包括房貸在內(nèi)的存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作將于3月1日正式啟動(dòng)。我的房貸需要轉(zhuǎn)換嗎？怎么換？什么時(shí)間換？
2月29日，包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行等在內(nèi)的全國(guó)性商業(yè)銀行紛紛公布了關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的公告。
需要注意的是，轉(zhuǎn)換工作原則上至2020年8月31日結(jié)束，政策性的公積金個(gè)人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。對(duì)于存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認(rèn)定價(jià)基準(zhǔn)變更。定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
哪些貸款要轉(zhuǎn)換
已經(jīng)發(fā)布公告的各家銀行的轉(zhuǎn)換范圍基本一致：2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同尚未發(fā)放的，參考央行基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量浮動(dòng)利率貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款）。以央行基準(zhǔn)利率定價(jià)的固定利率貸款不在本次轉(zhuǎn)換范圍。貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉(zhuǎn)換；已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。
兩種轉(zhuǎn)換方法
如果選擇將存量貸款轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率，具體方法是：
加點(diǎn)數(shù)值的計(jì)算上，加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR；加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值；加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
期限選擇上，如果原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。
在轉(zhuǎn)換后的每個(gè)利率調(diào)整日，利率水平等于利率調(diào)整日前一日的LPR與轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)確定的加點(diǎn)數(shù)值之和。
此外，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，可約定利率調(diào)整日為每年的1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對(duì)月對(duì)日。
如果你選擇將存量貸款轉(zhuǎn)換為固定利率，那轉(zhuǎn)換后的利率水平等于原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平，利率水平在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好？
相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，更能反映市場(chǎng)供求的變化情況，如果轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，市場(chǎng)化程度更高，在未來(lái)每個(gè)利率調(diào)整日，隨市場(chǎng)利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠；如果LPR上漲，那還貸金額也會(huì)隨之上漲。如果選擇轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。
需要注意的是，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
加減點(diǎn)數(shù)值怎么算？
舉個(gè)例子。
小張的商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率下浮10%，現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1-10%）=4.41%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果選擇轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，那么減點(diǎn)幅度為39個(gè)基點(diǎn)（4.8%-4.41%=0.39%）。
如果執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率上浮的房貸利率，計(jì)算方法也是一樣：假設(shè)小王的商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果選擇轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，那么加點(diǎn)幅度為0.59個(gè)百分點(diǎn)或59個(gè)基點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%）。
需要注意的是，2020月12月31日之前，執(zhí)行的利率水平仍是原有利率，從2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。
去哪辦理？
由于疫情影響，目前各家銀行基本都僅支持客戶通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等兩個(gè)線上渠道辦理業(yè)務(wù)。不過(guò)，各家銀行表示，后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開(kāi)通線下渠道，支持客戶到智慧柜員機(jī)、柜臺(tái)等辦理業(yè)務(wù)，不過(guò)具體開(kāi)通時(shí)間將另行通知。
以中行為例，線上渠道具體申請(qǐng)流程為：
手機(jī)銀行：登錄手機(jī)銀行，點(diǎn)擊“貸款”，選擇“轉(zhuǎn)換LPR利率”按提示進(jìn)行申請(qǐng)。
網(wǎng)上銀行：登錄網(wǎng)上銀行，點(diǎn)擊“貸款管理”，選擇“利率轉(zhuǎn)換”按提示進(jìn)行申請(qǐng)。
不同的是，招商銀行將于4月上旬統(tǒng)一將轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。如果希望不做轉(zhuǎn)換，仍維持原合同安排，則可以在8月31日前聯(lián)系各分支機(jī)構(gòu)貸后服務(wù)中心申請(qǐng)?zhí)幚怼?/p>