不僅僅是金融圈,實(shí)際上,只要你有房貸(公積金貸款除外),這事就和你有關(guān)。

這個(gè)通知,字不多。但大部分人反應(yīng):字都認(rèn)得,就是看不懂。

原文的確有點(diǎn)繞,但看透了,也很簡(jiǎn)單,老南來翻譯下:

房貸,以后不跟貸款利率掛鉤了,改用LPR了。

比如你常用的那些房貸計(jì)算器,貸款利率都是“最新基準(zhǔn)利率”,以后統(tǒng)統(tǒng)成“5年期LPR”了。也就是所謂的“換錨”。

在央行官網(wǎng),可以看到LPR利率。

目前LPR一年期是4.15%,LPR五年期是4.8%。貸款5年期是4.9%。

不少房奴一看,喲,這個(gè)LPR比貸款利率少了0.1%嘛,難不成我房貸可以少還了?

別做夢(mèng),只換錨,不降息

央行通知里明確提出:

商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日(不含),執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平,即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。之后,自第一個(gè)重定價(jià)日起,在每個(gè)利率重定價(jià)日,利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。

總結(jié)下:現(xiàn)在是多少,轉(zhuǎn)換后還是多少。

之前是貸款基準(zhǔn)利率打折,現(xiàn)在變成了LPR加減點(diǎn)數(shù),還是一樣。

畢竟,近30萬億的房貸余額,牽一發(fā)動(dòng)全身的事,央行還是很謹(jǐn)慎的。

但是,你要做一個(gè)一生一次的選擇

央行給了你一次決定權(quán),選擇未來的房貸利率:

A、和銀行談個(gè)固定利率

B、LPR加減點(diǎn)數(shù)

而且,這個(gè)選擇,只能選一次。嗯,無論你房貸還有1年到期,還是還有30年到期,只能選一次。

但客觀的說,在目前這個(gè)時(shí)點(diǎn),大部分理性人,都會(huì)選B。

因?yàn)锳,你去和銀行談,銀行肯定不可能給你降息,幾乎100%就是你當(dāng)前的利率。

那這個(gè)問題就簡(jiǎn)單了,從長(zhǎng)期看,你覺得會(huì)加息還是降息?

核心邏輯,老南在《2020年如何理財(cái)?》里聊過,長(zhǎng)期看,我們面臨的是通縮。所以,長(zhǎng)期看,目前的利率,會(huì)是個(gè)相對(duì)高點(diǎn)。那選A顯然是不明智的。

除非你認(rèn)為未來要大通脹,利率要大漲,那你選A,而且漲幾十年,漲到你還完房貸。

這個(gè)變化并不友好

之前的房貸利率,也會(huì)隨著利率上升下降而調(diào)整。但有個(gè)細(xì)節(jié),多久調(diào)整一次?

很多人沒注意,各家銀行房貸合同不一樣。有的是一年調(diào)整一次,有的按季,甚至按月調(diào)整。

但這次LPR,明確重定價(jià)周期最短為一年。用一位銀行朋友的話說:對(duì)長(zhǎng)期房貸客戶而言,不是很友好。

所以,這次換錨,對(duì)大家,中短期預(yù)計(jì)沒什么影響。

至于是否提前還貸,還是自己算筆賬,一方面自己的長(zhǎng)期投資收益能否超過貸款利率,另一方面也算下房貸扣稅,能節(jié)省多少錢。

最后,還是那句話,房住不炒,長(zhǎng)期看,房產(chǎn)會(huì)變成一個(gè)收益率平庸的資產(chǎn),多考慮居住屬性,少考慮金融屬性。

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