21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 邊萬(wàn)莉 北京報(bào)道
新市民貸款會(huì)有優(yōu)惠嗎？
今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》）要求：“針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度?！?/p>
《通知》發(fā)出近兩個(gè)月后，目前哪些銀行開(kāi)發(fā)了專門的新市民金融信貸產(chǎn)品？利率優(yōu)惠嗎？
根據(jù)《通知》定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。由于新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡，具體可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和地方政府政策，明確服務(wù)新市民的范圍。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前至少已有10家銀行提出了新市民信貸產(chǎn)品的相關(guān)方案。針對(duì)新市民客群的特點(diǎn)，銀行在設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品時(shí)更注重簡(jiǎn)化申請(qǐng)材料、操作更便利、去除擔(dān)保條件，讓更多的新市民更容易獲得金融服務(wù)。為此，銀行增加了微信、支付寶等流水認(rèn)定方式，同時(shí)引入多維度數(shù)據(jù)，綜合判斷客戶資質(zhì)。
從10家銀行的情況來(lái)看，發(fā)力點(diǎn)以個(gè)人信用消費(fèi)貸、住房信貸、創(chuàng)業(yè)貸款為主。在部分落地的新市民信貸產(chǎn)品中，實(shí)際利率最低可達(dá)到2%。不過(guò)，記者向銀行咨詢時(shí)，有網(wǎng)點(diǎn)反饋沒(méi)有相關(guān)的新市民貸款產(chǎn)品，也許從政策發(fā)布到落地仍需要一段時(shí)間。
此外，一些銀行公開(kāi)提到的新市民產(chǎn)品在其官網(wǎng)中并未有介紹，有人猜測(cè)可能是定向產(chǎn)品。單從產(chǎn)品本身來(lái)看，與其他產(chǎn)品差異不大，判斷是否為新市民貸款產(chǎn)品難度較大。
支持新市民信貸的方式大多是服務(wù)費(fèi)減免、利率優(yōu)惠、免擔(dān)保等。實(shí)際上，研讀《通知》內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，新市民信貸產(chǎn)品還能有更多可能的方向。例如，支持新市民更好獲得職業(yè)技能培訓(xùn)；優(yōu)化新市民子女教育金融服務(wù)；與地方政府合作，加強(qiáng)住房公積金服務(wù)渠道建設(shè)；加大對(duì)吸納新市民就業(yè)較多小微企業(yè)的金融支持力度等。
發(fā)力個(gè)人信用消費(fèi)貸，申請(qǐng)更便捷
針對(duì)新市民群體，研發(fā)或改進(jìn)個(gè)人信用消費(fèi)貸產(chǎn)品是大多數(shù)銀行都會(huì)選擇的路徑。此類產(chǎn)品不需要抵押品，可以直接在網(wǎng)上辦理，操作簡(jiǎn)單，方便快捷。與之前的個(gè)人信用消費(fèi)產(chǎn)品相比，申請(qǐng)條件更簡(jiǎn)單、門檻更低、利率也更優(yōu)惠，這意味著銀行需要從更多的緯度去判斷客戶的資質(zhì)。
平安銀行：
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道以消費(fèi)者身份向平安銀行信貸經(jīng)理咨詢時(shí)，對(duì)方表示：“我們的新市民貸款產(chǎn)品叫做‘新一貸’，要求就是得有工作單位，然后房貸、社保、公積金、保單符合其中之一就可以申請(qǐng)，個(gè)人額度最高30萬(wàn)，企業(yè)主50萬(wàn)，時(shí)間1-3年，利率根據(jù)客戶資質(zhì)會(huì)有所不同，一般是年化6.48%-15.36%之間。”
平安銀行官網(wǎng)介紹，“新一貸”是用于個(gè)人除購(gòu)買住房以外其他合法消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的無(wú)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。優(yōu)勢(shì)之一是申請(qǐng)門檻低。在現(xiàn)工作單位連續(xù)工作時(shí)間不少于6個(gè)月，月平均收入4000元以上即可申請(qǐng)（北上廣深杭客戶申請(qǐng)不低于月收入5000元），憑房貸、車貸、公積金、稅單、社保、壽險(xiǎn)保單任一即可申請(qǐng)。另外，0抵押0擔(dān)保；額度適宜、還款靈活；資料齊全，1-3個(gè)工作日放款。
