一、什么是公積金組合貸款？
公積金組合貸款是住房資金管理中心運(yùn)用政策性住房資金、銀行運(yùn)用商業(yè)信貸資金向同一借款人發(fā)放的購房貸款，是政策性和商業(yè)性貸款組合的總和，即在住房公積金額度之外的貸款需求，由銀行資金解決。
符合個(gè)人住房商業(yè)銀行貸款（以下簡稱商貸）條件，又同時(shí)繳存住房公積金的借款人，以所購住房作為抵押（或其他擔(dān)保方式），同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商貸，即為組合貸款。根據(jù)公積金繳存單位的不同，又分為市管組合貸和國管組合貸。
政策
原則：公積金部分同市管公積金，商貸部分同商貸，沖突部分取最嚴(yán)格。
一、公積金部分貸款資格
二、貸款套數(shù)
公積金部分：
1、首套：
沒有本市住宅，且全國范圍無住宅貸款記錄，未在近一年內(nèi)登記離婚；
2、二套（符合以下任一情況）：
3、拒貸（符合以下任一情況）：
注：公寓、別墅及其他高檔住宅不可做二套。
商貸部分：
1、 首套：
購房人以家庭為單位，北京市無住宅類房屋，且全國無住宅類貸款記錄（含公積金）。
備注：在近一年內(nèi)登記離婚的，符合首套貸款條件的要強(qiáng)制變二套。
2、 二套：
購房家庭符合限購前提下，除首套外的所有情形。
注意：部分銀行針對(duì)兩套及以上的未結(jié)清的貸款記錄的，拒貸。
三、貸款利率
公積金部分：
首套基準(zhǔn)利率：五年以下（含）2.75%，五年以上3.25%
二套基準(zhǔn)利率上浮10%：五年以下（含）3.025%，五年以上3.575%
商貸部分：
基準(zhǔn)利率是由央行統(tǒng)一制定，目前申請(qǐng)5年期以上貸款的基準(zhǔn)利率是4.9%，1年以內(nèi)是4.35%，，1年到5年是4.75%
實(shí)際貸款利率隨市場變化、借款人資質(zhì)不同而上下浮動(dòng)。
四、貸款金額
原則：商貸政策決定總貸款金額，總貸款金額=公積金最高貸款額+商貸金額
商貸政策：
1、首套貸，購買普通住宅，最高貸款評(píng)估價(jià)的6.5成，首付3.5成；購買非普通住宅，最高申請(qǐng)貸款6成，首付4成。
2、二套貸，購買普通住宅，最高貸款評(píng)估價(jià)的4成，首付6成；購買非普通住宅，最高申請(qǐng)貸款2成，首付8成。
公積金最高貸款額，以下所有限制條件同時(shí)考慮，取低值：
1、貸款成數(shù)
首套普宅貸款6.5成，非普貸款6成；二套普宅貸款4成，非普貸款2成。
2、金額上限
3、公式上限
單身貸款額=（個(gè)人繳存額÷繳存比例-1540）×0.6÷對(duì)應(yīng)年限的月均還款額
已婚貸款額=（個(gè)人繳存額÷繳存比例-1540×2）×0.6÷對(duì)應(yīng)年限的月均還款額
五、貸款年限
實(shí)際最長貸款年限需同時(shí)考慮以上3個(gè)條件，取低值。
流程
預(yù)審→網(wǎng)簽→評(píng)估→組卷+初審→面簽+批貸→交稅過戶→核本→收押房產(chǎn)證→放款→領(lǐng)取借款合同及房本
人員和材料
一、公積金部分
1、報(bào)評(píng)估材料
買賣雙方身份證復(fù)印件、網(wǎng)簽合同（電子版+簽字的紙質(zhì)版）、房產(chǎn)證復(fù)印件、報(bào)評(píng)交接表。評(píng)估費(fèi)600元
2、組卷+初審
4、面簽+批貸
賣方無需到場
買方需要新產(chǎn)權(quán)人夫妻雙方到場，攜帶材料同初審。
買方若已婚，有一方無法到場，可做公證，需受托人攜帶公積金版本購房委托公證書原件2份及本人身份證原件。
二、商貸面簽材料
普通住宅與非普通住宅區(qū)別
滿足以下任意一條即為非普通住宅，全部條件都不滿足即為普通住宅：
1、單套建筑面積在140平方米以上；
2、住宅小區(qū)建筑容積率在1.0（含）以下；
3、單價(jià)及總價(jià)均≥以下標(biāo)準(zhǔn)即視為非普通住宅；
注意：市管及市管組合貸的房屋性質(zhì)為“已購公房”，超以上標(biāo)準(zhǔn)視為非普通住宅
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注意事項(xiàng)
2. 工商銀行 交通銀行 建設(shè)銀行可以做組合貸款。
3. 夫妻兩個(gè)人一方是市管，一方為國管，市管不夠貸的話可以用國管公積金輔助合并計(jì)算。
4. 市管組合貸業(yè)主是未成年人的，公積金和銀行不予操作。