隨著國家對個人征信越來越重視,很多人都明白,按時還款、不逾期,是決定自己未來能否順利獲得貸款,甚至是低息貸款的重要因素。
然而,盡管你沒有任何的壞賬、呆賬,但一旦負(fù)債率過高,仍然會被銀行等金融機(jī)構(gòu),判斷為債務(wù)逾期的高危人群,從而影響征信綜合評分,面臨拒貸等風(fēng)險。
負(fù)債率多少算高呢?銀行有一個常見計算公式: 個人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100% 一般來說,計算結(jié)果最好不要超過70%,這是一個分水嶺。遇到風(fēng)控嚴(yán)格的機(jī)構(gòu),大概率會被拒。打個比方,你月薪1萬,但是每月還款有7000多,這種情況就屬于負(fù)債過高。 值得注意的是,每個人的負(fù)債承受能力與實際情況是不一樣的。有些人負(fù)債率可能達(dá)到了80%,每天卻依然該吃吃該喝喝,靠多張信用卡乾坤大羅移。對于這種情況,如果不想被銀行拒貸,常見方法有:
分期或提前還款
單張信用卡透支額度較高,可以申請賬單分期業(yè)務(wù),分成12期、36期等進(jìn)行還款。這樣,征信負(fù)債就會變成每月應(yīng)還的本金+手續(xù)費(fèi),間接降低了個人負(fù)債率。當(dāng)然,信用卡分期的手續(xù)費(fèi)并不低,摩爾龍曾經(jīng)做過一次研究,平均年化是18%左右,所以你可以在申請大額貸款前,想辦法把本月信用卡賬單提前還清,來達(dá)到“暫時降低負(fù)債”的目的。
注銷多余信用卡
有的人喜歡辦信用卡,各大銀行基本都會有那么一張,但總有幾張不常用。其實,這些信用卡即便不用,其授信額度也會顯示在你的個人征信上。銀行在審批的時候,會把你已經(jīng)獲取的信用卡額度納入考量,比如,你申請了50萬的信用貸款,由于征信沒有污點,根據(jù)還款能力銀行初步審批40萬,但風(fēng)控發(fā)現(xiàn)你名下還有20萬的信用卡額度,可能最后就只會放款20萬。所以,建議你注銷不常用的信用卡,以免影響銀行總的授信額度。 與之相反,有的人本來實際上沒有過高的負(fù)債,但依然“憑實力”被拒,其中原因應(yīng)該作為反面例子,引起我們的注意:
隨意給別人做擔(dān)保
給朋友或親人做擔(dān)保,其實也算是自己的一項負(fù)債。這里的擔(dān)保,指的是在銀行簽訂了協(xié)議的擔(dān)保合同,這筆貸款會被銀行定義為你的隱形負(fù)債,在個人征信中體現(xiàn)出來。不管對方能否按時還款,以后你自己申請貸款的時候,銀行會因為你的擔(dān)保額度過高,而降低你的貸款審批額度,或者拒絕發(fā)放貸款,所以切勿隨意給被人擔(dān)保。
名下有多筆網(wǎng)貸
網(wǎng)貸是時下年輕人最喜歡使用的金融產(chǎn)品,由于便捷高效,很多人都在不同平臺上申請過。網(wǎng)貸門檻較低,對申請人的資質(zhì)要求不高,常常導(dǎo)致年輕人消費(fèi)過度、逾期等,這樣一來,個人征信就不太好看。實際上,銀行優(yōu)質(zhì)貸款非常重視申請者在網(wǎng)貸方面的記錄,絕大多數(shù)銀行對網(wǎng)貸過多、網(wǎng)貸逾期是零容忍,所以,即便你十多筆的網(wǎng)貸總額加起來并不多,但依然會給銀行留下經(jīng)濟(jì)狀況糟糕、資質(zhì)差的印象,摩爾龍建議謹(jǐn)慎使用網(wǎng)貸。 創(chuàng)業(yè)失敗、過度消費(fèi),是大多數(shù)人負(fù)債率高的兩大原因,2020年這一趨勢在銀行業(yè)內(nèi)部壞賬攀升上得到了進(jìn)一步的體現(xiàn),也告誡大家,敢于負(fù)債并不會讓自己過上好生活,只有合理負(fù)債,開源節(jié)流,才是最根本的解決之道。