以前人們的觀念是不管錢(qián)夠不夠，就算借錢(qián)也要買(mǎi)房子。如今很多人的想法變了，不管錢(qián)多錢(qián)少，先把房貸提前還了。
對(duì)于提前還貸這件事情，我之前一直都是持否定態(tài)度的。
單就通貨膨脹這點(diǎn)來(lái)講，現(xiàn)在大幾千的月供看似壓力不小，可是放眼十幾二十年之后，隨著物價(jià)上漲，老百姓口袋里的越來(lái)越毛，到時(shí)候月供也會(huì)越來(lái)越輕松。
然而，作為一個(gè)堅(jiān)決不提倡提前還貸的人，面對(duì)接連不斷的降息和撲面而來(lái)的提前還款潮，最近卻開(kāi)始動(dòng)搖了，總想趁著利率低點(diǎn)，提前把房貸還了。
01
為什么越來(lái)越多人提前還貸？
最近，有提前還貸想法的人激增，“這屆年輕人不想給銀行打工”的話題也曾一度沖上過(guò)熱搜。
對(duì)于大家近期這種普遍的“共識(shí)”，主要可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)原因：
一是，今年以來(lái)房貸基準(zhǔn)利率一降再降，已經(jīng)從4.65%一路降到4.3%，創(chuàng)下了10年來(lái)的歷史新低。
從目前的形勢(shì)來(lái)看，這種低利率很大概率會(huì)延續(xù)到年底，也就意味著2023年1月1日，房貸“重新定價(jià)日”的LPR基準(zhǔn)利率基本會(huì)維持4.3%。
相比今年4.65%的基準(zhǔn)利率，從明年1月份開(kāi)始存量房房貸利率會(huì)一次性降低0.35%，每個(gè)月的月供又能降不少。
比如，貸款額還剩80萬(wàn)，剩余貸款期限25年，利率不打折的前提下，今年的月供是4515元/月。
同樣的前提下，如果按照4.3%的基準(zhǔn)記錄計(jì)算，明年的房貸是4356元/月。
這樣算下來(lái)，如果提前還款省出大幾萬(wàn)的房貸利息是沒(méi)問(wèn)題的。
二是，如今的理財(cái)市場(chǎng)收益率太低了。今天上午瀏覽了幾個(gè)主流銀行的理財(cái)產(chǎn)品，短期理財(cái)年化收益都跌破2.8%了。這還是比較穩(wěn)健的產(chǎn)品，前陣子甚至有些理財(cái)產(chǎn)品的收益都出現(xiàn)了負(fù)值。
基金、股票近兩年行情也不好，大家基本也都沒(méi)賺到錢(qián)。
你說(shuō)把錢(qián)拿出來(lái)做生意吧，現(xiàn)在整體行情又這么差，沒(méi)有個(gè)一技之長(zhǎng)，還真不敢隨便的扔個(gè)幾十上百萬(wàn)來(lái)練手。
在這種大環(huán)境不理想，各種投資渠道都無(wú)法保障收益的情況下，提前還貸反而成了一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式。
相較房貸4%-6%的利率，大部分理財(cái)產(chǎn)品3%的年化收益率，顯然是無(wú)法覆蓋房貸成本的，因此，提前還貸也就相當(dāng)于選擇了一個(gè)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，與其把錢(qián)拿去理財(cái)，還不如提前把房貸還了。
三是，受大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和口罩事件影響，人們對(duì)未來(lái)的收入已經(jīng)不像原來(lái)那般信心十足了。
大家的普遍共識(shí)就是生意越來(lái)越難做，錢(qián)越來(lái)越難賺，能保住工作按時(shí)發(fā)工資就已感恩戴德了，如今連互聯(lián)網(wǎng)大廠都開(kāi)始大規(guī)模的裁員或降薪，大部分年輕人的心里已經(jīng)不再擁有“收入自信”了。
提前還貸，也算一種未雨綢繆。手頭的閑置資金償還的房貸，在某種程度上也意味著減輕了未來(lái)的還貸壓力。
02
如何提前還款呢？
那么，想提前還款的濟(jì)南人，該怎樣辦理提前還貸呢？
首先，各大銀行對(duì)于提前還款都有不同的限制，并不是想什么時(shí)候還都可以。
一般情況，提前還款的期限為貸款發(fā)放后的1年或2年。
如果在這個(gè)期限內(nèi)提前還款，需根據(jù)合同約定，支付一定的補(bǔ)償金。
