國有大行“牽手”互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在今年可謂扎堆出現(xiàn)。我們把時(shí)間倒退三個(gè)月，建設(shè)銀行與阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。
三方合作事項(xiàng)包含，螞蟻金服將與建行在信用卡線上開卡、線上線下渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作以及信用體系互通等方面開展合作。
這就引來一個(gè)問題，以阿里、百度、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭多年來也在“搶灘”布局金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)銀行業(yè)“爭蛋糕”，為何今年以來紛紛和大行聯(lián)手，開啟競合模式？
大家好，才是真的好
2017年3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告，指出要加快培育壯大包括人工智能在內(nèi)的新興產(chǎn)業(yè)，這是“人工智能”首次被寫入政府工作報(bào)告。
據(jù)了解，李彥宏、馬化騰也均在兩會上就人工智能發(fā)表業(yè)界觀點(diǎn)。而在近幾年政府工作報(bào)告中，科技創(chuàng)新均與推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型息息相關(guān)。
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都踏準(zhǔn)了時(shí)點(diǎn)表決心。目前BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，還尚未采取動(dòng)作的是騰訊，這引來業(yè)內(nèi)一片調(diào)侃，如“留給騰訊的選擇不多了”，當(dāng)然也有站在四大行角度來喊話，認(rèn)為“留給中行的選擇不多了”。
一位民營銀行首席信息官向券商中國記者分析，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從過去的商業(yè)模式創(chuàng)新向金融數(shù)據(jù)、信息處理等金融科技方向發(fā)展，傳統(tǒng)銀行也意識到金融科技對未來金融業(yè)態(tài)發(fā)展的重要影響，而開放式的金融生態(tài)趨勢則推動(dòng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭“聯(lián)手”形成優(yōu)勢互補(bǔ)。
“全場景電子支付、線上理財(cái)、消費(fèi)金融等有望成為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的利潤增長主力，銀行看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量入口和金融科技；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則看中的是銀行的資金、產(chǎn)品和金融專業(yè)人才方面的優(yōu)勢，可以借助銀行的金融能力培育自己在理財(cái)、信貸方面的產(chǎn)品，豐富自己的金融生態(tài)?！鄙鲜雒駹I銀行首席信息官稱。
不過，業(yè)界對傳統(tǒng)銀行陸續(xù)“牽手”互聯(lián)網(wǎng)巨頭的前景有不同的聲音，有人認(rèn)為雙方的優(yōu)的勢互補(bǔ)可以推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，但也有人認(rèn)為兩類企業(yè)的企業(yè)文化差異太大，合作難有多大實(shí)際意義。
“雙方合作效果如何還是要看具體的合作方式，包括雙方的對接部門效率如何，集團(tuán)能賦予部門多大的授權(quán)，而這些的關(guān)鍵還是要看企業(yè)轉(zhuǎn)型的決心有多大?！鄙虾Ｒ唤鹑诳萍脊靖吖芊Q。
銀行發(fā)展趨勢：移動(dòng)化向智能化演變
農(nóng)行和百度金融合作的目標(biāo)是“開啟智能銀行時(shí)代”，這其實(shí)也道出了其他國有大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭“握手言和”的目的。
不過，“智能銀行”的提法并非新鮮事，銀行業(yè)早在2013年起就在探索智能銀行的發(fā)展，只不過從目前已有的成果看，各家銀行對智能銀行的打造，更多的是體現(xiàn)在對物理網(wǎng)點(diǎn)功能的改造上，也就是建立智能網(wǎng)點(diǎn)，通過智能服務(wù)設(shè)備替代人工，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理的高效。
而現(xiàn)如今提出的智能銀行，增添了移動(dòng)化服務(wù)的涵義。當(dāng)今金融科技已進(jìn)入智能金融時(shí)代，也就是人工智能+金融科技（AI Fintech）的結(jié)合。朱光介紹，金融科技的發(fā)展歷程經(jīng)歷了計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)，相應(yīng)的，銀行業(yè)務(wù)也從電子化、移動(dòng)化逐步向智能化演變。
這或許聽起來很抽象，通俗來說，電子化代表著銀行的業(yè)務(wù)處理由紙質(zhì)變?yōu)橛?jì)算機(jī)處理；移動(dòng)化的典型表現(xiàn)則是手機(jī)銀行的推廣，很多銀行服務(wù)場景如轉(zhuǎn)賬、付款、購買理財(cái)?shù)葘?shí)現(xiàn)了線上化，而不用再去網(wǎng)點(diǎn)辦理。
智能化則是在移動(dòng)化基礎(chǔ)上的升級，銀行基于數(shù)據(jù)信息分析客戶潛在的金融需求，主動(dòng)推薦適合的客戶的金融服務(wù)。
舉個(gè)例子，在農(nóng)行與百度金融的合作發(fā)布會上，展示人員用自己的農(nóng)行手機(jī)銀行進(jìn)行人臉掃描后，手機(jī)銀行APP自動(dòng)識別出他近期有出國安排，并基于其信用等級推薦一定額度的消費(fèi)貸款，以及適合他的理財(cái)產(chǎn)品。
“智能化就是要實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)的極致化，實(shí)時(shí)對用戶需求的精準(zhǔn)洞察和營銷，并對客戶推廣個(gè)性化的金融服務(wù)?！敝旃夥Q。
從目前工行、建行、農(nóng)行已公布的與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作信息看，農(nóng)行披露的合作模式最為清晰。有業(yè)內(nèi)人士分析，在銀行業(yè)內(nèi)，工行和建行自身的IT體系就很“強(qiáng)悍”，相比之下，農(nóng)行或許更需依靠百度提供金融科技。工行自2015年推出全面互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，支撐其轟轟烈烈布局互聯(lián)網(wǎng)的一大基礎(chǔ)，在于從2007年開始建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫和集團(tuán)信息庫“兩大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺”，實(shí)現(xiàn)了對全部客戶、賬戶、交易等信息集中處理。而建行方面，其在2011年啟動(dòng)的“新一代核心系統(tǒng)”項(xiàng)目，六年間投入近八千人建設(shè)IT體系，目前已完成“新一代核心系統(tǒng)”構(gòu)建，并建立了包括云計(jì)算數(shù)據(jù)中心在內(nèi)的三大數(shù)據(jù)中心。（券商中國）