最近國(guó)內(nèi)房貸利率一路走低，一方面五年期的LPR下調(diào)，從4.60%下調(diào)15bp，降到了4.45%；另一方面是央行發(fā)文下調(diào)首套房貸款的LPR20bp。雙重政策利好之下，近期買(mǎi)房的人無(wú)疑可以享受到一個(gè)極優(yōu)的利率；但這對(duì)于一些曾經(jīng)在高點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)首套房的人而言，無(wú)疑是一個(gè)扎心的消息， 因此在接到可以“轉(zhuǎn)貸”降低利率的說(shuō)辭時(shí)，難免心動(dòng)，那么“轉(zhuǎn)貸”降利可靠嗎?
眾所周知，自2020年8月銀行貸款利率采用LPR計(jì)價(jià)后，對(duì)于原以基準(zhǔn)利率上浮比例計(jì)價(jià)的房貸利率，如果客戶(hù)沒(méi)有特別申請(qǐng)，均直接轉(zhuǎn)為以LPR計(jì)價(jià)，比如原來(lái)簽訂合同的貸款利率為基本利率上浮10%，即4. 9%*1.1=5. 39%，在2020年8月后銀行的系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)更改為: LPR+74BP,當(dāng)時(shí)的LPR值為4. 65%, 74BP-0. 74%,因此變換實(shí)際利率依然為5. 39%沒(méi)有變化。
在采用LPR計(jì)價(jià)之后，后續(xù)的貸款利率就隨著LPR的變動(dòng)而變動(dòng)，比如此次LPR降為4.45%，那么你相應(yīng)的貸款利率就變?yōu)?.19%（4.45%+0.74%）。所人以LPR計(jì)價(jià)的貸款方式，根本無(wú)需因?yàn)長(zhǎng)PR的變動(dòng)而進(jìn)行所謂的“轉(zhuǎn)貸”，因?yàn)楸旧硐到y(tǒng)就會(huì)降低利率。
當(dāng)然2021年在轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR計(jì)價(jià)時(shí)，銀行還給用戶(hù)一個(gè)選擇即固定利率， 也就是說(shuō)你可以選擇直接固話5. 39%的利率進(jìn)行計(jì)息，后續(xù)不管LPR是升還是降，你的貸款利率及利息永遠(yuǎn)固定。這本身就是對(duì)未來(lái)30年利率走勢(shì)的一個(gè)博弈，在你選定之后就不允許在變更，那此時(shí)是否可以“轉(zhuǎn)貸”變?yōu)長(zhǎng)PR加點(diǎn)計(jì)價(jià)方式? 其實(shí)對(duì)于固定利率的，即使可以也不建議變動(dòng)，因?yàn)檫@本身就是博弈，因這一年下降，你就要更改，那后續(xù)上升呢?可沒(méi)有機(jī)會(huì)再變?yōu)楣潭ɡ柿恕?/p>
那對(duì)于那些LPR+較高BP值的呢？目前首套房允許下調(diào)20個(gè)BP，即LPR-20BP，相比于那些+70BP、80BP 等等的，確實(shí)有著天大的區(qū)別，這種情況下，可以進(jìn)行所謂的“轉(zhuǎn)貸”降利率嗎?答案是否定的。首先銀行是不可能直接與你更改合同，調(diào)低利率的，這無(wú)疑給銀行增加利息上的損失。那么結(jié)清后“轉(zhuǎn)貸”會(huì)不會(huì)獲得LPR-20BP的低息了呢?只能說(shuō)，難!
一是這套房子結(jié)清貸款后，房子已經(jīng)屬于你名下，不存在買(mǎi)賣(mài)行為何須貸款?此時(shí)以該房子再貸款也不可能是住房按揭貸款了，只能是消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸這些短期貸款產(chǎn)品，不僅利率高而且期限短；二是即使你的有關(guān)系有能力，再來(lái)一次按揭貸款，但目前不少地區(qū)是認(rèn)貸不認(rèn)房的，在你有一筆貸款(含已結(jié)清的情況下)，再來(lái)一筆貸款屬于二套房，二套房的利率本就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于套房的利率，得不償失。
所以說(shuō)所謂的“轉(zhuǎn)貸享受低利率”的電話，在我看來(lái)更多的可能是一種新的詐騙， 即使不是詐騙，這個(gè)操作也是得不償失，與其如此，還不如好好保持現(xiàn)狀，所以不要盲目相信所謂的“轉(zhuǎn)貸降利率”的套路，這類(lèi)電話也決不可能是銀行打的，畢竟沒(méi)有哪個(gè)銀行如此之傻來(lái)?yè)p失自己的利益！