11月24日,花唄發(fā)布公告稱,已啟動(dòng)品牌隔離工作:此后,花唄將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“螞蟻消金公司”)的專屬消費(fèi)信貸服務(wù)品牌,并且專注于中小額。用戶更多額度的需求,將由銀行等金融機(jī)構(gòu)承接,獨(dú)立為用戶提供“信用購”服務(wù)。“信用購”和花唄一樣,僅可用于消費(fèi),不可取現(xiàn)。
這是繼花唄接入央行征信之后又一重大調(diào)整。經(jīng)整理發(fā)現(xiàn),在去年暫緩IPO之后,螞蟻集團(tuán)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面整改動(dòng)作頻頻,合規(guī)化、規(guī)范化成為主要方向。
通過實(shí)際體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn),“信用購”與之前“花唄”核心體驗(yàn)類似,但也有區(qū)別。
不變的地方有:
入口不變,仍為花唄原入口,進(jìn)入“原花唄”頁面后會(huì)看到“花唄”和“信用購”分列兩欄;可使用額度基本不變,通過網(wǎng)友曬圖看出,花唄加信用購的可用額度與“原花唄”額度相差不大;分期等費(fèi)率和免息期不變,信用購?fù)瑯佑?個(gè)月的免息期,從大部分網(wǎng)友的截圖來看,分期費(fèi)率、最低還款費(fèi)率目前也保持不變。
主要變化在于:
部分使用流程變了:比如信用購和花唄的賬單相互獨(dú)立,在支付頁面也是兩個(gè)選項(xiàng),可以自行決定支付順序;提供服務(wù)的主體名稱變了:其實(shí)之前花唄服務(wù)就是由銀行等機(jī)構(gòu)和螞蟻一同提供,現(xiàn)在區(qū)別開,螞蟻消金公司提供的信貸服務(wù)叫“花唄”,銀行等機(jī)構(gòu)提供的叫“信用購”。
綜合來看,用戶使用體驗(yàn)感不會(huì)有太強(qiáng)烈的差異,但更清楚知道了提供信貸服務(wù)的對象,充分保證用戶知情權(quán)。
此次花唄啟動(dòng)品牌隔離,符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的合規(guī)化整改方向。
今年6月螞蟻消金公司獲批開業(yè),銀保監(jiān)會(huì)非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,按照整改方案,螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消金公司開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。采取有效方式,保證金融消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸服務(wù)時(shí)能夠充分了解信貸服務(wù)提供者的名稱,避免引起品牌混同。
就在11月初,同屬于螞蟻消金公司的借唄也啟動(dòng)品牌隔離工作,由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)更新至“信用貸”頁面展示。
9月起,在央行征信部門指導(dǎo)下,花唄開始逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前,在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上,部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄。
上半年,花唄上線了“理性賬單助手”工具,鼓勵(lì)消費(fèi)者設(shè)置適合自己的賬單金額,并提供賬單追蹤、強(qiáng)化提醒、易沉迷場景管理等功能。截至目前,“理性賬單助手”的用戶數(shù)超過3500萬,累計(jì)發(fā)送消費(fèi)提醒超過7000萬條,用戶平均賬單金額下降5%。
去年年底,多名網(wǎng)友稱自己的額度被調(diào)整至3000元以下?;▎h方面表示:正在調(diào)整部分年輕用戶的額度,希望倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。
實(shí)際上,近年來消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展,市場主體在2020年迅速擴(kuò)容,目前國內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司33家,已開業(yè)的有29家,貸款余額從2016年的千億規(guī)模首次增至5000億。
在此情況下,規(guī)范消費(fèi)金融行業(yè),保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益的重要性越發(fā)凸顯。
“十四五”規(guī)劃明確提出“規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸”。中國人民銀行也發(fā)布公告,要求所有貸款機(jī)構(gòu)明示其貸款產(chǎn)品年化利率;同時(shí),強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、控制借款利率上限、降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本等。
隨著花唄品牌隔離落地,螞蟻集團(tuán)在消金領(lǐng)域的整改邁出了關(guān)鍵一步,這也是體現(xiàn)了消費(fèi)金融行業(yè)未來規(guī)范發(fā)展的發(fā)展。