臣財(cái)貸款網(wǎng)6月29日訊，貸款買房的利息多不多？非常多！商業(yè)貸款100萬(wàn)貸30年本額等息，利息就要91萬(wàn)；本額等金計(jì)算，利息也要73萬(wàn)多。
那么，為什么明明知道利息那么高，我們還是要選擇貸款買房呢？看完房貸的這3個(gè)真相，你就明白個(gè)中道理了。
1、真正的按揭只有10年
在中國(guó)，雖然貸款買房的按揭時(shí)間不盡相同，可能是20年、25年或者30年，但真正有壓力的供樓期只有前10年。
原因很簡(jiǎn)單，貨幣在貶值，你的收入也在上升。
按照目前M2增速（發(fā)鈔速度）比GDP增速（創(chuàng)造財(cái)富速度）每年快7個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算，人民幣購(gòu)買力平均每年貶值7%，100元人民幣，在10年、20年、30年之后，將分別貶值為：48元、23.4元、11元。以此推算，如果你買了一套房子，做了30年的按揭，每月還款1萬(wàn)元，那么10年之后你每月實(shí)際還款金額，只相當(dāng)于按揭時(shí)候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，經(jīng)過(guò)20年按揭之后你的實(shí)際負(fù)擔(dān)只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的負(fù)擔(dān)只有最初的九分之一了。
這僅僅是貨幣超發(fā)對(duì)購(gòu)買力的影響，如果計(jì)算上你的收入增速，每年的房貸壓力只會(huì)越變?cè)叫 ?/p>
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年全國(guó)居民人均可支配收入21966元，比上年名義增長(zhǎng)8.9%，扣除物價(jià)波動(dòng)的因素，實(shí)際增長(zhǎng)7.4%。工資增長(zhǎng)率明顯高于CPI。
由此可見(jiàn)，對(duì)于絕大多數(shù)正常家庭來(lái)說(shuō)，買房子真正有壓力的按揭期只有最初的10年，以后的歲月將非常輕松。
2、房貸是最廉價(jià)的貸款
銀行的錢究竟值不值得貸？對(duì)比分析一下你就知道：
信用卡延期還款，真實(shí)利率一般在18%左右；到P2P平臺(tái)借錢，年利率一般是25%~40%甚至更高；
如果是民間融資，則年利率就更高了；
公積金貸款買房的話，年利率為3.25%；
商業(yè)貸款買房的話，基本是基準(zhǔn)利率的8.5折，貸款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%；
這樣一對(duì)比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房貸年利率與其他融資渠道相比實(shí)在是太低了。
既然清楚了向銀行貸款買房是值得的行為，那么手頭有足夠存款還要不要全款買房這個(gè)問(wèn)題就有了答案：盡量不要。
假設(shè)買一套143萬(wàn)的房子，貸款7成也就是100萬(wàn)左右，選擇等額本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需要分別還4352.06元和4866.85元。換句話說(shuō)，如果你不一次性全款買房，把這100萬(wàn)拿去投資，只要投資收益實(shí)現(xiàn)5.2%~5.8%（多用點(diǎn)心、提高自己的理財(cái)能力，這并不是什么問(wèn)題），那每個(gè)月的收益就足夠供房了。也就是30年后，你不但還完了貸款，還保留了這100萬(wàn)本金。相比一次性全款買房，相當(dāng)于白白賺了100萬(wàn)！
更何況，通過(guò)貸款讓自己有多余的資金應(yīng)付突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，急用錢的時(shí)候不至于去高代價(jià)借錢，可以說(shuō)是一舉兩得。
3、要不要提前還款？別糾結(jié)了
關(guān)于房貸，網(wǎng)絡(luò)上有不少文章在講“什么時(shí)候提前還完房貸最劃算”。對(duì)此，房王君的觀點(diǎn)是，你買房子，無(wú)論是用公積金貸款還是用商業(yè)貸款，還款的方式是選擇等額本金還是選擇等額本息，根本不存在什么房貸“提前還款最佳時(shí)間點(diǎn)”，這完全是一個(gè)偽命題。
先弄明白銀行的貸款利息是怎么算的：假設(shè)以公積金購(gòu)房貸款100萬(wàn)，還款方式是等額本金，房貸分30年還，現(xiàn)在公積金貸款的年利率是3.25%，我們看看每個(gè)月的利息是怎么變化的。
通過(guò)上面這些數(shù)據(jù)，可以直觀了解到每個(gè)月還款的本息情況，而且這個(gè)還房貸的過(guò)程，都是按照固定的房貸年化利率算出的，誰(shuí)也占不了誰(shuí)的便宜。
而無(wú)論你是已經(jīng)還貸5年、10年、20年，在不同的時(shí)間點(diǎn)提前還款，也就是一次性把剩余的本金還完，你從銀行貸款多少錢到時(shí)你總共就得還多少錢。利息方面，則是你貸款的時(shí)間越長(zhǎng)，要還的利息總額就肯定是越多的，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑問(wèn)的。你要是不愿意背負(fù)太多利息，那就提前還完房貸。但絕對(duì)不會(huì)說(shuō)你在第7年還完所有房貸就會(huì)比第8年還完所有房貸吃虧或者更劃算。
關(guān)于提前還貸的事情，關(guān)鍵取決于你自己想什么時(shí)候提前還完或者要不要提前還完。這方面每個(gè)人都是不一樣的，因?yàn)榇蠹覍?duì)利息的承受能力以及對(duì)現(xiàn)金流的需求情況是不一樣的，也就沒(méi)有適用所有人的所謂“提前還貸最佳時(shí)間點(diǎn)”。如果要提前還款，你只需要考慮一點(diǎn)，就是過(guò)早還款銀行可能會(huì)有罰息，需要衡量一下利弊，不同銀行不同地區(qū)有不同的規(guī)定。
貸款買房最大的好處就是可以花很少的錢，買到自己的房子。可能你曾聽(tīng)剛買房的人抱怨，他們幾乎掏盡家底才湊齊首付，正在為長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的房貸發(fā)愁；但十年前買房的過(guò)來(lái)人會(huì)告訴你，房貸的壓力都是自己想象出來(lái)的。別把房貸壓力看成攔路虎，面對(duì)如此低廉的貸款，要特別珍惜！
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