隨著傳統(tǒng)消費(fèi)模式難再滿足消費(fèi)者的需求，消費(fèi)者逐漸形成超前消費(fèi)的習(xí)慣，“花明天的錢，買今天的東西“已經(jīng)成為很多人的日常生活。各種金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們視野當(dāng)中，汽車領(lǐng)域的金融產(chǎn)品也是花樣百出，自然也就出現(xiàn)了很多“坑”。
“零首付、零利率、免擔(dān)保、輕松購車……”，不少人看到這樣的廣告后便選擇了零首付購車，然而噩夢(mèng)可能就此開始。近期，深圳龍崗警方接連打掉的多個(gè)“套路貸”犯罪團(tuán)伙，為購車群體敲響了警鐘。
“零首付購車，這可能是一個(gè)只要你進(jìn)來就出不去的套路，這也可能是目前最大的謊言和最邪惡的套路。”深圳龍崗警方表示，選擇零首付購車的群體，主要是那些不夠全款買車、又沒有資質(zhì)去銀行貸款買車的人；套路貸犯罪分子往往善于“制造證據(jù)”，善于鉆行業(yè)監(jiān)管的空子，這也為有效打擊帶來了一定難度，希望市民多多了解“套路貸”的套路。并且，按照中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)頒布的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的首付比例不得低于20%。也就是說，國家并不支持零首付購車。
那么消費(fèi)者如何警惕上當(dāng)受騙，如何選擇適合自己的貸款方案呢？畢竟買車是大事，做足功課還是有必要的。
1、零首付——套路貸
對(duì)于“套路貸”，就像上文提到的打著零首付的旗號(hào)各種套路你，一般來說，犯罪分子往往善于“制造證據(jù)”，善于鉆行業(yè)監(jiān)管的空子，比如有意設(shè)立還貸時(shí)間和門檻,用罰息和違約金甚至直接拖車變賣形式去追逐最終的利潤(rùn)。
2、零首付——增加購車成本
“增加購車風(fēng)險(xiǎn)與成本”也是零首付購車的獲利手法之一，經(jīng)銷商或中介機(jī)構(gòu)通過墊資的方式來幫助消費(fèi)者購車,但會(huì)通過增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種手段來增加購車的實(shí)際成本。也就是說，會(huì)比正規(guī)貸款購車多付一些費(fèi)用。此外,該模式所謂的零首付,實(shí)際上購車時(shí)仍需支付首付,但款項(xiàng)在提車后返還。
3、先租后買
還有部分“零首付”購車在實(shí)際操作流程上是合法的,其實(shí)際上是將“先租后買”偷換成了“零首付買車”。這種模式和分期付款不一樣,分期付款在購車者付出首付后,所有權(quán)和使用權(quán)均歸屬購車者,購車者欠銀行或者金融公司錢,采用分期方式還款。而在融資租賃模式下,盡管使用權(quán)歸購車者,所有權(quán)卻歸金融公司,購車者按期支付租金,到期后車輛才過戶至客戶名下。
4、零利率
“零利率”貸款的利息是車企或者渠道商先自行貼付利息，而為了彌補(bǔ)自己的“損失”，往往在貸款的時(shí)候，消費(fèi)者會(huì)再交上一筆2%到6%的手續(xù)費(fèi)。很明顯，這就是一種變相收取利息的方式。所以利息不是免了，而且提前交完了。
除了提防陷阱之外，掌握一些貸款購車的基本信息，也是能一定程度上保護(hù)自身利益。
申請(qǐng)貸款購車，準(zhǔn)備好貸款必備材料，首付比例一般是30%~60%，有個(gè)別的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)資質(zhì)優(yōu)秀的車貸客戶，首付比例可以去到20%。簽訂車貸合同時(shí)，借款人一定要看清合同里面的關(guān)鍵條款，比如還款事宜、違約規(guī)定等。另外，車主還應(yīng)警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為。
其次，汽車按揭在辦理過程中，購車者可能遇到未成功審批發(fā)放貸款或比較慢的情況，交了訂金，如果想退訂，一定要在訂車前提前協(xié)商好，以免造成不必要的麻煩。
貸款購車之后，千萬要注意每個(gè)月的還貸時(shí)間，別以為超過一天沒什么關(guān)系。還款逾期，會(huì)不知不覺的增加貸款成本。
關(guān)于買車貸款，首先做好預(yù)算，整理一份詳細(xì)的費(fèi)用預(yù)算表，然后以此為基礎(chǔ)申請(qǐng)貸款。不要盲目貸款購車，做到理性消費(fèi)。