比如工商銀行關(guān)于提前還款的規(guī)定是，如果在貸款發(fā)放后的2年之內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的，需要支付補(bǔ)償金，金額為：
提前還款補(bǔ)償金 = 提前還款金額 x 貸款執(zhí)行月利率 x 2個(gè)月
如果過(guò)了限制提前還款的期限，想提前還款的話，必須向銀行提出預(yù)約申請(qǐng)。
目前，各銀行中，建設(shè)銀行最容易辦理提前還款。如果線下窗口辦理，可以隨還隨辦，不需要等待期。
而其他銀行對(duì)于預(yù)約還款等待期和還款金額的約定相對(duì)較嚴(yán)格，比如中國(guó)銀行要求等待期較長(zhǎng)，而工商銀行對(duì)于部分提前還款要求金額不得少于5萬(wàn)。
8月初，交通銀行發(fā)布一則公告稱，提前還款要收取1%的補(bǔ)償金，消息一出備受爭(zhēng)議，然后第二天公告就刪除了。雖然公告刪除了，但是后期是否會(huì)低調(diào)執(zhí)行我們就不得而知了。
03
真的有必要提前還嗎？
大家選擇提前還貸，往往最直接的目的就是為了節(jié)省一些利息，畢竟看著跟貸款本金差不多的還款利息，擱誰(shuí)都肉疼。
有人可能說(shuō)去年5.6%高利率買(mǎi)的房，按照今年4.1%的利率提前把貸款還了，一次能省1.5%的利息，勸大家千萬(wàn)不要給銀行當(dāng)韭菜。
其實(shí)這個(gè)算法本身就是錯(cuò)誤的，我們上面也提到了，按照LPR利率計(jì)算方式，去年5.6%的利率是在4.65%的基準(zhǔn)上，加上了95個(gè)加點(diǎn)，而這個(gè)加點(diǎn)是伴隨整個(gè)還款周期都不會(huì)變的。
就算今年的最低貸款利率已經(jīng)降到4.1%了，但是基準(zhǔn)利率LPR是4.3%，按照95的加點(diǎn)，去年5.6%高點(diǎn)上車(chē)的貸款利率到明年還款利率依舊不低，4.3%+0.95%=5.25%，實(shí)際月供的減少額只是基準(zhǔn)利率下調(diào)的0.35%。
理智的來(lái)講，提前還貸確實(shí)能減少幾萬(wàn)元的利息支出，但這些錢(qián)卻換不回30年的安全感和資金的機(jī)會(huì)成本。
對(duì)絕大多數(shù)普通人而言，把錢(qián)握在手里，會(huì)讓生活更有安全感。
每個(gè)月還房貸，時(shí)間長(zhǎng)了就成為習(xí)慣了，也就沒(méi)有了所謂的負(fù)擔(dān)，可是如果手頭突然沒(méi)錢(qián)了，才會(huì)真的失去安全感。
人到中年才會(huì)發(fā)現(xiàn)，生活不光是自己的，你需要為老人的健康、孩子的教育等方方面面做好萬(wàn)全的準(zhǔn)備。
因此，手握現(xiàn)金流是我們對(duì)生活的基本保障。
現(xiàn)金流不僅可以抵御突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，還能挖掘其他投資可能，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，畢竟經(jīng)濟(jì)環(huán)境不可能一直這么差下去。
資金和財(cái)富積累到一定程度是會(huì)倍增的。提前還貸的那筆錢(qián)，會(huì)在今后30年內(nèi)給生活帶來(lái)更多可能性。
現(xiàn)如今能借給我們十幾上百萬(wàn)，而且允許我們以二三十年的超長(zhǎng)期限慢慢償還的也就房貸了吧，而且利息可以說(shuō)是市面上最低的標(biāo)準(zhǔn)了。
隨著貨幣的持續(xù)放水和貶值，還款周期越長(zhǎng)越劃算，畢竟錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)。想想10年前自己的工資是多少？物價(jià)什么樣？房?jī)r(jià)又是什么樣呢？
錢(qián)越來(lái)越毛，但是你的負(fù)債卻是固定的。設(shè)想一下，10年前你欠別人1萬(wàn)和現(xiàn)在欠1萬(wàn)，能是一個(gè)感覺(jué)嗎？
跟欠錢(qián)一個(gè)道理，房貸這件事情，是越久越劃算！