在此環(huán)境下，去年開始，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、第三方支付等方面做出了更加明確和清晰的規(guī)定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)空間受到擠壓。
業(yè)內(nèi)人士表示，受今年監(jiān)管趨嚴(yán)約束，牌照收緊、監(jiān)管套利空間不復(fù)存在，互聯(lián)網(wǎng)科技公司的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間進(jìn)一步受限。
對于失去了顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“政策籌碼”的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，開辟一條有別于傳統(tǒng)銀行“存、貸、匯”的輕資產(chǎn)道路勢在必行。
第一財經(jīng)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，BATJ正在探索新的可持續(xù)商業(yè)模式，其中向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、對外輸出金融科技是其中一項重要戰(zhàn)略。起步相對較晚的百度金融，其副總裁朱光明確表示，百度自己不愿意去做資產(chǎn)，只完成大數(shù)據(jù)資產(chǎn)和產(chǎn)品的匹配。已經(jīng)在消費金融領(lǐng)域做出拳頭產(chǎn)品“京東白條”的京東金融亦與8家銀行展開信用卡合作。區(qū)力告訴記者，未來消費金融輕資產(chǎn)將成為京東金融的轉(zhuǎn)型趨勢，這將是一個很重要的變化。輕資產(chǎn)或少持有資產(chǎn)，則意味著選擇了一條與傳統(tǒng)金融“存、貸、匯”完全不同的打法，最終無法顛覆傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，既享受不到息差收益，也不用承擔(dān)過多“不良”風(fēng)險。
以京東金融為例，2016年9月，京東金融成立了金融科技事業(yè)部。在此之前，農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券是其基本的自營業(yè)務(wù)?！斑@個模式雖然持續(xù)下去，但定位在科技，我們感覺反而價值更大。”謝錦生說。
第一財經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前BATJ對傳統(tǒng)銀行的科技輸出，主要集中在四個方面：從初級到高級分別是：針對某一項特定技術(shù)的輸出，例如人臉識別、指紋脈沖，甚至是區(qū)塊鏈技術(shù)或人工智能技術(shù)的輸出；第二種則需要互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行更深入地合作，涉及場景的結(jié)合以及背后客戶群、大數(shù)據(jù)的結(jié)合；第三則是幫助傳統(tǒng)銀行搭建相對完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，比如大數(shù)據(jù)驅(qū)動的一些在線模式，或者是基于智能投顧的一些產(chǎn)品管理模式；最后一類是較為前沿的合作，多采用共同成立智能實驗室的方式，研究分布式架構(gòu)，以及金融云。例如，騰訊與中國銀行成立“金融科技聯(lián)合實驗室”、華夏銀行與騰訊合作成立實驗室進(jìn)行前沿技術(shù)的探討。
大銀行的小算盤：外引流量內(nèi)挖數(shù)據(jù)
曾幾何時，為了應(yīng)對金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)大行紛紛加碼互聯(lián)網(wǎng)金融。
根據(jù)第一財經(jīng)研究院與埃森哲聯(lián)合發(fā)布的《未來銀行創(chuàng)新報告2017》報告，傳統(tǒng)銀行為了迎戰(zhàn)，根據(jù)自身各自優(yōu)勢選擇了電商平臺、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、綜合金融服務(wù)模式、開放式金融平臺等5大不同打法和路徑迎戰(zhàn)。其中電商是它們打造場景獲取流量的重要戰(zhàn)略。85.71%的受訪者(銀行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門負(fù)責(zé)人)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對銷售渠道有很大影響。
不過商業(yè)銀行做電商或許并不是最好的戰(zhàn)略。此前，清華大學(xué)國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民在一場公開論壇上表示，事實證明，目前銀行做電商不但沒有形成對BATJ的突圍，一些中小銀行連“自保”都做不到。例如此前興業(yè)銀行信用卡商城關(guān)閉，給銀行進(jìn)軍電商潑了一盆冷水。
毫無疑問，在消費拉動經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)時代，BATJ牢牢把握著流量的入口?！笆紫仁悄軌蚍窒淼津v訊的流量和數(shù)據(jù)?！睂τ谌A夏銀行與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，王漢明在銀監(jiān)會例行發(fā)布會上表示。
他稱，與騰訊結(jié)盟有兩個主要目標(biāo)：一是能夠分享到騰訊的流量和數(shù)據(jù)，二是希望華夏銀行的產(chǎn)品能夠嵌入到騰訊的一些場景中。此外，銀行希望能夠利用到騰訊最新的技術(shù)和成果，來快速提升金融科技的服務(wù)和支撐能力。
而對于互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的訴求，王漢明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前需要尋找相應(yīng)的出口，需要銀行的信用能力、資本能力和相關(guān)的風(fēng)險管控能力，釋放自身數(shù)據(jù)、流量、客戶和相關(guān)的資源優(yōu)勢，維持業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)過合作可以擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式。
“金融機(jī)構(gòu)受到強監(jiān)管，無論在風(fēng)險容忍度還是自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，我們要去擁抱正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。”區(qū)力稱。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作除了覬覦互聯(lián)網(wǎng)公司不可比擬的渠道、流量優(yōu)勢，降低成本挖數(shù)據(jù)也是主要動機(jī)之一。在騰訊與華夏銀行簽署的戰(zhàn)略合作中，雙方表示將在公有云平臺、大數(shù)據(jù)智能精準(zhǔn)營銷、金融反欺詐等領(lǐng)域展開合作。
關(guān)文杰談及與騰訊的合作時稱，數(shù)據(jù)通過云的方式進(jìn)行存儲，在雙方保密、合規(guī)的前提下進(jìn)行一些細(xì)分分析、挖掘等，一定程度上可以降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)成本。
不僅是騰訊，第一財經(jīng)記者獲悉，目前螞蟻金服已經(jīng)與多家銀行表示未來將繼續(xù)在大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、風(fēng)險管理、用戶精準(zhǔn)營銷、移動支付和消費金融方面開展深度合作。
“未來銀行的金融服務(wù)和產(chǎn)品的競爭力，高度取決于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等方面的技術(shù)實力。在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，銀行機(jī)構(gòu)迫切需要將底層的技術(shù)、數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力結(jié)合。”舒眉對記者表示。
記者從京東金融內(nèi)部獲悉，京東近年來投入大量資源布局機(jī)器學(xué)習(xí)以及數(shù)據(jù)挖掘，并在海外聘請大量算法科學(xué)家、數(shù)學(xué)家以提升其數(shù)據(jù)挖掘能力。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任、浙商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家殷劍峰認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算這些改變經(jīng)濟(jì)運行技術(shù)結(jié)構(gòu)的東西不會發(fā)生變化，以消費為主導(dǎo)、以服務(wù)業(yè)為主要推動力的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也不會發(fā)生變化。從這點來看，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改造金融的這種互聯(lián)網(wǎng)金融，一定是發(fā)展的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行業(yè)，未來應(yīng)該是一種競合關(guān)系。（第一財經(jīng)日報）