首付貸有多危險(xiǎn)?
大家都知道買房要交首付,那你知道首付貸是什么東西嗎?這個(gè)被飽受爭(zhēng)議的首付貸到底有啥危險(xiǎn)?
所謂&34;,是指在購(gòu)房者首付款不足的情況下,地產(chǎn)中介、開發(fā)商、或其他第三方金融平臺(tái)為其提供的用于解決首付資金的貸款,以便讓購(gòu)房者快速入市。打個(gè)比方:買一套100萬(wàn)的房子,原本要交30萬(wàn)的首付,剩下70萬(wàn)欠銀行的貸款慢慢還,但是湊不夠30萬(wàn)怎么辦?那就首付貸就能借給你錢來(lái)湊夠首付,當(dāng)然最后需要支付利息。這種貸款一般都屬于P2P貸款列項(xiàng),也就是說(shuō)你向這些金融公司申請(qǐng)了首付貸,這些機(jī)構(gòu)再尋找投資人投標(biāo)三方獲益,雙方收益,一方付利息。
(—)借款人的巨大風(fēng)險(xiǎn)和壓力
首付貸的類型分為信用貸和抵押貸,期限為半年到三年不等,可貸款額度一般為總房?jī)r(jià)的15%~20%。貸款利息則根據(jù)期限長(zhǎng)短不同而不等。一般半年期是6%左右,12個(gè)月為8%-10%,2年期10%-12%,三年期13%左右。
如此計(jì)算,首付貸的貸款成本大約在年化20%左右,因此,首付貸也有&34;的說(shuō)法
因此,首付貸給借款人產(chǎn)生了巨大的壓力,借款人每月除了要還P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款以外,還需要償還銀行的按揭房貸,面臨巨大的雙重壓力,房產(chǎn)又很難短期之內(nèi)轉(zhuǎn)手變現(xiàn)。同時(shí),選擇首付貸的人一般情況下,不具備太強(qiáng)的償還能力,周期短、利率高的首付貸也加劇了借款人還款的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響
一般來(lái)說(shuō),買房首付是不可以貸款的,普通的房貸都要先付房款的30%,剩下的才能從銀行貸款,之所以要?jiǎng)澏?0%這條線,一方面是控制風(fēng)險(xiǎn),首付一定程度上保證了一個(gè)人的支付能力。另一方面,對(duì)于一般人來(lái)說(shuō),一筆首付可能要攢上個(gè)好幾年,首付的存在可以控制購(gòu)房的熱度。
但是,首付貸一出現(xiàn),這個(gè)規(guī)則就被打破了。
首付貸這一產(chǎn)品甚至可以讓許多購(gòu)房者零首付就可以買房,這也吸引了一大部分投機(jī)投資買房的人通過(guò)民間資金的補(bǔ)足) 讓原本并不具有購(gòu)房資格的群體順利買房,在這種情況下首付貸將會(huì)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生巨大的影響。
受首付貸的刺激。買房子的人越來(lái)越多,房子的需求上升,根據(jù)供求關(guān)系房?jī)r(jià)也會(huì)水漲船高。
大量投機(jī)購(gòu)房者買進(jìn)房子超熱房?jī)r(jià),形成大量的泡沫,因?yàn)槭赘顿J越過(guò)了開發(fā)商,首付貸發(fā)展到一定程度之后,不再限定樓盤,大量劣質(zhì)樓盤入圍,貸款對(duì)應(yīng)房產(chǎn)的資質(zhì)下降,房子的整體升值空間受限,房子都不再保值了,貸款人償還貸款的意愿也會(huì)下降,貸款風(fēng)險(xiǎn)大大增加。
(三)、對(duì)銀行的影響
市場(chǎng)上的首付貸多是一些非銀行類金融機(jī)構(gòu),或者P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推出的產(chǎn)品,但這些機(jī)構(gòu)貸款的個(gè)人信息,很難及時(shí)錄入央行征信系統(tǒng),這讓銀行很難了解,貸款買房人的真實(shí)負(fù)債情況,無(wú)法準(zhǔn)確判斷借款人是否具備還款能力,也就不會(huì)影響銀行的放貸判斷,銀行之后如果再次貸款,給這個(gè)賴賬的購(gòu)房者,欠款就不一定能夠追回來(lái),形成風(fēng)險(xiǎn)隱藏,這種按揭貸款用戶的增多,勢(shì)必讓銀行房貸質(zhì)量下降,貸款違約率提升。
大量不具備償還能力的購(gòu)房者,涌入購(gòu)房市場(chǎng),銀行設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制就被破壞了,如果房?jī)r(jià)下跌,原本100萬(wàn)的房子只值80萬(wàn),并且未來(lái)還有不斷下跌的趨勢(shì),這個(gè)時(shí)候與其繼續(xù)還貸,然后發(fā)現(xiàn)房子越來(lái)越不值錢,失去了首付的限制之后,更多人會(huì)選擇放棄還貸,讓銀行收回房子。
但是對(duì)于銀行需要的是現(xiàn)金,房子對(duì)它來(lái)說(shuō)并沒有什么用途,這就形成了銀行的壞賬,甚至導(dǎo)致區(qū)域性系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
(四)對(duì)P2P的影響
按照監(jiān)管要求,傳統(tǒng)銀行不能發(fā)放首付貸款,但就個(gè)人貸款和小微貸款來(lái)說(shuō),現(xiàn)在法律上沒有此類禁令。
&34;的方法,降低了購(gòu)房人的違約成本,一旦出現(xiàn)貸款人斷供情況,投資者可能遭遇壞賬風(fēng)險(xiǎn)。而P2P平臺(tái)沒有傳統(tǒng)銀行較為完善的風(fēng)控能力,一旦首付貸款的貸款人違約,P2P的貸款人對(duì)房屋殘值的估值、及時(shí)變現(xiàn)能力,將遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于銀行,也就是說(shuō),斷供了之后,首付資金也很追回來(lái),這也會(huì)進(jìn)一步放大房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)語(yǔ)
在現(xiàn)在火爆的房地產(chǎn)市場(chǎng),首付貸無(wú)疑是緩解了廣大購(gòu)房者的饑渴,但是無(wú)論是從購(gòu)房者本人的壓力考慮,還是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)看,首付貸都仍然是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大的存在。