借名貸款如何減少風(fēng)險(xiǎn)，借名貸的風(fēng)險(xiǎn)有多大

今天有一客戶向筆者咨詢有關(guān)“借名貸款”的問題，筆者在解答其咨詢的過程中，跟他詳聊發(fā)現(xiàn)，原來“借名貸款”這樣的事情，在實(shí)踐中普遍存在，且甚至有的還是在某些金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)下操作完成，不免令人瞠目結(jié)舌。

對(duì)此，筆者決定用一篇文章，好好聊一聊“借名貸款”的法律風(fēng)險(xiǎn)，好讓各位讀者避免踏入“雷區(qū)”。

“借名貸款”即指實(shí)際用款人因各種原因不能通過正常程序在銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，從而采取借用他人名義的方式，在銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。一般情況下，是由名義借款人與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂《借款合同》，借款向名義借款人發(fā)放后，再通過名義借款人轉(zhuǎn)至實(shí)際借款人賬戶。

“借名貸款”一般情況下涉及三個(gè)主體：1、實(shí)際用款人；2、名義借款人；3、銀行等金融機(jī)構(gòu)。

為什么說“借名貸款”法律風(fēng)險(xiǎn)巨大，我們從這三個(gè)主體的立場(chǎng)，分別分析。

實(shí)際借款人有何法律風(fēng)險(xiǎn)：

1、因?yàn)橘J款是進(jìn)入名義借款人的賬戶，一般如果向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款數(shù)額都不會(huì)小，面對(duì)這么一大筆款項(xiàng)，名義借款人會(huì)不會(huì)瞬起“歹心”，私吞款項(xiàng)，而不轉(zhuǎn)給名義借款人？這樣的概率是非常大的，也許有人會(huì)說，實(shí)際借款人與名義借款人之間肯定存有協(xié)議，協(xié)議中會(huì)明確要求名義借款人將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給實(shí)際借款人，對(duì)，一點(diǎn)沒錯(cuò)，是肯定會(huì)有協(xié)議的，但是，作為法律人，深知協(xié)議一般都是“約束君子，而約束不了小人”，如果名義借款人私吞貸款，實(shí)際借款人訴訟追償時(shí)，可能為時(shí)已晚，而此時(shí)，實(shí)際借款人的損失是慘重的；

2、有貸款，必然需還款，名義借款人肯定是不會(huì)自掏腰包來還錢的，必然由實(shí)際借款人償還，無論是按約歸還，還是到期一次性還本付息，所還的款項(xiàng)必然是需進(jìn)入名義借款人賬戶，由金融機(jī)構(gòu)直接劃扣，或名義借款人主動(dòng)償還，那當(dāng)然，還是會(huì)面臨第1條所涉風(fēng)險(xiǎn)，即名義借款人會(huì)私吞款項(xiàng)；

3、一般情況下，金融機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)貸款的前提是，該筆貸款存有抵押物，抵押物一般就是不動(dòng)產(chǎn)，且是實(shí)際借款人的不動(dòng)產(chǎn)，如果名義借款人出現(xiàn)了第1或第2條所涉的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款無法按期償還，金融機(jī)構(gòu)一旦訴訟，那么抵押物就可能面臨被執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)，即實(shí)際借款人可能會(huì)面臨雙重?fù)p失，真是“賠了夫人又折兵”。

名義借款人有何法律風(fēng)險(xiǎn)：

名義借款人，即是直接與金融機(jī)構(gòu)簽訂《借款合同》的人，一般情況下，金融機(jī)構(gòu)即認(rèn)為名義借款人就是真正的借款人。那么如果，實(shí)際借款人未按期歸還貸款，或壓根停止歸還貸款，那金融機(jī)構(gòu)將會(huì)立即起訴名義借款人，存在涉訴記錄不說，被訴后，還有可能面臨自身的財(cái)產(chǎn)被法院執(zhí)行，或者如果財(cái)產(chǎn)不足以清償所涉貸款的，將會(huì)被納入失信被執(zhí)行人名單，就是我們俗稱的“老賴”。可謂得不償失！

“借名貸款”還涉嫌以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，涉嫌騙取貸款罪，如果給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

所以，再次提醒各位，“借名貸款”風(fēng)險(xiǎn)多，建議輕易別嘗試！