臣財貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月28日訊,近日,商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布上半年報,從中可以看到一個共同點,那就是商業(yè)銀行都把房地產(chǎn)貸款作為貸款的主要投放方向。在今年7月新增信貸4636億中,住戶部門中長期貸款增加4773億,房地產(chǎn)貸款占了絕大多數(shù),這表明,今年后半年商業(yè)銀行可能會繼續(xù)把房地產(chǎn)貸款作為主攻方向。
今年前半年一線城市和部分二線城市房地產(chǎn)量價齊升,是由各種因素所促發(fā)的,一是政府實施的去庫存政策,在稅收和金融信貸方面實施了一系列優(yōu)惠政策;其次部分城市剛性需求在增加,尤其是在城鎮(zhèn)化下,進入城市的新增人口對住房的需求;更為重要的原因則是持續(xù)的寬松貨幣政策,導(dǎo)致市場上對房地產(chǎn)的投機需求,再加上部分城市在土地供應(yīng)上加大控制,導(dǎo)致部分二線城市樓市虛火還在繼續(xù)。
這背后,銀行的信貸才是真正的主角,央行二季度貨幣政策報告披露,今年上半年個人住房貸款增加達2.3萬億,同比多增1.2萬億元,6月末增速達32.2%。而許多銀行個人住房貸款的占比是相當(dāng)引人矚目的,按照記者在此前的報道中的不完全統(tǒng)計,前半年房貸增加最多的是中小銀行,其中就上市銀行已披露數(shù)據(jù)看,招商銀行[0.22%資金研報]增幅最高,其次是浦發(fā)銀行、華夏銀行等等,而平安銀行[0.11%資金研報]則是在持續(xù)數(shù)年收縮之后,今年前半年又不得不重新拾起房貸業(yè)務(wù)。截至上半年末招商銀行個人住房貸款余額6148.71億元,比去年底增加了1154.16億元,增幅達到23.1%。浦發(fā)銀行前半年個人住房按揭貸款余額3379億元,同比增加734億元,增幅達到28%左右。
就已經(jīng)披露的數(shù)據(jù)可以看出,相較于中小銀行,國有大行則相對謹(jǐn)慎理性得多。從已經(jīng)披露半年報的國有大行來看,交通銀行[0.17%資金研報]今年上半年住房按揭貸款余額達人民幣6877.11億元,較年初增加833.54億元,增幅達13.79%。盡管總規(guī)模比較大,但是增幅只有招行的一半左右。建設(shè)銀行[-0.94%資金研報]資產(chǎn)規(guī)模大于交通銀行,但是今年上半年個人住房貸款增加4077.82億元,增幅14.70%。
在資產(chǎn)荒背景下,上市銀行由于股東盈利壓力,追逐收益率高的資產(chǎn)無可厚非,但是房貸業(yè)務(wù)作為一項中長期貸款,備受爭議,一種觀點認為,中國居民杠桿率很低,還款能力強,再加上房貸沒有經(jīng)受過經(jīng)濟周期的檢驗,至今仍然是質(zhì)量最好的資產(chǎn),因此商業(yè)銀行對于房貸向來是趨之若鶩。
但是也有不同看法。房價作為一種資產(chǎn)價格總是有漲就有跌,漲得越高越猛,跌得越低越快,不可能永遠上漲。房價如果上漲過快,與經(jīng)濟周期發(fā)生共振,就可能出現(xiàn)暴跌,就會引發(fā)金融風(fēng)險,這時候,首當(dāng)其沖的就是銀行,經(jīng)濟史上這樣的先例已經(jīng)很多。
商業(yè)銀行目前的資產(chǎn)配置極度逼仄,銀行眼里的好項目當(dāng)然是地方政府的一些基礎(chǔ)設(shè)施,但是這些項目大多都被大型國有銀行所占有,那么留給中小銀行的只有中小企業(yè),事實上這幾年中小銀行對有盈利前景的中小企業(yè)和行業(yè)也是辛勤耕耘,無奈許多中小企業(yè)風(fēng)險大。前幾年中小銀行向中小企業(yè)放貸,有政治考慮,也有資產(chǎn)配置需求,但是最終吃了大虧,現(xiàn)在就只有轉(zhuǎn)過來死死抱住房地產(chǎn)個人貸款了,這是目前中小銀行的宿命。
從“4萬億”時期大家追逐地方融資平臺,到后來開始一擁而上布局中小企業(yè)的聯(lián)保互保,到了今年共同追逐房地產(chǎn)按揭貸款,除了客觀上中小銀行經(jīng)營的同質(zhì)化外,風(fēng)險控制的失效應(yīng)該也是原因之一:房貸有可能是下一個陷阱。
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