打開中國判決文書網(wǎng)，輸入“平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”這幾個(gè)字，有超過76萬條判決書，發(fā)現(xiàn)涉及平安普惠的幾乎占了一大半。
有些詫異，一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一個(gè)小貸公司，怎么會有這么多關(guān)聯(lián)呢？
隨便打開一條，恍然大悟，如下所示：
先梳理一下關(guān)于平安普惠的這種借貸模式：貸款人通過向平安普惠提出貸款申請，審核通過后，由平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)向借款人進(jìn)行承保（相當(dāng)于擔(dān)保性質(zhì)），貸款人需要向平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每月支付相應(yīng)保費(fèi)（這個(gè)保費(fèi)獨(dú)立于貸款利息），之后貸款人簽訂借款合同，放款。請注意，這里的放款機(jī)構(gòu)不一定是平安普惠這個(gè)小貸公司，更多是和它合作的各大正規(guī)銀行（比如本案例中就有光大銀行）。
這就是說，平安普惠更多的時(shí)候處于一個(gè)貸款中介的身份，它利用銀行資金貸給貸款人，然后由兄弟公司平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供擔(dān)保，如果出現(xiàn)了逾期或者壞賬的情況，則由保險(xiǎn)向銀行理賠。
如此，平安集團(tuán)從貸款人那里獲得的收入便有兩份，一份是平安普惠的中介服務(wù)費(fèi)，一份是平安財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)。
這樣的模式，合作銀行肯定愿意，因?yàn)樗麄兛梢粤泔L(fēng)險(xiǎn)出借資金，又有利息收入；平安普惠也不虧，可以利用銀行的資金給自己做生意賺錢。
當(dāng)然需要付出的代價(jià)便是承擔(dān)合作銀行放貸資金的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)了壞賬，平安財(cái)險(xiǎn)需要先拿錢幫投保人把銀行的欠款給還上，然后再由平安普惠向借款人催收。
要知道，一般來說，如果資質(zhì)較好的貸款人，都會直接到銀行申請貸款，畢竟就成本來說會低不少。那么，剩下需要通過平安普惠這種小貸公司貸款的客戶，自然資質(zhì)也會差一些（當(dāng)然不排除有資質(zhì)好的申請人被營銷過去）。
資質(zhì)差意味著壞賬風(fēng)險(xiǎn)更高，一有壞賬就要先賠錢，一筆壞賬可能需要幾十筆或上百筆保費(fèi)才能填充。
所以，這樣的借貸模式，肯定對自己的催收體系特別自信，不然會堅(jiān)持不了多久。
只是這種催收自信，給社會留下了怎樣的印象，大伙隨便上網(wǎng)一搜便可知。
在諸多約束之下，平安普惠還能對自己的催收系統(tǒng)繼續(xù)保持自信嗎？這個(gè)不得而知，且拭目以待。
最后，有兩個(gè)疑問留給大家思考：
1、加上保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和利息，平安普惠的年化借貸成本到底有多少？
2、貸款人已經(jīng)事先繳納了保費(fèi)，為什么逾期后平安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行理賠，還可以返回來向投保人追討理賠金額？那么這份每期都需要繳納的保費(fèi)有什么作用呢？難道是投保人出錢去保護(hù)放貸方的利益？
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