大學(xué)生網(wǎng)上貸款套路之下暗藏危機

大學(xué)生網(wǎng)上貸款 沒借到錢反而背上了債務(wù)

今年十月初，小楊因為求職急需用錢，就在百度知道上發(fā)布了一條“如何能夠快速進行網(wǎng)絡(luò)借貸”的提問，問題一發(fā)布，立馬就有人主動和他聯(lián)系。

在這位放款人和小楊的微信聊天記錄中，我們見到了這樣的要求：小楊如果需要借款1500元，就必須要在“借貸寶”上發(fā)布兩張1500元的借條。對方去買借條，但是要求小楊必須轉(zhuǎn)賬回去。相當于小楊是在沒借到之前，先欠對方一筆錢，對方稱是為了作為逾期的一個保障。

為了能夠盡快借到錢，小楊就答應(yīng)了對方的要求。在“借貸寶”上進行實名認證注冊后，小楊發(fā)布了兩張1500元的借條，這位放款人分6筆依次購買了小楊的第一張借條，而每當一筆錢入賬，小楊就按照放貸人的要求，立即通過借貸寶轉(zhuǎn)了回去，以此作為借款的押金。

但是在小楊按照對方要求轉(zhuǎn)完之后，對方就已經(jīng)把小楊拉黑了，完全聯(lián)系不到了。

被放款人拉黑的小楊本以為沒有借到對方的資金，就沒有發(fā)生借貸關(guān)系，但他的“借貸寶”平臺卻發(fā)來了通知，顯示其發(fā)布的第一張1500元的借條已經(jīng)生效，而按照平臺的協(xié)議規(guī)定，小楊通過借貸寶轉(zhuǎn)回給對方的1500元并不屬于還款。借貸寶要求，小楊要在15天后連本帶息還上借條，否則將承擔法律責任。

借貸寶只負責催款和收取罰息、逾期管理費

借貸寶客服解釋，他們只是負責催收的，逾期之后平臺上它是有罰息的，還有逾期管理費。在債務(wù)人結(jié)清欠款前 是不能停止相關(guān)催收的。另外，盡管放款人將小楊取消關(guān)注，小楊以押一付一的形式把錢給對方了。但小楊通過平臺已經(jīng)借到錢了，建議小楊通過法律途徑解決。

在借貸寶上不但沒有借到錢，反而背上了債務(wù)，小楊覺得心里很委屈，但更讓他覺得難以接受的是，借貸寶的催收系統(tǒng)已經(jīng)開始給他打電話催還債務(wù)。

借貸寶放貸也有潛規(guī)則

除了小楊，多地大學(xué)生都遭遇到了類似的網(wǎng)貸借條的騙局，而且都是發(fā)生在“借貸寶”平臺，那“借貸寶”究竟是個什么樣的網(wǎng)貸平臺。

據(jù)借貸寶官方網(wǎng)站的介紹，該平臺是服務(wù)于熟人之間借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過借款人發(fā)布借條，放款人購買借條的方式進行借貸交易。而同時借貸寶又稱為了保護出借人的利益，平臺采用“單向匿名機制”，對借款人實名，放款人匿名。也就是說，一旦放款人取消對借款人的關(guān)注，放款人信息將無從查詢。

當發(fā)生借款逾期未還，“借貸寶”稱會幫助出借人進行電話催收甚至上門催收。而一旦在借款人在出現(xiàn)逾期時，借貸寶平臺便開始征收逾期管理費和催收費。據(jù)借貸寶官網(wǎng)介紹，催收費率最高為還款金額的30%，逾期管理費每日收取借款金額的0.1%。如果用戶借款10000元，逾期三個月未還，就要向借貸寶繳納高達4000元的催收費和逾期管理費。

“借一押一” 五千借條到手兩千

在“借貸寶”的操作模式中，我們要特別注意到，出借人可以在借貸交易還沒有完成的情況下，就能拉黑借款人，正是這個功能，成為了騙子利用的工具。而在記者的調(diào)查過程中，一位在借貸寶上進行放貸的“上家”也向記者透露了“借貸寶”放貸的潛規(guī)則。

借貸寶上放貸的”上家“告訴記者，借貸寶都是私下談好的利息，利息都是很高的。沒有路可走了才走的，私下達成的協(xié)議。例如：我給他借了5200塊錢，但是他實際到手只有2000塊錢，因為2600塊錢是押金。借給你2000，押金要押2000，相當于4000塊錢，利息又押600。

借貸寶只當中介不擔保 風險用戶自己承擔

經(jīng)過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，同時發(fā)布借一押一的兩張借條，成為了用“借貸寶”放貸的潛規(guī)則，對于，“借貸寶”平臺又是如何對借貸雙方進行管控的呢？

借貸寶客服告訴記者，借貸寶只是一個中介平臺，不提供擔保。出借方需自行判斷借款方的還款能力和信用，也需要自行承擔借款人的違約風險。

聲稱“熟人借貸” 卻是魚龍混雜

除了借一押一的潛規(guī)則，我們的記者通過調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，這家網(wǎng)貸平臺打造的所謂“熟人借貸”的模式，根本沒有評估和審核，是不是熟人都能在借貸寶上交易，甚至平臺還會向你推薦一些所謂的好友。

在借貸寶的APP中，借貸寶平臺就向記者推薦了數(shù)十位可能認識的好友，但記者并不認識這些人。當記者向借貸寶客服咨詢?yōu)楹瓮扑]并不認識的人進行借貸時，對方給出了這樣的回答。

