在北京，過(guò)去如果企業(yè)發(fā)展需要資金，想從銀行辦理貸款。幾乎去任何一家銀行辦理貸款，都先問(wèn)到的是法人或者股東，名下有沒(méi)有房產(chǎn)，能不能抵押。如果沒(méi)有房產(chǎn)作為抵押物，中小企業(yè)想從銀行辦理貸款，幾乎不可能。邏輯也非常簡(jiǎn)單，在過(guò)去幾十年里北京的房?jī)r(jià)幾乎是每隔幾年翻一翻，把房產(chǎn)抵押給銀行，按照房值的7成辦理貸款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)幾乎沒(méi)有壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
無(wú)需抵押的企業(yè)信貸，雖然銀行開(kāi)設(shè)的也有這樣的貸款產(chǎn)品。但是每年銀行的放貸額，房產(chǎn)抵押類(lèi)貸款都不夠呢，怎么會(huì)放給沒(méi)有抵押物，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，壞賬率高的中小企業(yè)呢？所以，過(guò)往很多中小企業(yè)都經(jīng)歷過(guò)欲貸無(wú)門(mén)。
但是，這一切在2021年元旦前后發(fā)生了改變。一方面2020年的疫情，為了扶持中小企業(yè)發(fā)展，金融行業(yè)向中小企業(yè)讓利，大幅降低了抵押貸款的利率。導(dǎo)致，大量的抵押貸款不合規(guī)。2021年元旦，銀保監(jiān)會(huì)、住建委、經(jīng)偵聯(lián)合成立的工作組，核查貸款合規(guī)。之后出臺(tái)了一系列針對(duì)貸款合規(guī)的規(guī)定，很大程度地遏制住了，抵押貸款的亂象。另一方面，之前銀行每年只需要完成放貸任務(wù)就行。并且，銀行的考核方式是，誰(shuí)放貸產(chǎn)生逾期扣誰(shuí)的績(jī)效，誰(shuí)放貸誰(shuí)負(fù)責(zé)催收。再加上，抵押貸需求旺盛，足足完成放貸任務(wù)。所以，沒(méi)有抵押的企業(yè)信用貸，很難落地。而現(xiàn)在，為了扶持中小企業(yè)度過(guò)這兩年的難關(guān)，對(duì)于針對(duì)中小企業(yè)的信貸占比，有明確要求。
所以，這兩年雖然很多中小企業(yè)還是抱有固化偏見(jiàn)。但是，貸款從業(yè)者都知道，這兩年北京貸款市場(chǎng)，只有針對(duì)中小企業(yè)的企業(yè)信用貸規(guī)模是大幅增長(zhǎng)的。
在北京，企業(yè)無(wú)需抵押也能獲得貸款，銀行是如何把控風(fēng)險(xiǎn)的？或者說(shuō)企業(yè)需要符合什么標(biāo)準(zhǔn)，才可以向銀行申請(qǐng)企業(yè)信用貸呢？
首先，銀行是通過(guò)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)判斷企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力以及盈利狀況。采用的方式是，根據(jù)企業(yè)的開(kāi)票數(shù)據(jù)或者納稅額度、納稅等級(jí)，來(lái)判斷企業(yè)的還款能力。一般要求是，企業(yè)成立2年以上，年開(kāi)票300萬(wàn)以上。
其次，企業(yè)的基本面需要符合要求。比如：企業(yè)不能有未完結(jié)訴訟，近兩年不能有執(zhí)行記錄，企業(yè)的股權(quán)不能質(zhì)押，過(guò)往不能有涉及股權(quán)類(lèi)、借貸類(lèi)的糾紛。
最后，對(duì)于法人的征信也有一定要求。不能有嚴(yán)重逾期，年齡在22—70歲，不能有違法犯罪記錄，不能有太多的網(wǎng)貸小貸，近期貸款審批次數(shù)不能過(guò)多等。
不同的銀行，針對(duì)企業(yè)和法人的要求不同。并且，一般單家銀行，滿足不了企業(yè)的額度訴求，需要同時(shí)多家銀行一起申請(qǐng)。有需要的企業(yè)，可以先做專(zhuān)業(yè)規(guī)劃，然后根據(jù)具體情況，規(guī)劃申貸方案。