買房時(shí)，大部分人都是支付首付款，并通過銀行，辦理按揭貸款。隨著恒大、藍(lán)光等暴雷之后，大家開始擔(dān)心了，因?yàn)榇蠹屹?gòu)買的基本都是期房。
如果開發(fā)商不給力，撐不到房子建完交付，就倒下了，那自己豈不是既拿不到房子，又要背負(fù)巨額的銀行按揭貸款債務(wù)？
這個(gè)確實(shí)想想都害怕，西哥之前也一直是這么認(rèn)為的。畢竟自己的貸款合同上只有自己和銀行兩方，算上擔(dān)保人，也頂多是多個(gè)配偶什么的，沒開發(fā)商什么事情。從債務(wù)上講，如果開發(fā)商倒了，那開發(fā)商欠我一套房（我們雙方之間有買賣合同，也付了錢），但我欠銀行一大筆按揭貸款。如果自己不還錢，會(huì)被銀行凍賬戶、告法院、進(jìn)入失信名單，限制消費(fèi)。
然而事情似乎有了轉(zhuǎn)機(jī)...
最近我看到一則消息，顛覆了我的認(rèn)知。
萬般無奈?。【瓦@樣持續(xù)了一段時(shí)間，許先生實(shí)在想不通，一怒之下，不再償還銀行按揭貸款。銀行當(dāng)然找他理論，畢竟雙方簽了合同，開發(fā)商不給許先生房子，銀行覺得跟自己沒關(guān)系。銀行最后還將許先生告上了法庭，一審判決結(jié)果不出所料，他敗訴了，法院判他必須繼續(xù)履行貸款償還義務(wù)。
當(dāng)我以為這又是一頓常規(guī)操作的時(shí)候，許先生站出來表示不服。果然越是困難就越是要堅(jiān)持。許先生上訴到中院，二審居然沒有維持原判，驚天逆轉(zhuǎn)就此出現(xiàn)，二審判決：許先生無需償還剩余貸款的本金和利息?。?！
如果你不小心貸款買到爛尾樓，你或許不必再理會(huì)銀行的強(qiáng)勢(shì)，可以不再償還剩余的貸款本息！
《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第二十一條第二款規(guī)定，商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除后，商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的，出賣人應(yīng)當(dāng)將收受的購(gòu)房貸款和購(gòu)房款的本金及利息分別返還擔(dān)保權(quán)人和買受人。開發(fā)商因進(jìn)入破產(chǎn)清算程序而無法向許先生交付房屋，致使商品房買賣合同解除，許先生主張解除個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同，依據(jù)充分，應(yīng)予支持，故開發(fā)商應(yīng)承擔(dān)剩余貸款的還款責(zé)任。
我的理解就是，買了爛尾樓，開發(fā)商無能力按買賣合同約定交付房屋，無能力履行責(zé)任，那買賣合同應(yīng)該被解除。購(gòu)房者返還房屋給開發(fā)商（由于房屋沒有交付，所以無需返還），開發(fā)商返還首付款給買房者，返還按揭貸款給銀行，尚未還清的銀行貸款也不由購(gòu)房者承擔(dān)責(zé)任。
很合理??！
如果后面都這么執(zhí)行，銀行可能喊冤，但其實(shí)也沒那么冤！
銀行在做按揭貸款時(shí)，不是做了盡職調(diào)查么，而且也應(yīng)該對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行盡調(diào)。既然當(dāng)初做了盡調(diào)，或者走了盡調(diào)的形式，那承擔(dān)一點(diǎn)負(fù)面后果也不是沒有道理。
另外，按揭貸款業(yè)務(wù)是香饃饃業(yè)務(wù)，很多銀行之所以能拿到樓盤的按揭貸款業(yè)務(wù)，很可能是因?yàn)樵诖酥?，銀行為開發(fā)商提供了項(xiàng)目的前期融資或者開發(fā)貸款等貸款，然后才從開發(fā)商那里拿到了樓盤按揭貸款業(yè)務(wù)。既然開發(fā)貸，又做個(gè)人按揭貸款，也是比較流行的銀行操作，所謂的資金閉環(huán)。銀行貸錢給開發(fā)商搞建設(shè)，然后貸款給老百姓買房，開發(fā)商用老百姓買房錢還銀行之前的貸款。
在做開發(fā)貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行必然對(duì)開發(fā)商和開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行了詳細(xì)的盡職調(diào)查、授信審批的?，F(xiàn)在項(xiàng)目出了問題，或者開發(fā)商出了問題，當(dāng)初做開發(fā)貸時(shí)金融機(jī)構(gòu)自己不是盡職調(diào)查過么，調(diào)查后還上了專家級(jí)的授信審批會(huì)，也覺得沒問題，批準(zhǔn)了貸款。那么現(xiàn)在出了問題，自當(dāng)承受一點(diǎn)后果的，理所應(yīng)當(dāng)。再者，如果是因?yàn)橘Y金監(jiān)管不力，開發(fā)商挪用資金，那么作為資金監(jiān)管方，金融機(jī)構(gòu)也不能說沒有責(zé)任。
總之，看到這樣的判決，我個(gè)人還是覺得挺好的，于法有理，于情有益！
附文：