商業(yè)銀行貸款業(yè)務面臨四類風險不容忽視

臣財貸款網(wǎng)5月16日訊，當前，我國經(jīng)濟已進入“新常態(tài)”，面對復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢和日趨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行不僅需要加強戰(zhàn)略執(zhí)行力度，更要切實做好風險防范工作，努力控制經(jīng)營風險。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務面臨四類風險不容忽視

在經(jīng)濟下行期，主要經(jīng)濟指標增速明顯回落，特別是我國中小企業(yè)遭遇較大沖擊，部分企業(yè)滑向了破產(chǎn)倒閉的邊緣，同時，伴隨我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，產(chǎn)能過剩行業(yè)也將逐步退出，我國商業(yè)銀行不良貸款承壓?？傮w來看，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務主要面臨五類風險：

1.企業(yè)老板（實際控制人）的人品風險。筆者發(fā)現(xiàn)，許多企業(yè)老板，在企業(yè)發(fā)展初期尚能勤勉肯干，一旦企業(yè)發(fā)展壯大就容易迷失自我，過于注重個人享受，購買豪華轎車、參與賭博、大額購買股票以及將企業(yè)大額資金轉(zhuǎn)移至個人賬戶。乃至最終對企業(yè)的發(fā)展漠不關(guān)心，經(jīng)營狀況每況愈下，為商業(yè)銀行信貸資金帶來了很大的風險隱患。

2.原材料價格風險和產(chǎn)成品銷售風險。原材料成本在產(chǎn)品總成本中占有較大比重，其成本的變化決定著企業(yè)的盈利水平和經(jīng)營風險。產(chǎn)成品的銷售風險主要取決于市場需求，若企業(yè)不重視技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品質(zhì)量的提升，往往會失去市場份額，導致經(jīng)營風險。企業(yè)是否擁有穩(wěn)定的產(chǎn)品銷售渠道也至關(guān)重要，這在很大程度上決定著企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

3.對外擔保風險和高利貸風險。在經(jīng)濟下行期，由于企業(yè)資金趨緊，容易導致資金鏈的斷裂，企業(yè)間的互保或聯(lián)保風險傳遞可能性大增，若處理不善甚至會引發(fā)區(qū)域性金融風險。此外，由于企業(yè)與商業(yè)銀行之間存在信息不對稱，以及民間借貸具有較強的隱蔽性，導致商業(yè)銀行識別信貸客戶是否參與民間借貸一直難度較大。

4.企業(yè)盲目擴張風險和第二還款來源風險。部分企業(yè)片面追求規(guī)模，沒有制定切合企業(yè)實際的發(fā)展計劃，將貸款挪用，加重了商業(yè)銀行的信貸風險。要持續(xù)關(guān)注擔保企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務狀況、貸款情況以及對外擔保情況。還應持續(xù)關(guān)注抵押物現(xiàn)狀、變現(xiàn)能力、抵押人是否擅自處理抵押物以及是否重復抵押等。筆者發(fā)現(xiàn)，借款單位與擔保單位往往存在隱形關(guān)聯(lián)關(guān)系，所以一旦借款單位出現(xiàn)危機，也會蔓延到擔保單位，最終導致第二還款來源形同虛設。

二、商業(yè)銀行信貸風險防控對策

對策一：做信貸調(diào)查時應多角度系統(tǒng)性了解企業(yè)老板（實際控制人）的人品。首先，信貸人員可以通過面對面溝通，也可以通過與同行業(yè)企業(yè)主進行交流，了解該企業(yè)老板（實際控制人）的人品?？芍攸c了解分析實際控制人是否誠實守信，是否工作作風正派等，可重點關(guān)注企業(yè)老板（實際控制人）有無不良行為，如企業(yè)老板（實際控制人）是否經(jīng)常進出高端消費場所，以及是否涉足黃賭毒和大額高利貸。若信貸人員發(fā)現(xiàn)上述行為，應該拒絕申請人辦理信貸業(yè)務的申請，已經(jīng)辦理的業(yè)務應增強風險緩釋措施。

對策二：多維度識別原材料價格風險和產(chǎn)成品銷售風險。對于原材料價格風險，信貸人員可重點分析原材料在成品總成本中所占比重，可在一段時間內(nèi)連續(xù)關(guān)注企業(yè)采購合同和進貨單。通過企業(yè)銷售合同原件，信貸人員可重點查看產(chǎn)品銷售數(shù)量和價格是否與企業(yè)的生產(chǎn)能力相匹配。同時，可以根據(jù)不同客戶的經(jīng)營特點，查看企業(yè)在一段時間內(nèi)的水表、電表、天然氣表、納稅表以及工資表，分析企業(yè)是否生產(chǎn)經(jīng)營正常。還可以從財務角度進行分析，尤其要重視分析企業(yè)的現(xiàn)金流。

對策三：巧用合同約束防范對外擔保風險和高利貸風險。商業(yè)銀行應該強化合同約束，在借款合同和授信方案中明確規(guī)定對外擔保限額和或有負債率水平，將不參與民間借貸寫入合同條款或者作為合同的補充條款。一旦突破上限，授信額度將被凍結(jié)，銀行可以宣布合同提前到期和要求客戶提前還款。

通過直接咨詢小額貸款公司、典當行等民間融資機構(gòu)，結(jié)合企業(yè)財務報表中相關(guān)會計科目進行比對分析，可以判斷出企業(yè)是否涉及高利貸。如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)涉及民間借貸，金額較大的應該凍結(jié)授信額度，要求借款人提前歸還貸款，及時采取查封保全等法律手段，盡最大可能減少信貸資金的損失。

對策四：練就火眼金睛，識別企業(yè)盲目擴張風險和第二還款來源風險。信貸人員應制止客戶投資不熟悉領(lǐng)域和盲目投資房地產(chǎn)行業(yè)，并建議企業(yè)制定切合實際發(fā)展的經(jīng)營計劃。還應關(guān)注重點注擔保企業(yè)是否存在盲目擴張風險，是否涉及高利貸，抵押物的現(xiàn)狀、抵押物的變現(xiàn)能力是否已改變以及抵押人是否擅自處分抵押物等。

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