“又到了血拼存款的日子！1萬(wàn)2萬(wàn)不嫌少，百萬(wàn)千萬(wàn)不嫌多，對(duì)公對(duì)私、活期定期啥都行！”某國(guó)有大行基層員工小潘在朋友圈貼出拉存款小廣告，是近期不少銀行從業(yè)人員的真實(shí)寫(xiě)照。
今天是6月的最后一天，各家銀行攬儲(chǔ)工作也進(jìn)入最后沖刺階段，銀行理財(cái)“破五”已不在少數(shù)。針對(duì)季末的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，許多中小銀行不僅推出了年化收益近5．5%的專屬理財(cái)，還上浮了大額存單和定期存款的利率。
銀行為何敢用這么高的資金成本來(lái)負(fù)債，負(fù)債端成本上升是否增加了資產(chǎn)端的壓力？對(duì)此，多名受訪的銀行人士均向南都記者表示，銀行資產(chǎn)端并不缺項(xiàng)目，缺的是貸款額度。
沖刺年中考核：最難的是負(fù)債業(yè)務(wù)
每逢季末、年中、年末等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，資金面、流動(dòng)性緊張已成慣例，尤其是今年上半年持續(xù)“錢緊”，銀行人更是早早就開(kāi)始買米下鍋。
多名受訪的銀行人士告訴南都記者，今年銀行重新強(qiáng)調(diào)存款立行，攬儲(chǔ)吸存成年度重點(diǎn)工作。某股份制銀行珠江新城支行行長(zhǎng)日前向南都記者表示，對(duì)于基層支行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，今年攬儲(chǔ)壓力特別大，銀行存款的重要性已超過(guò)貸款業(yè)務(wù)。
基層員工也直言攬儲(chǔ)加碼任務(wù)重。據(jù)深圳一位不愿具名的銀行工作人員表示，“現(xiàn)在銀行考核的重心就是負(fù)債業(yè)務(wù)，這也是最難的，沒(méi)有存款就沒(méi)有貸款額度”。據(jù)其透露，該行嚴(yán)抓存款，目前考核標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)上升到每日盤(pán)點(diǎn)，以日保旬，以旬保月，以月保年。
在一片熱鬧之中，某大行卻表現(xiàn)得異?！暗ā?，本周銀行理財(cái)最高收益率在4．6%左右。對(duì)此，該行廣東個(gè)金部銷售負(fù)責(zé)人向南都記者透露，該行在廣東存款情況相對(duì)較好，壓力沒(méi)有那么大，華東地區(qū)某分行已經(jīng)自掏腰包、貼錢做高收益。
不過(guò)MPA考核作為定時(shí)上演的大戲，或不是最重要原因。“現(xiàn)在時(shí)點(diǎn)考核已經(jīng)有所淡化”，某股份行寧波分行投行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，監(jiān)管要求月末存款偏離度不得超過(guò)3%，將存款的時(shí)點(diǎn)壓力轉(zhuǎn)變?yōu)槿站鶋毫Α?/p>
不僅如此，日前銀監(jiān)會(huì)下發(fā)銀監(jiān)發(fā)〔2017〕30號(hào)文也明確要求改進(jìn)績(jī)效考評(píng)體系，不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模、市場(chǎng)份額或排名等指標(biāo)。
日前，招商銀行公告顯示，將從今年7月15日開(kāi)始，對(duì)不符合條件的長(zhǎng)期未使用且余額為零的個(gè)人賬戶進(jìn)行銷戶處理。此消息再次引發(fā)了公眾對(duì)“沉睡”賬戶的關(guān)注。
南都記者昨天了解到，除了招行，農(nóng)行、中行等多家銀行也在采取相關(guān)行動(dòng)。閑置的銀行卡、存折，除了被“銷戶”外，還將面臨被暫停非柜面業(yè)務(wù)。
析因：同業(yè)負(fù)債走降拖累銀行負(fù)債端
銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)早已打響，為何今年銀行存款壓力如此大？MPA考核、強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿、同業(yè)萎縮等多方面因素疊加或才是真正的誘因。
從負(fù)債端來(lái)講，銀行的存款的壓力依然很大。據(jù)央行公布的其他存款性公司資產(chǎn)負(fù)債表顯示，今年前5個(gè)月，單位及個(gè)人存款增量為46464.93億元，比去年同期的新增存款少了17424.4億元。
僅僅注意到銀行新增存款放緩，仍不足以理清負(fù)債端承壓的深層邏輯。進(jìn)一步拆解銀行負(fù)債端，大致對(duì)應(yīng)三大類：吸收存款、同業(yè)負(fù)債和應(yīng)付債券。
南都記者注意到，看回央行的其他存款性公司資產(chǎn)負(fù)債表，今年同業(yè)負(fù)債明顯走降。今年前5個(gè)月，同業(yè)負(fù)債減少15924.62億，去年同期同業(yè)負(fù)債減少1416.51億，今年的同業(yè)負(fù)債比去年多減少了大約1.5萬(wàn)億。
對(duì)于同業(yè)負(fù)債走降的原因，方正證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家任澤平指出，今年恰逢監(jiān)管大年，監(jiān)管部門(mén)采取了穿透式監(jiān)管原則，引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)去杠桿，同業(yè)業(yè)務(wù)成為了重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。
不僅如此，近期監(jiān)管對(duì)銀行同業(yè)和資管業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢(shì)，還擠壓了銀行批發(fā)性融資業(yè)務(wù)，銀行對(duì)于核心負(fù)債的渴求較以往更甚。
值得關(guān)注的是，一般存款中具有金額大、成本低、穩(wěn)定性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)的公款存款，最近也被監(jiān)管念起緊箍咒。日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范銀行吸收公款存款行為，嚴(yán)禁銀行通過(guò)贈(zèng)送財(cái)物、安排親屬就業(yè)等方式進(jìn)行利益輸送，并提出回避要求和廉政承諾要求。
