2022年9月，我國(guó)“雙碳”目標(biāo)提出恰滿兩年。作為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的重要工具，金融業(yè)的作用不可估量。2022上半年中國(guó)綠色金融市場(chǎng)的整體規(guī)模已突破20萬(wàn)億元大關(guān)。
在綠色金融高速發(fā)展的大背景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在線上化層面開(kāi)啟了綠色信貸的初步實(shí)踐。其中，中信消費(fèi)金融于近期發(fā)布了ESG報(bào)告，這也是消費(fèi)金融行業(yè)的第三份ESG報(bào)告。
線上化成切入點(diǎn)
隨著企業(yè)對(duì)ESG評(píng)級(jí)的愈發(fā)重視，已有多家消費(fèi)金融公司開(kāi)啟了綠色低碳實(shí)踐，中信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)、捷信消費(fèi)金融相繼披露了ESG報(bào)告。
截至去年底，中信消費(fèi)金融累計(jì)為830萬(wàn)人提供全線上無(wú)紙化服務(wù)，僅2021年全年使用電子簽章及電子合同2000余萬(wàn)份。
馬上消費(fèi)披露的ESG報(bào)告顯示，通過(guò)自然語(yǔ)言處理、智能語(yǔ)音識(shí)別、語(yǔ)音合成等技術(shù)，在客戶服務(wù)方面累計(jì)減少碳排放量1182.70噸，在貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、線上化服務(wù)，累計(jì)減少碳排放量52.73萬(wàn)噸。
捷信ESG報(bào)告顯示，當(dāng)前，捷信80%的業(yè)務(wù)均通過(guò)移動(dòng)端開(kāi)展，并成功為15萬(wàn)零售合作伙伴提供O2O業(yè)務(wù)服務(wù)。到2025年，捷信將通過(guò)其綠色能源轉(zhuǎn)換項(xiàng)目將1300萬(wàn)千瓦時(shí)的電力轉(zhuǎn)化為綠色能源，相當(dāng)于減少碳排放10205噸。
此外，在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品方面，中原消費(fèi)金融從兩方面入手，一是通過(guò)為消費(fèi)者提供全線上的信貸服務(wù)，推動(dòng)全業(yè)務(wù)流程無(wú)紙化，推廣自助辦單、電子簽單，摸索符合實(shí)際需求的低碳數(shù)字化業(yè)務(wù)模式。二是通過(guò)各種活動(dòng)，不斷向用戶普及綠色金融理念，開(kāi)發(fā)綠色產(chǎn)品，推出首次借款用戶可享“7天無(wú)理由還款”權(quán)益，鼓勵(lì)用戶適度消費(fèi)，避免造成資源浪費(fèi)。
王遙表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可充分發(fā)揮自身專業(yè)化的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，搭建風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品體系，結(jié)合消費(fèi)觸點(diǎn)、消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)場(chǎng)景等要素，為個(gè)人用戶打造多場(chǎng)景、全渠道、全方位的小額消費(fèi)貸款服務(wù)。
消費(fèi)金融ESG想象空間巨大
當(dāng)前，消費(fèi)金融公司通過(guò)金融科技等手段，加大對(duì)節(jié)能低碳、清潔環(huán)保等產(chǎn)品的信貸服務(wù)力度，將綠色信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)。
“金融科技和數(shù)據(jù)創(chuàng)新為綠色數(shù)據(jù)采集、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與流程管理、環(huán)境信息披露等場(chǎng)景提供支撐?！蓖踹b表示。
在踐行綠色金融層面，消費(fèi)金融公司出臺(tái)針對(duì)受疫情及自然災(zāi)害影響群眾的延期還款、息費(fèi)減免、征信保護(hù)、停止催收等系列方案，采取多種措施緩解還款壓力。同時(shí)，消費(fèi)金融公司推出鄉(xiāng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并借助金融科技線上引流的方式，幫助農(nóng)戶解決部分農(nóng)產(chǎn)品在特殊疫情時(shí)期的滯銷問(wèn)題，對(duì)推動(dòng)我國(guó)鄉(xiāng)村全面振興起到了助力。
行業(yè)普遍認(rèn)為，線上化只是一個(gè)開(kāi)始，通過(guò)數(shù)字化推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的變革升級(jí)，將催生更大的想象空間。
值得注意的是，消費(fèi)金融的場(chǎng)景呈現(xiàn)出零星、分散的特點(diǎn)，如何將用戶的個(gè)人消費(fèi)行為與綠色金融服務(wù)掛鉤，是消費(fèi)金融行業(yè)向綠色低碳轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。
在王遙看來(lái)，未來(lái)消金機(jī)構(gòu)可考慮與金融科技公司合作，為用戶搭建“個(gè)人碳賬戶平臺(tái)”，尤其針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融重點(diǎn)群體構(gòu)建合理的碳排放核算機(jī)制、完善碳核算方法，使碳減排和碳匯效應(yīng)可計(jì)量、可跟蹤，以解決普惠金融普遍面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題。
今年以來(lái)，包括平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行在內(nèi)的數(shù)十家銀行開(kāi)始試水個(gè)人碳賬戶，激勵(lì)用戶踐行綠色行為。例如，利用綠色行為兌換綠色權(quán)益，通過(guò)步行或單車出行積累“綠色能量”，以綠色能量?jī)稉Q單車或公共交通優(yōu)惠券。
此外，王遙還建議，也可以將用戶節(jié)能減碳行為量化為碳積分并配置相應(yīng)權(quán)益，基于此提供貸款額度升級(jí)、分期福利等激勵(lì)機(jī)制，解決消費(fèi)者難點(diǎn)。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前推進(jìn)ESG信息披露無(wú)疑意味著消金公司經(jīng)營(yíng)成本的增加，所以做好成本與效益的協(xié)調(diào)成為當(dāng)下一大痛點(diǎn)。
上海新金融研究院理事長(zhǎng)屠光紹日前表示，可持續(xù)信披可以根據(jù)發(fā)展需要進(jìn)行漸進(jìn)性的安排，在不同的披露要求之間找到一種平衡。對(duì)于一些影響力較大的企業(yè)，應(yīng)該做好帶頭作用，促進(jìn)可持續(xù)信息的披露。