2015年初，央行曾發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備期6個月?，F(xiàn)在時間已經(jīng)過去兩年有余，尚無一家機構(gòu)獲得個人征信牌照。原因何在？
答案在剛剛結(jié)束的“個人信息保護與征信管理”國際研討會上揭曉。4月21日，為期兩天的研討會進行到最后的總結(jié)發(fā)言，央行征信管理局局長萬存知指出，綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機構(gòu)目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。
一語點明監(jiān)管意圖和監(jiān)管思路。萬存知指出，中國個人征信業(yè)不能走“先放后收”的道路，牌照何時能夠發(fā)出來取決于基礎(chǔ)工作的進度和質(zhì)量，需要較大的工作量和時間。對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地推進個人征信牌照發(fā)放工作。
何為征信？需正確理解
萬存知指出，現(xiàn)在社會上對征信誤解較多，對征信應(yīng)該有正確的認識。一方面，大數(shù)據(jù)不是征信，另一方面，征信和誠信也有區(qū)別。征信是跟資金有關(guān)的，而且征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，而不是僅看其還款能力。
研討會期間，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈接受上海證券報記者采訪時也指出，有些所謂征信，看社交圈，看消費結(jié)構(gòu)，這些考量維度與支付能力和支付愿望無關(guān)，不一定構(gòu)成信用。
在個人征信機構(gòu)的準(zhǔn)入方面，萬存知指出，個人征信機構(gòu)不應(yīng)該太分散，數(shù)量不能太多，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴、較高。
“個人征信不是一個簡單的資本逐利的新領(lǐng)域，而是一個專業(yè)性強、監(jiān)管和合規(guī)性要求比較高的行業(yè)。成功運作的個人征信系統(tǒng)建設(shè)周期長、資金投入較大，需要長期的投入、大量的研發(fā)和艱苦的工作?！眳菚造`表示。
萬存知強調(diào)，征信還應(yīng)該堅持政治上的正確性。比如通過大數(shù)據(jù)把人劃分成不同的人群，分成三六九等，作為一個商業(yè)組織要做市場營銷，這種方式無可厚非，但是假如要據(jù)此做征信，這種安排、理念、做法是政治上不正確的，不能保持社會的公平和正義，這種做法也經(jīng)不起理性的反思。
至于客戶信息，萬存知表示，征信機構(gòu)不能濫用客戶信息。
8家機構(gòu)為何不合格？存三類問題
對于上述8家進行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機構(gòu)，“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照？”萬存知用三個“沒想到”來概括。
第一個沒想到的是，發(fā)完通知對8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定、沒定型，在這個領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。
第二個沒想到的是，社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構(gòu)要求更高了。
第三個沒想到的是，這8家機構(gòu)實際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求、監(jiān)管要求差距較大，“這是我們始料不及的”。
“所以綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機構(gòu)目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?！比f存知指出。
他進一步詳細解釋了8家機構(gòu)存在的共性問題。
第一，每一家機構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈。而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。
第二，這些機構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。
第三，這8家機構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則不夠了解，也不嚴格遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進行不同形式的信用評分并對外使用，存在信息誤采誤用問題。
牌照何時發(fā)放？尚待基礎(chǔ)工作完備
既然上述8家進行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機構(gòu)均不合格，那目前哪類公司可以辦個人征信機構(gòu)？萬存知指出，很多有共同意向的機構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦一個是可行的。比如，目前很多協(xié)會建立的會員信息共享平臺，按照現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方式應(yīng)該屬于一種征信活動，應(yīng)該受國務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》的約束。
“假如你是獨立自然人、獨立的企業(yè)或者企業(yè)集團，金融機構(gòu)或者金融控股公司，想獨資辦個人征信機構(gòu)，我們說不行?！比f存知強調(diào)。
對于未來的個人征信機構(gòu)，萬存知設(shè)想，必須能夠在全國全面采集持牌金融機構(gòu)之外的債務(wù)信息，提供綜合性的服務(wù)，與人民銀行征信中心形成錯位發(fā)展、功能互補，并按照市場規(guī)則進行信息共享。
至于牌照何時能夠發(fā)出來，萬存知表示，這個取決于基礎(chǔ)工作的進度和質(zhì)量。
“國內(nèi)的個人征信機構(gòu)在未來發(fā)展中應(yīng)注意把基礎(chǔ)性的工作做好、循序漸進，作為一項國家金融基礎(chǔ)設(shè)施要把基礎(chǔ)打牢，一味地追求跨越式發(fā)展并非是一件好事?！眳菚造`也強調(diào)。（上海證券報）