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臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)09月26日訊,日前,招商銀行上海分行的一則貸款廣告再次引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)于銀行“二押”貸款的關(guān)注。該則貸款廣告顯示,“招商銀行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款,貸款年限長(zhǎng),利率低,申請(qǐng)方便,最重要可以二押,即使目前房子還在按揭,也可以貸出升值的部分”。

所謂房產(chǎn)“二押”貸款,是指對(duì)未還清貸款的房產(chǎn)進(jìn)行二次抵押再貸款。招行上海分行表示,該行嚴(yán)格控制有房就貸產(chǎn)品用途,貸款資金僅可作為生意經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)使用,不可用于房產(chǎn)資金墊付。上海市目前允許房地產(chǎn)設(shè)定多個(gè)抵押權(quán)人,銀行會(huì)通過(guò)多種手段,嚴(yán)格限制房產(chǎn)價(jià)值及綜合抵押率。

關(guān)于對(duì)貸款資金用途如何監(jiān)測(cè)的問(wèn)題,招行客服人員表示,銀行可能會(huì)采用以額度代替現(xiàn)金的方式進(jìn)行放款。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前,銀行對(duì)于房地產(chǎn)“二押”貸款比較謹(jǐn)慎,一些銀行客服人員表示,雖然銀行有這項(xiàng)業(yè)務(wù),但是具體情況還得看貸款部門(mén)的審批。

事實(shí)上,即使銀行不直接出面,融資擔(dān)保類(lèi)的中介公司對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)一直表現(xiàn)得很積極。一家擔(dān)保公司工作人員介紹,如果是按揭買(mǎi)的房子,還款滿一年以上的可以做“二押”貸款;如果全款買(mǎi)的房子,已經(jīng)做過(guò)抵押貸款,想要再做一年以上的抵押貸款,需要把尾款還清,重新操作。不過(guò),該工作人員表示,尾款可以由公司墊付。據(jù)該客服人員介紹,其所在公司目前和北京20多家銀行均有合作。

該擔(dān)保公司人士介紹,銀行也會(huì)核查資金的用途,所貸資金不能用于買(mǎi)房。多位銀行工作人員也表示,不論房產(chǎn)以何種方式抵押,這種抵押貸款只能用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng),絕不能用于炒房、炒股。貸款人在申請(qǐng)貸款時(shí),都要填寫(xiě)貸款用途,還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。

實(shí)際上,銀監(jiān)會(huì)也有規(guī)定,發(fā)放的消費(fèi)貸款如果超過(guò)30萬(wàn)元,不能直接打到貸款人的賬戶,需采取受托支付形式,打到用途有關(guān)的賬戶。如:申請(qǐng)裝修的貸款,直接打到裝修公司的賬戶。

即便如此,銀行房產(chǎn)“二押”貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷,一方面,銀行對(duì)于資金的真正用途不能完全監(jiān)測(cè)到,存在客戶偽造資金用途的情況;另一方面,如果借款人無(wú)力還款,兩家借款銀行之間也存在抵押物如何分配的問(wèn)題。

一位股份制銀行人士表示,對(duì)于“二押”貸款肯定是“二押”銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。他向北京商報(bào)記者舉了一個(gè)例子以說(shuō)明問(wèn)題,假設(shè)貸款客戶把一套價(jià)值300萬(wàn)元的房產(chǎn)抵押給銀行,已經(jīng)貸出200萬(wàn)元;客戶還需要100萬(wàn)元,可以把100萬(wàn)元余值“二押”給銀行。而當(dāng)客戶出現(xiàn)壞賬時(shí),客戶須先還清“一押”的銀行欠款200萬(wàn)元,并且房屋拍賣(mài)的價(jià)格低于市場(chǎng)價(jià)格,拍賣(mài)得到250萬(wàn)元,刨除“一押”貸款行的200萬(wàn)元,只剩下50萬(wàn)元,并且客戶還需要支付銀行貸款的罰息以及拍賣(mài)費(fèi)用、律師費(fèi)用等,如此一來(lái),“二押”貸款行所能收回的資金就非常少了。

對(duì)于房屋“二押”貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn),中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示,這種通過(guò)資產(chǎn)的增值部分再來(lái)進(jìn)行抵押或者是質(zhì)押,獲得第二輪抵押的信貸,客戶的貸款會(huì)增加,而當(dāng)?shù)盅何锏氖兄党霈F(xiàn)波動(dòng)時(shí),就會(huì)影響到抵押物的安全性。而如果有大部分銀行都用類(lèi)似的辦法來(lái)拓展市場(chǎng),整個(gè)社會(huì)的信貸規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)可能都會(huì)因此而上升,有些類(lèi)似美國(guó)在次貸危機(jī)之前在房地產(chǎn)市場(chǎng)上的做法,需要加以警惕。