借貸寶客服電話：您這個好友數(shù)達不到一定上限的話，您可能會借不到更多的錢。但是推送的好友也不是說您一定要加他，給您推薦的好友也是為了更快地提升您的等級，更快地借錢 。這個好友也需要您進行一個信用自風控，因為我們平臺就是一個信用自風控的平臺。

今年九月，家住深圳的小敏就是在“借貸寶”平臺推薦的好友中認識了一位放貸人，而她也遭遇了借條騙局。

為了弄清利用“借貸寶”實施的網(wǎng)貸騙局，秦皇島大學(xué)生小楊在今年十月底進入了多個網(wǎng)貸QQ和微信聊天群，這些群里人數(shù)動輒上百人，不時有人發(fā)布著貸款的廣告。在這里群里可以找到本人放款的，也可以找到中介，你想貸款找不到門路的都可以找到。

經(jīng)過近半個月的觀察，小楊發(fā)現(xiàn)利用網(wǎng)貸平臺進行貸款的，大都是由中介進行聯(lián)絡(luò)，私下再進行商量，然后再到借貸寶上進行操作。

大學(xué)生 小楊 2636 所有放貸人都知道，就是說現(xiàn)在國家是超過年24%的利息，然后是不受國家保護的，所以就說他在往出放這筆款的時候，是在私底下達成這種交易，然后去跟在借貸寶上去發(fā)布，發(fā)布的時候，他會告訴說把利息給調(diào)到20%，他也會正常放你這筆錢，然后你還利息的時候需要私底下還。

今年九月，家住深圳的小敏就是在“借貸寶”平臺推薦的好友中認識了一位放貸人，而她也遭遇了借條騙局。

借貸寶“賺利差” 放貸半年負債20萬

記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，借貸寶平臺還打出了一個“賺利差”廣告稱，可以低利率借入資金，等待出現(xiàn)高利率借款時借出去。在高利差的誘惑下，一些大學(xué)生也參與到借貸寶的放貸項目中，廣東的一名大學(xué)生為此半年就負債20萬。

從今年四月到九月短短五個多月的時間，小李先后從十多個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款六萬余元，又說服朋友通過網(wǎng)貸幫其籌集十余萬元，并將這些錢全部投入“借貸寶”用以放貸，其中金額最大的一筆借款是將十萬元放貸給了云南某在校大學(xué)生手中，而他們之間并不認識。

小李告訴記者，讓他沒有想到的是，網(wǎng)絡(luò)放貸的背后其實暗藏陷阱。部分通過平臺向小李借款的人，在借錢的第二個月便出現(xiàn)了逾期未還的情況。緊接著便形成了一個惡性循環(huán)，放出去的貸款沒能按時收回，而小李借來放貸的錢也無法按時還上。

專家：借貸寶忽視評估審核 面臨法律問責

“借貸寶”打出的零成本“賺利差”廣告，吸引了像小李這樣還沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生，就卷入了巨額的借放貸交易中，并且出現(xiàn)高額的壞賬。此外，“借貸寶”一方面聲稱平臺是專門服務(wù)于熟人借貸的網(wǎng)貸中介，一方面又向用戶推薦并不認識的人成為貸款對象。專家表示，如此的做法不僅前后矛盾，增大了借貸風險，也給不法分子可乘之機。

就在我們的記者發(fā)稿時，借貸寶在其簡介中仍然宣傳：“借錢不需要任何審核審批，金額自定，利率自定，期限自定。”如此大張旗鼓的違規(guī)宣傳和操作，聽上去都讓人冒冷汗。

中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任 楊東：這個說你可以成為銀行家可以賺取利差，這樣一種做法是完全不合規(guī)的，如果發(fā)現(xiàn)這樣一些借款人，專門是賺取利差的情況，(網(wǎng)貸)平臺有義務(wù)進行一個盡職調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這樣的投資者應(yīng)該拒絕他進行借款，更何況如果平臺打出這樣的一種賺利差的宣傳，那更是不合規(guī)的，完全違背了網(wǎng)貸平臺對平臺的監(jiān)管義務(wù)。中介的盡職調(diào)查，對借款人投資人的一種評估、分類，信息的一個盡職調(diào)查，這種義務(wù)是強制性的義務(wù)，如果違反了就要承擔責任。

中國政法大學(xué)傳播法研究中心副主任 朱?。哼@種不合規(guī)的P2P平臺，濫用了這種居間人的身份，在明知道放款人和貸款人之間可能存在信息鴻溝的情況之下，在明知道這個相關(guān)資質(zhì)都沒有，而且這個借款人拿錢也是運作不正常用途，放款人有這個錢其實也是來源不明的情況之下，沒有盡到真實的核準這種責任，那么網(wǎng)貸平臺它也要承擔相關(guān)的過錯責任。

中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長 中央財經(jīng)大學(xué)教授：你對這個出借人和借款人不是很了解，然后你這個平臺又撮合雙方進行一個交易，完了以后出現(xiàn)風險，出現(xiàn)這個沒有還貸的時候，你就開始通過你的催收系統(tǒng)來催收 這筆債，然后加上一些管理費，我們就不得不懷疑他是不是在這個平臺，是不是在其中是有意而為之，這么一個為了賺取催收的管理費啊，有意而為之而放縱，放任這個客戶在上面來做一些這個三方的交易。

今年8月，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》 其中第二十六條明確要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當對出借人的年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人 提供交易服務(wù)。參與該《辦法》起草的中國人民大學(xué)教授楊東表示，網(wǎng)絡(luò)中介平臺忽視對出借人的評估和審核，將面臨法律問責。