校園貸走入窮途末路監(jiān)管是重生不是毒藥

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，全國(guó)在校大學(xué)生有3000萬(wàn)左右，這個(gè)群體有超過(guò)80%的人資金短缺，估算消費(fèi)信貸市場(chǎng)超過(guò)4000億元?？啃@分期起家的趣分期，面對(duì)如此誘人的奶油蛋糕，突然宣布退出，是業(yè)務(wù)推進(jìn)困難重重？還是迫于監(jiān)管趨嚴(yán)的壓力？亦或市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)太過(guò)激烈？

關(guān)于退出校園市場(chǎng)的說(shuō)法，趣分期聯(lián)合創(chuàng)始人何洪佳表示，準(zhǔn)確的說(shuō)趣店（ 2015年初涉足非校園業(yè)務(wù)，于2016年7月正式宣布趣分期改為“趣店集團(tuán)”）是對(duì)校園業(yè)務(wù)進(jìn)行了戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)模式升級(jí)，不能簡(jiǎn)單等同于退出，趣店將不再用原有的方式去做部分校園業(yè)務(wù)。而是將原有線(xiàn)下地推團(tuán)隊(duì)重新規(guī)劃，成立了一家專(zhuān)屬服務(wù)校園的生態(tài)公司，不局限金融，通過(guò)實(shí)習(xí)、就業(yè)、兼職等服務(wù)，讓學(xué)生養(yǎng)成積累信用的概念。“伴隨數(shù)據(jù)的積累，等學(xué)生畢業(yè)以后我們擁有信用積累再做金融業(yè)務(wù)。”

金融監(jiān)管的達(dá)摩克利斯之劍

早在2009年，銀監(jiān)會(huì)便給了規(guī)定，明確銀行業(yè)不得向未滿(mǎn)18周歲的在校學(xué)生發(fā)行信用卡，對(duì)于已滿(mǎn)18周歲的，必須要評(píng)估落實(shí)其還款能力和第二還款來(lái)源后，方可發(fā)行。這樣一來(lái)，許多校園信用卡就逐漸退出了校園市場(chǎng)。

監(jiān)管不讓玩就不玩？銀行會(huì)聽(tīng)，但民間金融機(jī)構(gòu)卻難管。銀行走后，各路民間放貸機(jī)構(gòu)更是乘虛而入，放開(kāi)手腳挖，試圖在這塊市場(chǎng)上能占有一席之地。所以，才有了校園信貸的現(xiàn)狀：80%以上的校園信貸都是高利貸。

2016年，校園網(wǎng)貸更是成了新興市場(chǎng)，相關(guān)公司層出不窮，使用校園貸服務(wù)的學(xué)生也越來(lái)越多。而與此同時(shí)，負(fù)面新聞也愈演愈烈，“跳樓自殺”、“裸條借貸”，揭開(kāi)了一批因創(chuàng)業(yè)、購(gòu)物等原因陷入網(wǎng)貸利率泥潭的大學(xué)生與校園貸之間的悲劇。

隨之，一波針對(duì)校園貸的嚴(yán)管政策接二連三地下來(lái)。8月24日，銀監(jiān)會(huì)就有關(guān)情況召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)時(shí)明確提出，目前對(duì)校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針。

地方層面也出臺(tái)了相應(yīng)的自律文件。9月7日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），具體包括“不得放松對(duì)借款學(xué)生的資格條件、信息的真實(shí)性、借款用途、還款的能力等方面的審核”、“不得以任何形式隱瞞手續(xù)費(fèi)情況”等8項(xiàng)具體規(guī)定。

與此同時(shí)，多地地方管理部門(mén)也紛紛出手規(guī)范校園貸。就在幾天前，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也發(fā)布了相關(guān)規(guī)定，規(guī)范校園貸業(yè)務(wù)。“除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款”等9項(xiàng)規(guī)定。而國(guó)內(nèi)涉足校園分期業(yè)務(wù)的企業(yè)不在少數(shù)，除了趣店（趣分期）以外，還有分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期等。