重慶三峽銀行：
3月10日發(fā)布的“新渝貸”是《通知》發(fā)布后最早推出的新市民專屬貸款產(chǎn)品。據(jù)記者了解，客戶通過(guò)新市民身份核實(shí)后，可使用微信小程序?qū)崟r(shí)申請(qǐng)貸款，最快5秒出額度、1分鐘借錢、3分鐘到賬，年利率低至5%，最長(zhǎng)可貸12個(gè)月，隨借隨還，循環(huán)使用。
“新渝貸”主要用于滿足新市民購(gòu)買自用汽車、購(gòu)置大額耐用消費(fèi)品、家庭住房裝修、教育培訓(xùn)、健康醫(yī)療、休閑旅游等需求，具有純信用、審批快、利率低的優(yōu)勢(shì)。
瑞豐銀行：
值得關(guān)注的是，該行在2019年就上線了一款新市民信貸產(chǎn)品。記者用關(guān)鍵字在其官網(wǎng)搜索時(shí)看到“浙里貸”——新市民貸。該產(chǎn)品是用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸，貸款額度一般可為20萬(wàn)元；最長(zhǎng)期限1年；可以享受貸款利率優(yōu)惠；到期還本，按月付息，循環(huán)使用，隨借隨還。瑞豐銀行采用在線方式，經(jīng)授權(quán)獲取客戶社保、征信等數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)。借款人需要滿足以下條件：年齡加貸款期限不超過(guò)60周歲，不小于23周歲；在本行轄區(qū)內(nèi)單位連續(xù)繳存社保12個(gè)月（不含）以上；貸款用途明確合法合規(guī)。
大連銀行：
與部分銀行新開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品的思路不同，還有一些銀行是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)之上進(jìn)行優(yōu)化。例如，大連銀行把新市民納入大連銀行“鯤鵬e貸”白名單范圍，與政府部門對(duì)接，將公積金、社保數(shù)據(jù)引入客戶準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)管理，推出專屬線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，為新市民合理消費(fèi)需求提供信貸支持。據(jù)了解，大連銀行“鯤鵬e貸”是一款線上的個(gè)人消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品，額度5千-20萬(wàn)，貸款期限分為3、6、9、12期。可用于購(gòu)買家庭用車（含新車和二手車）、家庭裝修、教育學(xué)資、子女出國(guó)留學(xué)、大宗消費(fèi)購(gòu)物、旅游等借款人家庭合法消費(fèi)用途。
郵儲(chǔ)銀行發(fā)布新市民綜合金融服務(wù)方案，提出要為新市民量身打造金融產(chǎn)品和服務(wù)。
廈門國(guó)際銀行于3月16日創(chuàng)新推出“新市民貸”，額度最高可達(dá)20萬(wàn)，利率（單利）最低可至7%，上線當(dāng)天即獲批3筆并成功投放。
光大銀行推出光速信用貸，面向優(yōu)質(zhì)客戶，最高金額30萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸36個(gè)月；可通過(guò)“中國(guó)光大銀行個(gè)人貸款”官方微信賬號(hào)或光大銀行手機(jī)APP渠道申請(qǐng)。
江蘇銀行提出，優(yōu)化線上信用貸款“網(wǎng)樂(lè)貸”、簡(jiǎn)化信用“微貸”、更新小微信用授信“增值貸”，滿足新市民創(chuàng)業(yè)多元的授信需求，小微信貸產(chǎn)品新市民均可申請(qǐng)。
安居專享利率優(yōu)惠，還有更多可能性
住房關(guān)系著千家萬(wàn)戶的生活?！锻ㄖ芬?，“優(yōu)化住房金融服務(wù)，滿足新市民安居需求?！崩?，滿足新市民合理購(gòu)房信貸需求。支持商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹國(guó)家有關(guān)政策，緊緊圍繞“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期”目標(biāo)，因城施策執(zhí)行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購(gòu)房條件新市民首套住房按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)，提升借款和還款便利度。
