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小微貸款難，難在何處？對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，如果按照傳統(tǒng)抵押方式貸款，缺乏抵押物和銀行存款，不符合貸款條件要求。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)量小，收益低，手續(xù)繁瑣風(fēng)險(xiǎn)高，怎么看怎么不劃算。
因此，雖然小微企業(yè)是最需要貸款幫扶的企業(yè)，雖然國(guó)家不斷出臺(tái)政策鼓勵(lì)向小微企業(yè)貸款，但是很多時(shí)候小微貸款仍舊是雷聲大，雨點(diǎn)小，能落到實(shí)處的不多。
在張家港市錦豐鎮(zhèn)光明村，人稱“青蛙王子”的胡燁正在介紹他的青蛙孵化基地。胡燁曾經(jīng)是一名日語(yǔ)翻譯，他放棄了大城市的工作，回到家鄉(xiāng)和父母一起養(yǎng)殖青蛙，經(jīng)過(guò)多年的探索，青蛙存活率已提高到90%左右。今年他和合作伙伴向泰隆銀行貸款25萬(wàn)，新建了一個(gè)32畝的基地。
胡燁：第一個(gè)方面授信很方便，還上門服務(wù)，基本上半個(gè)小時(shí)就搞定了。
胡燁：有的。提前就問(wèn)過(guò)的， 6、7月份就問(wèn)過(guò)的，那邊程序比較繁瑣，他要那些抵押之類的。
泰隆銀行張家港支行業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理李劍：
這個(gè)人比較吃苦，養(yǎng)青蛙也是比較花錢的啦，前期都是投入，沒(méi)有產(chǎn)出，到13年的時(shí)候就錢不夠了，然后他出去打工兩年，靠打工的錢來(lái)貼補(bǔ)養(yǎng)青蛙。我們聽(tīng)到之后，這種就是我們支持的對(duì)象。我們通過(guò)村里面主動(dòng)找到這個(gè)客戶，他一聽(tīng)就很感興趣，就一拍即合，也沒(méi)有大的營(yíng)銷過(guò)程。
和“青蛙王子”一樣，有“草頭王”稱號(hào)的謝高峰，不用任何抵押就輕松快捷地從泰隆銀行貸到了80萬(wàn)元。草頭是一種深受歡迎的野菜，現(xiàn)在謝高峰的草頭基地已經(jīng)擴(kuò)大到120畝，建成了108個(gè)大棚。
謝高峰：
也有個(gè)銀行，拿了我很多資料，包括我往來(lái)的發(fā)票都印過(guò)去了，他說(shuō)三天給我答復(fù)，到頭來(lái)13天都沒(méi)不止，后來(lái)沒(méi)辦成。他說(shuō)要三年以上的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，我說(shuō)一個(gè)企業(yè)三年還在生存，我就不要你的貸款了。到了明年，如果我要追加投資，直接跟泰隆合作了。
小額貸款不用抵押，風(fēng)險(xiǎn)如何防控？在泰隆人眼里，小微客戶雖然小，但也很講誠(chéng)信，風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有想象的那么可怕，關(guān)鍵是方法。泰隆銀行蘇州分行行長(zhǎng)張丹峰介紹說(shuō)，泰隆總結(jié)了一套以廣義“三品三表”為核心的商業(yè)模式，初步解決了信息不對(duì)稱難題。
三品就是看企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品；三表就是查水表、電表和海關(guān)報(bào)表?？蛻艚?jīng)理遵循‘到戶調(diào)查’和‘眼見(jiàn)為實(shí)’的原則，與客戶進(jìn)行面對(duì)面溝通，背靠背了解。除此之外，泰隆銀行還積極推行金融加互聯(lián)網(wǎng)加大數(shù)據(jù)，每個(gè)客戶經(jīng)理手中都有一個(gè)PAD金融移動(dòng)服務(wù)站。
PAD金融移動(dòng)服務(wù)站放款
泰隆銀行蘇州分行行長(zhǎng)張丹峰：
可以實(shí)現(xiàn)我們的客戶三四分鐘就可以貸到款。因?yàn)榭蛻舻臄?shù)據(jù)積累在前面都做了。每個(gè)村、鎮(zhèn)都有定點(diǎn)的人在那里管控的。我們蘇州分行到10月末，不良率是1.57。按照銀監(jiān)局的要求還可以的，他們要求是3。
據(jù)了解，泰隆銀行成立之初只有1家網(wǎng)點(diǎn)，7名員工，100萬(wàn)元資本金，本身就是小微企業(yè)起家。除了有小微的情懷，泰隆銀行能夠始終專著小微貸款，做到“啃別人牙縫里的肉，還啃得津津有味”，就在于在泰隆人看來(lái)，小微貸款也是一片“藍(lán)?！薄?/p>
在張家港市，泰隆銀行在70%的村完成了整村授信。員工的工作范圍按“責(zé)任田”網(wǎng)格化劃分，每天客戶經(jīng)理在行里刷卡后，就奔赴自己負(fù)責(zé)的村鎮(zhèn)，挨家挨戶走訪服務(wù)。投入這么大的人力物力，從事小微貸款，有多大的利潤(rùn)空間？
張家港支行行長(zhǎng)吳軍：
一個(gè)新的客戶經(jīng)理，每個(gè)月的產(chǎn)銷在8筆左右，如果按照戶均25萬(wàn)，一個(gè)月有125萬(wàn)，那么他一年有一兩千萬(wàn)的貸款產(chǎn)銷。那么結(jié)合他存款這部分，三到五年，他個(gè)人的存貸規(guī)模也能達(dá)到七八千萬(wàn)或者一個(gè)億，基本達(dá)到我們泰隆銀行的合格率標(biāo)準(zhǔn)。單個(gè)人對(duì)全行的貢獻(xiàn)也可以了，我們是積少成多。
泰隆銀行蘇州分行進(jìn)入蘇州六年多，心無(wú)旁騖專注小微，授信余額從最初的6.9億元增長(zhǎng)為46.2億元，員工數(shù)目翻一番，機(jī)構(gòu)數(shù)目已達(dá)22家，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了百分百的蘇州區(qū)域業(yè)務(wù)全覆蓋。每年的業(yè)務(wù)增量在25%以上。
泰隆銀行蘇州分行行長(zhǎng)張丹峰：
現(xiàn)在每家支行下去以后一年多就可以實(shí)現(xiàn)贏利。因?yàn)槲覀兊纳虡I(yè)模式，我們的業(yè)務(wù)的發(fā)展，會(huì)慢慢往上疊加。產(chǎn)銷會(huì)同步發(fā)展。一點(diǎn)不擔(dān)心。
江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)顧問(wèn)李魯寧認(rèn)為，泰隆銀行蘇州分行做到了市場(chǎng)定位有堅(jiān)持、市場(chǎng)拓展有特點(diǎn)、支持重點(diǎn)有定規(guī)、業(yè)務(wù)發(fā)展有策略，他們的實(shí)踐和探索，契合了19大報(bào)告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，對(duì)破解小微貸款難是一個(gè)很好的啟示。
江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)顧問(wèn)李魯寧：