按照《中華人民共和國民法典》的規(guī)定:婚姻關系存續(xù)期間獲得的財產歸夫妻共同所有,產生的債務由夫妻共同承擔。夫妻雙方在法律上屬于同一個經濟實體。因此商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時,如果是已婚人士,常常都需要提供配偶的個人信息及征信情況進行審查,一旦一方的征信情況不好,不符合銀行貸款的準入條件,那么是無法取得授信貸款的。
什么是征信不好?
銀行對于征信不好的定義其實很寬泛,但最常見的主要有以下三種情況:(1)一是目前存在逾期、欠息等不良記錄情況;(2)二是雖然不存在逾期/欠息,但是存在借新還舊、展期等情況;(3)三是目前不存在上述(1)(2)類情況,但是最近2年內曾有過“累六連三”(累計六次或者連續(xù)三次)的情況。正常而言,只要存在上述任何一類情況,就屬于征信不好,此時在銀行貸款的希望極其渺茫。
如何補救?
1、養(yǎng)征信
按照我國目前的《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定:征信機構對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應當予以刪除。所以你的不良記錄只要已結清,五年后自動被覆蓋(現實中,一般不需要等待五年,正常銀行只看最近兩年/三年的記錄,所以只要你最近兩三年的記錄良好,那么貸款一般問題不大)。
2、離婚
相信不少人都看到過為了買房而虛假離婚的報道案件,有的離婚為的是多一個首套房的待遇,而有的就是因為征信的原因,因為結婚必須看雙方的征信情況,如有一方征信不好,可以通過離婚選擇由征信良好的一方進行貸款,等貸款審批后再進行復婚,不過為了避免這類情況,一些銀行對于離婚時間是有期限要求的,比如必須在離婚后半年或者更長時間后才可以辦理貸款。
3、中小銀行嘗試
按照銀保監(jiān)會每年發(fā)布的《金融統計年鑒》數據顯示:目前我國的商業(yè)銀行機構數量已經突破了4000家,不同的商業(yè)銀行規(guī)模不一樣,經營的風險把控也不一樣;對于大銀行而言,由于網點密集,業(yè)務量較多,所以風險把控準入較嚴格。但中小銀行不一樣,受制于規(guī)模因素,為了拓展業(yè)務,部分中小銀行在風險把控上會有所弱化,所以在大銀行貸不了款的時候,改為中小銀行是有希望的;不過如果是還款能力(如流水不夠)等方面的因素,幾率會大一些,征信因素,概率相對較小。
總結
除了上述幾類情況之外,還有一類雖然不是征信不好,但也會影響到貸款,即小額貸款眾多(如一方個人征信上體現有眾多的網貸,即使全部都按時還款,銀行依然可能會拒貸),所以打算要辦理房貸的,在貸款前的一兩年內最好盡量避免頻繁使用網貸。最后補充一點:征信在平時可能對你的生活并沒有影響,但是當你需要它的時候,你會發(fā)現離開它,寸步難行!