對(duì)此，齊魯銀行和大連銀行在住房支持方面已經(jīng)有所行動(dòng)，其主要舉措是利率優(yōu)惠。
齊魯銀行支持“新市民”安居方面，推出“新市民公積金租房貸”，滿足新市民安居需求，并對(duì)高校畢業(yè)生等特定群體進(jìn)行利率優(yōu)惠；優(yōu)化住房按揭貸款信貸政策，滿足新市民房貸需求；發(fā)揮齊魯銀行作為公積金歸集銀行的優(yōu)勢(shì)，做好公積金存取及貸款服務(wù)，保障新市民享受惠民政策。
2022年3月，大連銀行出臺(tái)的《大連銀行服務(wù)新市民18項(xiàng)舉措》提到，為新市民提供專享房貸優(yōu)惠。新市民滿足首房首貸標(biāo)準(zhǔn)的，在大連銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款可在現(xiàn)行房貸底限價(jià)格基礎(chǔ)上優(yōu)惠5個(gè)基點(diǎn)，提前還款免預(yù)約免收違約金。
實(shí)際上，銀行在支持新市民安居方面還可以有更多的可能性。央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》提到了幾個(gè)方向：助力增加保障性住房供給；支持住房租賃市場(chǎng)健康發(fā)展；提升新市民住房公積金服務(wù)水平。比如，對(duì)上述領(lǐng)域的合理信貸需求加大支持力度，降低企業(yè)資金成本，緩解新市民住房壓力；加強(qiáng)與地方政府合作，加強(qiáng)住房公積金服務(wù)渠道建設(shè)，暢通新市民住房公積金繳存渠道。
多種方式支持創(chuàng)業(yè)，實(shí)際利率可低至2%
加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持，也是重要方向之一。
在眾多銀行中，齊魯銀行的做法有一定的借鑒意義。該行專門制定《齊魯銀行新市民創(chuàng)業(yè)貸管理辦法》，形成了一整套方案。將新市民作為產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象，可全面惠及進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生、新引進(jìn)技工人才、網(wǎng)絡(luò)商戶等七大類新市民，簡(jiǎn)化對(duì)經(jīng)營(yíng)流水時(shí)限限制，主要考察客戶品質(zhì)和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，縮短審批和發(fā)放流程，最短1日內(nèi)即可完成審批和放款，于4月2日成功發(fā)放首筆貸款20萬(wàn)元，貸款期限3年，享受政府貼息后實(shí)際利率最低可至2%。
值得一提的是，“新市民創(chuàng)業(yè)貸”無(wú)需當(dāng)?shù)貞艏?，而是重點(diǎn)考察客戶品質(zhì)以及賬戶流水。4月2日，齊魯銀行槐蔭中心支行為張先生發(fā)放了20萬(wàn)元“新市民創(chuàng)業(yè)貸”。期限三年，實(shí)行按季還息、到期還本，也可隨借隨還。同時(shí)，還享受個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款政府貼息。據(jù)了解，張先生2019年從聊城莘縣來(lái)到濟(jì)南創(chuàng)業(yè)，承包的食堂因食材價(jià)格上漲導(dǎo)致采購(gòu)成本增加，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)極大困難，一度難以為繼，這20萬(wàn)元的“新市民創(chuàng)業(yè)貸”解了他的燃眉之急。
“新市民創(chuàng)業(yè)貸”借力政府擔(dān)保貼息政策，提高貸款可得性，并進(jìn)一步降低融資成本，在貸款使用頻率和時(shí)間上賦予新市民創(chuàng)業(yè)更多空間。同時(shí)，制定專門管理辦法，針對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金管理提出具體要求，指派專人對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)貸發(fā)放、回收及貼息開(kāi)展專業(yè)化管理，并配套制定專項(xiàng)激勵(lì)營(yíng)銷措施和考核辦法。