從政策的規(guī)定可以看出，趣分期的退出并不是偶然，趣分期對(duì)外宣稱(chēng)是行業(yè)升級(jí)，其實(shí)是壯士斷腕，不得已而為之。

校園貸走入窮途末路？

繼重慶深圳后廣州再出禁令，趣分期也在此風(fēng)口浪尖選擇退出曾經(jīng)的主要陣地校園貸業(yè)務(wù)，不少媒體和業(yè)內(nèi)人士感慨，難道校園貸真的要窮途末路？

從校園貸發(fā)展至今，從低門(mén)檻的隱性高息到暴力催收，從裸條借貸到大學(xué)生負(fù)債自殺。校園貸早已被貼上了不良網(wǎng)貸的標(biāo)簽，如果硬要追其過(guò)失，其責(zé)任在誰(shuí)？在平臺(tái)還是消費(fèi)者？其實(shí)平臺(tái)提供借貸本身沒(méi)錯(cuò)，正如優(yōu)分期創(chuàng)始人房平此前公開(kāi)表示的，不可否認(rèn)，有很多不良平臺(tái)趁機(jī)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益。

不過(guò)他同時(shí)稱(chēng)，校園貸作為一種較新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在滿(mǎn)足學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)，也為這個(gè)特殊群體逐漸搭建起更加完善的助學(xué)、實(shí)踐、創(chuàng)新求知、創(chuàng)業(yè)等具有積極意義的機(jī)會(huì)。

這種兩相矛盾的局面展現(xiàn)了校園貸現(xiàn)今面臨的尷尬。

一位不愿具名的人士評(píng)論稱(chēng)，“大學(xué)生被騙，用校園貸消費(fèi)還不起，源于企業(yè)風(fēng)控沒(méi)做好，平臺(tái)門(mén)檻設(shè)置低、是業(yè)務(wù)上的問(wèn)題，校園貸本身商業(yè)模式和商業(yè)倫理是否有害值得商榷?！币苍S這是不成熟的市場(chǎng)必定衍生的代價(jià)。

怎么盈利?趣分期的困境！

總所周知，在校園貸市場(chǎng)，趣分期一直是狼性的代名詞，其發(fā)展的速度之快，燒錢(qián)之猛是其他幾家平臺(tái)無(wú)法比擬的。據(jù)趣分期CEO羅敏本人透露趣分期是“業(yè)內(nèi)第一個(gè)發(fā)起價(jià)格戰(zhàn)的公司”。 2014年的12月2日，當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)普遍收取的利率年化都在30%，趣分期直接砍掉了一半。正因如此，趣分期迎來(lái)了所謂的野蠻生長(zhǎng)。今年7月7日，趣分期號(hào)稱(chēng)員工從最初的4人增至3000人。更稱(chēng)自己已經(jīng)收獲了30億融資。

但是趣分期的弊病也表現(xiàn)了出來(lái)，那就是太快了后勁不足。其不具備良好的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和變現(xiàn)能力。盡管趣分期宣稱(chēng)在去年11月實(shí)現(xiàn)盈利，但是其主要盈利手段竟然是依靠天價(jià)滯納金。作為P2P網(wǎng)貸企業(yè)依靠滯納金盈利本就不正常，其滯納金更是每天按照所有未還款金額的1%收取，而業(yè)內(nèi)諸多其他平臺(tái)則是按照當(dāng)期還款金額的1%征收，這中間相差高達(dá)幾十倍。今年這個(gè)滯納金丑聞被曝光后，被緊急叫停。趣分期最主要的盈利模式遭到封停，對(duì)于趣分期已經(jīng)是一次打擊了。

