,各家銀行的情況會(huì)有差異,在申請(qǐng)分期業(yè)務(wù)提前還款之前,應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款,了解分期業(yè)務(wù)的手續(xù)額度以及提前還款的規(guī)則,手頭充裕的持卡人應(yīng)仔細(xì)斟酌后選擇是否提前還款。