就支持新市民創(chuàng)業(yè)方面，光大銀行表示，提高“快貸系列”產(chǎn)品的城市覆蓋范圍和可得性，為新市民創(chuàng)業(yè)及吸納就業(yè)提供更為及時(shí)的信貸資金。據(jù)官網(wǎng)介紹，助業(yè)貸款是光大銀行向社會(huì)自然人發(fā)放的、用于補(bǔ)充其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需周轉(zhuǎn)資金的人民幣貸款。貸款金額方面，抵押最高1000萬(wàn)，質(zhì)押最高3000萬(wàn)；貸款期限最長(zhǎng)10年；擔(dān)保方式，抵押/質(zhì)押/保證/保險(xiǎn)/信用均可。
郵儲(chǔ)銀行在新市民綜合金融服務(wù)方案中提出，將針對(duì)進(jìn)城就業(yè)創(chuàng)業(yè)的新市民，優(yōu)先為其申請(qǐng)?jiān)倬蜆I(yè)擔(dān)保小額貸款；對(duì)于符合其他小額貸款準(zhǔn)入條件的新市民客戶，給予專屬的利率優(yōu)惠；與當(dāng)?shù)貏趧?dòng)就業(yè)等部門合作，為新市民創(chuàng)辦的小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，積極引入政府擔(dān)?；饟?dān)保或貼息機(jī)制，降低新市民融資成本。此外，還將為新市民商戶提供收單手續(xù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠，免費(fèi)提供會(huì)員管理、員工管理、經(jīng)營(yíng)分析、卡券營(yíng)銷等多樣化增值服務(wù)。
可見(jiàn)，在新市民創(chuàng)業(yè)支持方面，銀行通常采取的方式有：與地方合作優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、貼息、簡(jiǎn)化手續(xù)、利率優(yōu)惠、靈活設(shè)置還款期限、減免服務(wù)費(fèi)等，與《通知》中倡導(dǎo)的方向一致。
金融支持吸納新市民集中就業(yè)的行業(yè)
除了對(duì)新市民個(gè)人的信貸支持外，加強(qiáng)對(duì)吸納新市民較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持，同樣重要。
《通知》要求，主動(dòng)與新市民較為集中的城市、城鎮(zhèn)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域?qū)?，為新市民提供專業(yè)化、多元化的金融服務(wù)。聚焦制造業(yè)，建筑業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)，加大金融支持力度。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，目前在這個(gè)方向發(fā)力的銀行并不多。其中，重慶三峽銀行是落地的銀行之一。2022年3月，重慶三峽銀行與重慶安保集團(tuán)簽署安保隊(duì)員金融服務(wù)合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，重慶三峽銀行將為重慶安保集團(tuán)安保隊(duì)員提供滿足安居、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多層次需求的金融服務(wù)。這是“新渝貸”產(chǎn)品落地的第一個(gè)金融服務(wù)場(chǎng)景。
重慶三峽銀行黨委書記劉江橋表示：“重慶安保集團(tuán)作為實(shí)力雄厚的國(guó)有綜合性安保企業(yè)，有大量新市民安保隊(duì)員工作在安保一線，為社會(huì)安全穩(wěn)定作出了重要貢獻(xiàn)。重慶三峽銀行攜手重慶安保集團(tuán)積極為新市民安保隊(duì)員提供優(yōu)質(zhì)、高效、實(shí)惠、便捷的金融服務(wù)，將切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感，為重慶經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。”
對(duì)新市民就業(yè)集中的行業(yè)，除信貸支持外，還可以開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新?！锻ㄖ芬?，加強(qiáng)與工傷保險(xiǎn)政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保險(xiǎn)保障水平。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出的新市民群體，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面。
（專題統(tǒng)籌、策劃：馬春園）
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