今年以來(lái)，校園貸事故頻發(fā)，“自殺”、“裸貸”將這個(gè)行業(yè)隱藏在黑暗中的畸形狀態(tài)暴露在大眾面前。據(jù)移動(dòng)金融智選平臺(tái)融360在8月發(fā)布的最新一期P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，截至8月底，監(jiān)測(cè)到的P2P借貸平臺(tái)共4667家，而正常運(yùn)營(yíng)的僅有2023家，占總量的43.3%。問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)2644家，占到56.7%的比例，歇業(yè)停業(yè)的平臺(tái)超過(guò)30%。而勉強(qiáng)支撐下來(lái)的2000多家P2P企業(yè)都在進(jìn)行整改和轉(zhuǎn)型。5.4新政的出臺(tái)，直接導(dǎo)致P2P市場(chǎng)的冷卻，趣分期想要生存下去，必須實(shí)現(xiàn)盈利，但是這樣龐大，臃腫的趣分期，怎么盈利?

監(jiān)管不是毒藥，是行業(yè)的重生

一直以來(lái)理性的監(jiān)管都不應(yīng)該成為行業(yè)衰退的理由，只有規(guī)范化的發(fā)展才能真正促進(jìn)行業(yè)的持續(xù)繁榮和健康發(fā)展，既然監(jiān)管的陽(yáng)光照進(jìn)了野蠻生長(zhǎng)的黑暗角落，那么真正能夠成長(zhǎng)的企業(yè)就應(yīng)該去主動(dòng)適應(yīng)這種規(guī)范性的管理。不同于優(yōu)分期在校園貸業(yè)務(wù)方面的縱向深耕，曾今的老大哥趣分期卻選擇放棄主要陣地，聲稱(chēng)要去闖消費(fèi)金融的藍(lán)海...

據(jù)一名網(wǎng)貸從業(yè)人員表示，“P2P新政出臺(tái)以來(lái)，大部分中小型或部分經(jīng)營(yíng)不善，動(dòng)機(jī)不純的網(wǎng)貸公司都陸續(xù)被行業(yè)淘汰掉。趣分期對(duì)外宣稱(chēng)是行業(yè)升級(jí)，其實(shí)是壯士斷腕，不得已而為之?！?/p>

趣分期在校園貸市場(chǎng)苦心經(jīng)營(yíng)多年，此次撤出是無(wú)法承受越來(lái)越沉重的資金壓力和輿論壓力的表現(xiàn)。相較于陸續(xù)入場(chǎng)的分期樂(lè)，京東白條，螞蟻花唄等，趣分期無(wú)法再利用大面積燒錢(qián)的策略打開(kāi)局面，滯納金下調(diào)，催收成本卻無(wú)法下調(diào)，缺乏盈利手段和風(fēng)控建設(shè)的趣分期已經(jīng)很難正常運(yùn)轉(zhuǎn)了。

資本市場(chǎng)今年進(jìn)入寒冬，趣分期臃腫龐大的成員體系，成了深深的負(fù)擔(dān)，就如同當(dāng)初的凡客一樣。在2016年8月19日，趣分期發(fā)生大面積裁員。幾乎一夜間裁掉了所有的校園BD，這也表明了趣分期已經(jīng)無(wú)力在校園市場(chǎng)上投入太多精力，瘦身活下去是其當(dāng)前最重要的事。

我給陽(yáng)光，你卻死在了昨天晚上

融360小編注意到，P2P新政的到來(lái)，讓藏污納垢的網(wǎng)貸公司無(wú)所遁形。金融監(jiān)管的主要對(duì)象是那些違規(guī)操作的“校園貸”公司。優(yōu)勝必定劣汰，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)如形隨形。所有加入到這片血海的企業(yè)都該明白這個(gè)道理。依靠一腔熱血開(kāi)拓市場(chǎng)的年代已經(jīng)一去不復(fù)返了，隨之而來(lái)的是更嚴(yán)的政策和更專(zhuān)業(yè)的機(jī)制。許多成熟的P2P網(wǎng)貸公司，更傾向于積極的轉(zhuǎn)型和整合，來(lái)使企業(yè)可以繼續(xù)生存發(fā)展下去。而直接選擇退出自己熟悉的市場(chǎng)的趣分期，所剩的時(shí)間和空間都不多了。