中產(chǎn)階級(jí)又如何房貸依然有可能將你拖垮

值得我們注意的是，房產(chǎn)凈值是家庭財(cái)富最重要的組成部分，在全國(guó)家庭的人均財(cái)富中，房產(chǎn)凈值的占比為65.61%；在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富中，房產(chǎn)凈值的比重分別為67.62%和57.60%。此外，平均家庭汽車(chē)擁有率為31.8%，也就是說(shuō)，每十個(gè)家庭就有三個(gè)家庭擁有汽車(chē)。

是不是一組讓人看上去很美的數(shù)據(jù)？

但是，如果揭開(kāi)這層外表華麗的糖衣，巨大的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)即刻顯現(xiàn)出來(lái)。

以一個(gè)三口之家來(lái)計(jì)算的話，結(jié)合數(shù)據(jù)顯示，該家庭的人均財(cái)富為42萬(wàn)元，房產(chǎn)就占據(jù)27萬(wàn)，如果還有一輛價(jià)值10萬(wàn)的汽車(chē)，也就是說(shuō)，該家庭在儲(chǔ)蓄、股票等其他領(lǐng)域的剩余財(cái)富僅剩5萬(wàn)元，不僅會(huì)大大降低家庭的現(xiàn)金流動(dòng)性，也會(huì)讓家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)陡然上升。

首先，如果房?jī)r(jià)往下跌，那么大量中國(guó)家庭，尤其是一線城市家庭財(cái)富將嚴(yán)重縮水。

舉個(gè)例子來(lái)看，2007年到2010年，在金融危機(jī)的沖擊下，美國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)情況出現(xiàn)了很大變化，其中中等收入家庭財(cái)富平均縮水近40%，而同期美國(guó)富裕家庭財(cái)富平均增長(zhǎng)2%。

究其原因就在于投資結(jié)構(gòu)安排不同，在金融危機(jī)發(fā)生前，絕大多數(shù)美國(guó)中等收入家庭的財(cái)富和投資都放在房地產(chǎn)上，這一點(diǎn)與我們國(guó)家現(xiàn)在的情況十分相似。當(dāng)金融危機(jī)發(fā)生后，美國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格大幅下跌，造成他們財(cái)富大量縮水。相比之下，金融投資占了美國(guó)富有家庭投資結(jié)構(gòu)的很大比重，其中就包括股票、債券、對(duì)沖基金、貴金屬等領(lǐng)域的投資。金融危機(jī)后，金融資產(chǎn)價(jià)格上升，這一升一降，導(dǎo)致財(cái)富出現(xiàn)嚴(yán)重分化。

其次，就目前的高房?jī)r(jià)來(lái)看，想要買(mǎi)房或者已經(jīng)買(mǎi)房的家庭大多都會(huì)想銀行貸款，這無(wú)疑會(huì)抬升一個(gè)家庭的負(fù)債率。

舉個(gè)例子來(lái)看，7月份最新的百城房?jī)r(jià)為12009元/平，也就是說(shuō)目前想要購(gòu)買(mǎi)一個(gè)一百平的房子需要120萬(wàn)元，按照目前的首付最低兩成來(lái)計(jì)算，需要貸款100萬(wàn)，如果是基準(zhǔn)利率，30年等額本息，每月需要還款5201元。而目前，上半年的人均可支配收入只有11886元，每個(gè)月僅1981元，不足房貸月還款的四成。

通常來(lái)講，家庭負(fù)債率最高不超過(guò)50%被認(rèn)為是一個(gè)比較合理的范圍，負(fù)債率50%意味著，假如你的房貸、車(chē)貸一共50萬(wàn)元，而你家庭的房產(chǎn)、汽車(chē)、存款、股票、基金等總資產(chǎn)一共100萬(wàn)元，這就是負(fù)債50%。

所以，如果房奴月供占收入的50%以上的話，這樣的家庭經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)非常大，而如今的高房?jī)r(jià)很可能會(huì)讓不少家庭面臨著資不抵債的窘境，甚至整個(gè)生活就被房貸拖垮。

而且，從長(zhǎng)期來(lái)看，雖然在未來(lái)的時(shí)間里，隨著房產(chǎn)升值，及還貸總額逐漸變少，會(huì)使家庭負(fù)債率逐漸降低，但在短時(shí)間內(nèi)會(huì)讓不少家庭的經(jīng)濟(jì)壓力變大。更何況對(duì)于眾多家庭來(lái)說(shuō)，適當(dāng)?shù)呢?fù)債是以家庭成員工作都穩(wěn)定、身體都健康為基礎(chǔ)的，只有滿(mǎn)足這些條件，家庭才具備還款能力。如果一旦家庭成員遇到意外、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致傷殘不能工作甚至家庭支柱不幸離世，后果不堪設(shè)想。