“微粒貸”是微眾銀行面向個人的消費貸款產(chǎn)品,具有方便快捷的特征,其授信審批時間僅2.4秒,資金到賬時間則只有40秒。2015年5月,微粒貸登錄手機(jī)QQ,并于同年9月上線微信端頁面,受邀用戶可在“手機(jī)QQ-我-QQ錢包-資金理財”及“微信-我-錢包”找到官方入口。
穩(wěn)步發(fā)展初成行業(yè)標(biāo)桿
“微粒貸”服務(wù)客群目前覆蓋了549個城市,占全國城市總比為83%。
從放款金額來看,北上廣深等一線城市依舊具備較強(qiáng)的規(guī)模效應(yīng),“微粒貸”放款金額前十大城市總額超過560億,占整體比例的47%,其中深圳單市放款金額突破160億元。從放款省域來看,“微粒貸”在傳統(tǒng)東部沿海省市繼續(xù)高速發(fā)展,同時多個中西部省份貸款總額也出現(xiàn)迅猛增長,湖北、河南、四川、湖南、河北等5個省份,自5月中旬以來增加貸款金額均超20億元。
另外,數(shù)據(jù)顯示“微粒貸”用戶極具“小、微”特征,相當(dāng)部分客群來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流行業(yè)等從業(yè)人員?!拔⒘YJ”目前筆均放款約8000元,遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的信貸金額,主要滿足客戶應(yīng)急、購物消費等短期資金周轉(zhuǎn)需求。
由此看出,通過深化對一線城市的滲透、拓展二三線城市的服務(wù)覆蓋,并始終以非傳統(tǒng)銀行客群為主要服務(wù)對象,致力于滿足80%的長尾金融需求,提供小微貸款以及個人消費信貸金融服務(wù),是微眾銀行“微粒貸”堅持普惠金融的重要實踐。作為互聯(lián)網(wǎng)銀行小額信貸的代表,“微粒貸”依托微信和手機(jī)QQ兩大國民社交軟件的強(qiáng)大驅(qū)動,經(jīng)過業(yè)務(wù)模式的探索和市場效果的檢驗,已步入發(fā)展快車道,逐步成為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)桿角色。
科技應(yīng)用確保便捷高效
與傳統(tǒng)的銀行信貸模式相比,“微粒貸”由于具備極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢,在反應(yīng)機(jī)制上具有明顯的速度優(yōu)勢。“微粒貸”實現(xiàn)授信審批時間僅需2.4秒,資金到賬時間只有40秒,為用戶提供了方便、快捷的體驗感。
“微粒貸”便捷體驗的背后,是基于創(chuàng)新IT技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的構(gòu)建和應(yīng)用。微眾銀行利用一整套開源技術(shù),按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺,是國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和高伸縮特性,從根本上確保了“微粒貸”的高頻性和便捷性。在風(fēng)控方面,微眾銀行借助大股東騰訊獨特的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力,實行“傳統(tǒng)銀行風(fēng)控”與“互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控”相結(jié)合,通過在數(shù)據(jù)源和評級方法上的創(chuàng)新,有效降低金融服務(wù)中的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險,從而極大提升了信貸審核的效率。
與此同時,微眾銀行正在探索區(qū)塊鏈技術(shù)的實際應(yīng)用,將用于微粒貸與同業(yè)合作之間的貸款的結(jié)算、清算。未來微粒貸合作銀行可以選擇將部分信息寫入到區(qū)塊鏈中,由微眾銀行提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的鏈上對賬服務(wù)與統(tǒng)一的操作視圖和交互接口,將更大程度將提高聯(lián)合貸款的清算對賬效率。
同業(yè)合作模式助創(chuàng)新高
2015年9月,“微粒貸”建立“同業(yè)合作”模式的聯(lián)貸平臺,聯(lián)合貸合作金融機(jī)構(gòu)25家,以城商行為主,目前聯(lián)合貸款客戶的80%貸款資金由合作銀行發(fā)放。
在合作中,微粒貸不僅利用差異化定位,與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起滿足小額信貸業(yè)務(wù)需求;亦利用自身海量互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,為合作銀行提供技術(shù)、風(fēng)控幫助?!拔⒘YJ”相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“微粒貸”更像是一個“連接平臺”,微眾銀行一直奉行無網(wǎng)點、輕人力、輕資產(chǎn)模式,承擔(dān)著將海量用戶的微小金融需求與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)連接起來的任務(wù),具體到貸款需求上,“微粒貸”的“同業(yè)合作”更好地為中小銀行提供了切入個人消費信貸的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇。
日前召開的城商行年會上,銀監(jiān)會副主席曹宇表示,“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為城商行發(fā)展提供了新的契機(jī)?!般y監(jiān)會支持城商行之間開展多種形式和更深層次的合作,抱團(tuán)發(fā)展。IT技術(shù)和系統(tǒng)是城商行的短板,有必要搭建信息科技合作平臺,加強(qiáng)技術(shù)交流與共享,避免重復(fù)建設(shè)?!蔽⒈娿y行自成立之初便明確了“連接者”的戰(zhàn)略定位,依托與同業(yè)伙伴的合作,致力于服務(wù)普羅大眾和微小企業(yè),廣泛連接各界資源,將持續(xù)構(gòu)建一個基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的普惠金融生態(tài)圈。