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商業(yè)貸款與組合貸款哪一種更合算？貸款買房的時(shí)候可選的貸款方式主要有三種，公積金貸款、商業(yè)貸款和組合貸款，在這里，以貸款200萬、20年為例，將組合貸款與純商業(yè)貸款進(jìn)行對比，看看商業(yè)貸款與組合貸款哪一種更合算。

組合貸款

優(yōu)勢：為購房人節(jié)省買房利息

通過計(jì)算可以看出，組合貸款最大的優(yōu)勢就是為購房人節(jié)省利息。業(yè)內(nèi)專家指出，貸款200萬，純商業(yè)貸款的月供為13165.99元，而組合貸款的月供為12381.06元，每個(gè)月比商業(yè)貸款減少784.93元。使用商業(yè)貸款的總利息為1159838.09元，組合貸款的總利息為971453.58元，兩者之間的差額為188384.51元，用組合貸款可以節(jié)省自己的購房利息。

劣勢：貸款銀行制約性大、辦理時(shí)間長、費(fèi)用高

盡管組合貸款比商業(yè)貸款更加省錢，但是辦理的劣勢也較為明顯。業(yè)內(nèi)專家指出，首先是辦理的銀行必須由公積金管理中心指定，使得購房人在選擇銀行、貸款產(chǎn)品以及還款方式上存在一定程度的制約。其次，組合貸款的辦理時(shí)間較長。因?yàn)榻M合貸同時(shí)涉及到公積金與商業(yè)兩種貸款，所以需要進(jìn)行兩遍審核程序，而商業(yè)貸款部分需要抵押登記后銀行見他項(xiàng)權(quán)利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時(shí)間更長，造成很多業(yè)主對這種貸款方式的接受程度低，而且在貸款辦理的費(fèi)用方面，由于組合貸款需要分開收取公積金與商業(yè)貸款的服務(wù)費(fèi)，所以和商業(yè)貸款相比，借款人在辦理組合貸時(shí)可能會增加費(fèi)用支出。

商業(yè)貸款

優(yōu)勢：使用較為廣泛辦理流程快

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，首先從批貸的時(shí)間來看，借款人手續(xù)齊全的情況下，使用商業(yè)貸款在5-7天銀行即可批貸，買賣雙方在過戶后，做完抵押登記，銀行見他項(xiàng)權(quán)利證后1周之內(nèi)即能放款，因此從批貸和放款時(shí)間上看，商業(yè)貸款明顯比組合貸款占據(jù)優(yōu)勢，辦理流程的速度是所有購房貸款里最快的。其次，因?yàn)樯虡I(yè)貸款的辦理較為快速，很多開發(fā)商和業(yè)主都比較認(rèn)可商業(yè)貸款，商業(yè)貸款在買賣雙方的貸款方式里更為流通，使用也更加廣泛。

劣勢：貸款利息高買房成本大

雖然商業(yè)貸款的辦理速度是最快的，但是在貸款的成本上也是最高的。盡管央行兩次降息后，商業(yè)貸款的利率是4.90%，各家銀行普遍打8.8折后，也比公積金貸款利率高出很多，因?yàn)榻M合貸款是公積金和商業(yè)貸款利率分開計(jì)算，所以使用商業(yè)貸款的利息比組合貸款高，對購房人來說無疑將加大買房的成本。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，綜合對比來看，組合貸與商業(yè)貸款在使用上各有利弊，購房人需要結(jié)合自身?xiàng)l件咨詢相關(guān)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，摸清自身貸款情況后再制定相應(yīng)的策略，才能節(jié)省買房的首付和利息。

延伸閱讀：商業(yè)貸款流程注意事項(xiàng)

1.提交貸款申請

當(dāng)你簽好了房屋買賣合同后就可以向銀行申辦商業(yè)貸款了。無論是一手房貸還是二手房貸，都需要將銀行認(rèn)可的齊全材料遞交給銀行審核，這是商業(yè)貸款流程中最重要的一步。

主要包括身份證、戶口本、結(jié)婚證原件以及復(fù)印件；外地戶籍需要提供暫住證或者居住證；工作單位出具的收入證明；買賣合同、首付款發(fā)票或者收據(jù)；近半年的工資流水或其他資產(chǎn)證明。除了以上五項(xiàng)資料外，不同銀行對商業(yè)貸款要求有一定的差異，還要詳細(xì)詢問貸款銀行要求的其他資料。

2.銀行受理調(diào)查

銀行收到貸款申請人的申請材料后，就會對其材料進(jìn)行審核，商業(yè)貸款一般審核時(shí)間是15個(gè)工作日，最長不超過1個(gè)月。在銀行受理調(diào)查期間，會根據(jù)情況要求貸款申請人補(bǔ)充一些資料，因此，這段時(shí)間貸款申請人需與銀行保持聯(lián)絡(luò)。

3.銀行核實(shí)審批

貸款銀行會針對幾方面進(jìn)行核實(shí)：房屋的情況、借款人的資質(zhì)信用情況等。這是商業(yè)貸款流程中比較重要的環(huán)節(jié)，如果貸款申請人的信用不良，會直接導(dǎo)致貸款申請的失敗，因此生活中積累良好的個(gè)人信用是很重要的。

4.雙方辦理相關(guān)手續(xù)

銀行通知貸款申請人，貸款審批通過后需要在該銀行開戶，領(lǐng)借記卡并簽訂貸款合同。同時(shí)，辦理抵押、保證、質(zhì)押和保險(xiǎn)等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。在簽訂貸款合同、辦理擔(dān)保手續(xù)的時(shí)候一定要詳細(xì)了解合同中的細(xì)則，明確自己的權(quán)利和義務(wù)，以免發(fā)生不必要的誤會。

5.銀行發(fā)放貸款

所有貸款手續(xù)辦理完畢后，銀行會將貸款資金打入到房產(chǎn)開發(fā)商的賬戶，借貸關(guān)系成立，貸款人按規(guī)定償還貸款。

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