和很多朋友在討論，關(guān)于大額保單貸款的玩法，尤其是針對(duì)一些高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品做躉交立馬貸款的新操作模式。
朋友說，保單給的最高利率，保監(jiān)會(huì)規(guī)定就是4.025%，而針對(duì)貸款，最低的貸款利率是4.35%，也就是說，保險(xiǎn)公司鐵定吃到利差0.3%，雖然不多，也是白賺。同時(shí)，保單貸款最高只能貸80%，也就是說保險(xiǎn)公司實(shí)際上還鎖定了你20%的現(xiàn)金價(jià)值，不劃算！
我立馬問了他一個(gè)問題。如果你能付全款，買房會(huì)不會(huì)貸款？如果貸款利率5%以下。
他說，這個(gè)不一樣，首先，我買房貸款，是怕房子流動(dòng)性差，我得多拿點(diǎn)現(xiàn)金在手上，其實(shí)，5%的貸款應(yīng)該是除了公積金以外，能問銀行借的比較低利息的錢了。
其實(shí)，選擇首付+貸款，保留現(xiàn)金，和全款+抵押貸款，貸出現(xiàn)金，實(shí)質(zhì)沒有太大的區(qū)別。
很多人又問，國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)是貸款80%，如果我沒有能力躉交再貸款怎么辦？其實(shí)答案就是分期交費(fèi)唄。
朋友又說，買房貸款是加杠桿，萬(wàn)一房?jī)r(jià)漲了，我賺的多，買保險(xiǎn)貸款，保險(xiǎn)不會(huì)大漲，每年收益都低于貸款利率，所以不劃算。
邏輯上有幾個(gè)小問題。
第一，買房看漲是大家美好的愿望，并不是百分百的事情，如果你考慮的確實(shí)是投資，那這種操作模式完全沒毛病。不過一旦發(fā)生房?jī)r(jià)不升反跌，還要還貸款利息，相信一定不太好受。
第二，保險(xiǎn)的杠桿不是追求高回報(bào)，而是保底收益，你可以理解為買這類保險(xiǎn)就是買期權(quán)，鎖定的金額是100%，付出的成本是20%，鎖定未來的保證收益是4.025%，如果保單增值，大于貸款利息，那么實(shí)際付出的利差，就是這20%成本的一些收益而已。
明白了這兩點(diǎn)之后，下一個(gè)問題，就是這么干到底是一種聰明的做法，又或者就是給保險(xiǎn)公司白白交利息差。
這一點(diǎn)，從儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，尤其是定額年金，要從其本質(zhì)來看了。
保單是唯一穿越牛熊，產(chǎn)生價(jià)值和財(cái)富的載體。
唯一能串聯(lián)人、時(shí)間和財(cái)富這三者的，就是保險(xiǎn)。
如果明白了這句話，相信就能悟到鎖定未來利益，空間換時(shí)間的意義。
定額年金的特色就是收益確定，應(yīng)對(duì)的就是未來投資收益不確定的風(fēng)險(xiǎn)，而保單貸款，也是利用了較低的成本，去施加了一個(gè)五倍的杠桿，保證資金靈活，不錯(cuò)失眼下高收益的機(jī)會(huì)。
且不說保單本身具備的防人身風(fēng)險(xiǎn)，防傳承風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，單單從鎖定遠(yuǎn)期收益的角度來看，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品就體現(xiàn)了保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特性，外加高流動(dòng)性等特色，真的是讓這類保險(xiǎn)產(chǎn)品如虎添翼。
很多時(shí)候，我們不能用投資的眼光去看保險(xiǎn)，而是需要從風(fēng)險(xiǎn)的角度去看世界，那時(shí)候或許你會(huì)像巴菲特，李嘉誠(chéng)一樣，明白保險(xiǎn)對(duì)于自己的真正意義。
關(guān)于保單貸款，今天就分享到這里。
切記保險(xiǎn)思維，永遠(yuǎn)比保險(xiǎn)產(chǎn)品更重要。