銀行：資產(chǎn)端不缺項(xiàng)目缺額度
在攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中，銀行不惜推出高收益的理財(cái)產(chǎn)品和上浮定存利率來(lái)吸引客戶。負(fù)債端成本的上升，是否增加了資產(chǎn)端的壓力？
事實(shí)上，多名受訪的銀行人士均向南都記者表示，銀行資產(chǎn)端并不缺項(xiàng)目，缺的是貸款額度。上述一位不愿具名的銀行工作人員就表示：“以前不缺額度是因?yàn)楹芏囗?xiàng)目都可以走表外資金的方式來(lái)操作，現(xiàn)在監(jiān)管要求表外資金回歸表內(nèi)，額度自然緊張。”
“總體風(fēng)險(xiǎn)可控，銀行還是可以承受”，上述某股份行寧波分行投行負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，銀行的理財(cái)融資項(xiàng)目大多是三年期甚至五年期，存量的項(xiàng)目一般融資利率較高，一般收益在7%以上，雖然受到去年利率下行影響，利率有所下降，但一般都保持在6%以上，所以資產(chǎn)端總體還是可以承受的。
上述負(fù)責(zé)人表示，再加上理財(cái)這塊表外業(yè)務(wù)現(xiàn)在基本在清理，也就是盡量在縮小規(guī)模，而年中銀行MPA考核壓力較大，故吸收資金的成本自然升高也是情理之中，但理財(cái)一般都是短期，所以也是階段性的表現(xiàn)。
另一家股份行山東某分行的投行部負(fù)責(zé)人也表示，這種高成本負(fù)債占總負(fù)債的比例比較低，現(xiàn)在資產(chǎn)端收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于負(fù)債端的資金成本，雖然個(gè)別理財(cái)產(chǎn)品可能成本較高，那也是為了短期內(nèi)搶奪存款。
賬戶大清掃：各家銀行出臺(tái)具體方案
事實(shí)上，銀行清理“沉睡”賬戶早已列入工作日程。去年，央行下發(fā)銀發(fā)〔2016〕261號(hào)文，要求“銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開(kāi)戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶的合理性”。
因此，去年底多家銀行就曾發(fā)布過(guò)類似公告，持卡人名下的沉睡銀行卡將被暫停使用或被降低賬戶類別。不過(guò)，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行普遍未出臺(tái)詳細(xì)方案。
招行公告顯示，將對(duì)同時(shí)符合“一卡通”普通卡賬戶余額為零、且不存在任何未結(jié)清利息，同時(shí)持卡人兩年內(nèi)未使用該卡主動(dòng)發(fā)起任何交易等7項(xiàng)條件的個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行銷戶處理。
不只招行，農(nóng)行、中行等多家銀行也在行動(dòng)。廣東農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人昨天向南都記者表示，對(duì)于轉(zhuǎn)入睡眠戶的借記卡和存折賬戶，從沒(méi)有發(fā)生交易之日起超過(guò)5年的，進(jìn)行批量集中銷戶處理，其中，被銷戶后，借記卡賬戶戶主仍可憑卡、密碼、有效身份證件到全國(guó)農(nóng)行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理重新啟用；而存折客戶不能辦理重新啟用，可申請(qǐng)辦理新開(kāi)戶。
而建設(shè)銀行則規(guī)定，超過(guò)客戶持有的借記卡如連續(xù)一年未發(fā)生由客戶主動(dòng)發(fā)起的交易，且余額為零，該行有權(quán)將其轉(zhuǎn)為睡眠卡，如連續(xù)三年未發(fā)生由客戶主動(dòng)發(fā)起的交易，且余額為零，該行有權(quán)將其銷卡。
除了被動(dòng)等待銀行清理外，多名受訪人士向南都記者表示，建議市民清點(diǎn)名下所有賬戶后，有的放矢地主動(dòng)辦理銷戶。
各家銀行對(duì)銷戶手續(xù)比較一致，客戶有效身份證件以及賬戶介質(zhì)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶手續(xù)，該業(yè)務(wù)不需要收取手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，廣東建行個(gè)金部相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，不退還已扣收的賬戶管理費(fèi)和借記卡年費(fèi)。
也有部分銀行尚未出臺(tái)正式的清理方案，某股份制銀行廣州分行就表示，自動(dòng)銷戶政策及對(duì)沉睡賬戶的清理，需由總行統(tǒng)一下發(fā)有關(guān)工作要求及制度規(guī)定。
支招：持有效證件可“解凍”賬戶
為了提高賬戶安全，261號(hào)文還明確要求，對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停其所有業(yè)務(wù)，待重新核實(shí)身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。
目前，大多數(shù)銀行均表示已落實(shí)該政策。廣東中行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶暫停其非柜面業(yè)務(wù)，即無(wú)法通過(guò)非柜臺(tái)渠道辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，但不會(huì)對(duì)客戶賬戶進(jìn)行凍結(jié)。
所謂交易記錄是指客戶主動(dòng)發(fā)起的資金類交易。建行廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人把表示，賬戶查詢、銀行計(jì)息、扣除賬戶年費(fèi)和小額管理費(fèi)等不作為交易記錄。
同樣，市民如果希望恢復(fù)賬戶的全部功能，憑借有效身份證件、賬戶介質(zhì)、密碼到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理恢復(fù)非柜面業(yè)務(wù)即可，該業(yè)務(wù)不收取任何費(fèi)用。（南方都市報(bào)）