貸款20萬,其中6萬是服務費。日前,成都市民鐘某找貸款中介公司貸款的經(jīng)歷,經(jīng)紅星新聞報道引發(fā)關(guān)注。(此前報道:女子貸款20萬有近6萬元服務費 記者調(diào)查:中介機構(gòu)的套路,讓部分錢變得“合法”)多位市民向記者反映曾遇到類似情況:“貸30萬被收7萬多”“貸29萬被收8萬”……
近日,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),這些貸款公司有著相似的“套路”:先以低價貸款手續(xù)費吸引貸款者;放款后,又以“走賬”“走流水”為由收取巨額服務費;消費者還款時,再以合同為由設(shè)置障礙。而實際上,這些貸款項目,消費者自行就可以辦理,并不需要“中間商”。
一名前貸款公司從業(yè)人員自曝,中介公司利用信息不對稱“服務”貸款者,從而賺取高額費用?!昂灥暮贤镉泻芏嗫印?,但他們會“繞著彎去講”,避免向客戶提到具體收費項目。
據(jù)相關(guān)行政部門介紹,這類公司做事嚴密,懂得規(guī)避處罰,一旦“出事”就注銷公司,而此類公司既不屬于銀行范疇,也不屬于小額貸款公司,處于法律監(jiān)管的空白地帶。此類公司的規(guī)范和監(jiān)管,需要多部門聯(lián)合行動,綜合施策。
↑市民劉某貸款的公司
① 同樣的遭遇
貸款被套路
多人被收巨額“服務費”
因裝修急需資金,今年3月,成都市民鐘某找到位于青羊區(qū)雄飛中心的四川信達普惠商務服務有限公司(下稱“信達普惠公司”)進行貸款。
鐘某說,當時工作人員稱他們是銀行直貸的個貸中心,并非中介機構(gòu),也不會收取服務費,“只有8‰的風險金,貸20萬元只要1600元?!?/p>
但在放款后,公司卻以申請裝修貸款,銀行需要查裝修流水為由,讓鐘某把其中的6萬元轉(zhuǎn)到一家裝修公司“走帳”。但是當鐘某要求將“走賬”的錢要回時,對方卻堅稱這是公司為其提供咨詢服務而收取的服務費。之后,她曾數(shù)次找到該公司要求退款,對方均不予理睬。
紅星新聞記者采訪發(fā)現(xiàn),實際上,鐘某的貸款并不需要“中介”服務,其自行即可通過銀行APP操作完成,信達普惠公司僅僅是幫她操作了APP而已。經(jīng)報道,鐘某拿回了該筆錢,而該公司則迅速關(guān)門,不久又注銷公司。
↑鐘某向一家裝飾公司轉(zhuǎn)款6萬元
閔某,29歲,去年投資失敗后急需資金周轉(zhuǎn),正巧,他收到的一條貸款短信稱他有30萬元的貸款額度。在回復確認貸款信息后不久,一名自稱是某貸款機構(gòu)的工作人員與他取得了聯(lián)系。
跟隨該工作人員,他到一家商業(yè)銀行貸款,獲得了一筆30萬元的貸款。但錢還未捂熱,對方即提出因流程需要“走賬”。之后,閔某將其中的64800元分別轉(zhuǎn)給了一個個人賬戶及一家名為“極融平民小超市”的個體商戶。打款后,一張《居間服務協(xié)議》才放到他面前。
閔某介紹,他其實看到該協(xié)議上寫有64800元服務費,但當時錢已經(jīng)打進對方賬戶,“而且?guī)讉€很壯的人圍著你”,他不得不簽。而記者從閔某辦理貸款的銀行了解到,他的貸款并不需要第三方貸款機構(gòu),他自己即能辦理。
劉某也遇到了和閔某相似的遭遇。去年9月,她因做生意資金周轉(zhuǎn)不開,通過第三方中介機構(gòu),在平安銀行貸款29萬元。
放款前,中介機構(gòu)表示,每1萬元會有8‰的服務費,“29萬不超過3000塊”。但在放款后,中介公司卻以“做流水”為由,讓她轉(zhuǎn)賬。之后她把6萬余元轉(zhuǎn)到業(yè)務員手中。轉(zhuǎn)款后,同樣被告知為服務費,遭遇退款難。后來她才了解到,這筆貸款,她自己其實就可以辦理。
面對高額的服務費,閔某和劉某都曾試圖通過溝通讓中介公司退錢,但對方表示,如果要退,必須把貸款一并退回,而提前退回貸款,也要承擔高額違約金,他們不得不又打消了這個念頭。
看到鐘某維權(quán)成功后,閔某和劉某再次聯(lián)系貸款中介退款,在記者的介入下,貸款機構(gòu)分別退還了閔某4萬余元、劉某5余萬元。但在退款后,兩家機構(gòu)均要求閔某、劉某刪除了與他們的微信聊天記錄。
↑鐘某簽訂的補充協(xié)議寫明,其服務費近6萬元
② 探訪中介公司
以銀行名義發(fā)貸款短信
實際公司卻與銀行并無關(guān)聯(lián)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在多名受訪者提供的《居間協(xié)議》中,乙方(中介方)要么為個人,要么為公司,且有的公司無法在公開的企業(yè)查詢平臺中查詢到,有的公司雖然可以查到,但在經(jīng)營范圍中僅有“財務咨詢”“信息咨詢服務(不含許可類信息咨詢服務)”,并未涉及貸款一類。
同閔某一樣,4月下旬,紅星新聞記者收到了一條以“106835”開頭的20個數(shù)字號碼為發(fā)件人的貸款額度短信,信息開頭寫著“建設(shè)銀行”,并稱可以獲得388000元貸款,用于日常消費、房屋裝修、生意應急等。短信末尾為:“查利率回1,申辦回2,退訂回T”。
記者回復“2”確認申辦后,當天便收到一位自稱是建行個貸中心工作人員的電話。該工作人員極力邀請記者到現(xiàn)場辦理貸款,并稱“半小時就辦好了”。
4月29日,記者來到這家位于成都成華科技大廈的公司看到,這里并非建設(shè)銀行的個貸中心。對于疑問,工作人員表示,他們確實不是建行個貸中心,而是“建行杰出合作機構(gòu)”。
記者質(zhì)疑他們是否為建行的杰出合作機構(gòu),該工作人員隨即表示,公司現(xiàn)場就有建行駐點的業(yè)務經(jīng)理,但該“經(jīng)理”來現(xiàn)場后表示,自己是多個銀行的第三方人員,并非建行的駐點經(jīng)理。
記者隨后從建設(shè)銀行了解到,該機構(gòu)與建行并沒有合作,并且記者收到的短信為詐騙信息,非官方發(fā)送。
③ 前中介爆料
目標多是征信不好的客戶
手續(xù)費“上不封頂”
這些所謂可以辦貸款業(yè)務的公司到底是怎樣的?該行業(yè)前從業(yè)者韓某向紅星新聞自曝內(nèi)幕。
去年4月,韓某在朋友的介紹下來到青羊區(qū)一家貸款中介公司上班。他告訴紅星新聞記者,這是一家2020年11月才成立的公司。公司老板會向多個貸款平臺購買當下咨詢貸款的人員名單,“都是一些征信不好,但又急需用錢的客戶”。
之后,公司里“幾十個上百個”營銷部人員會通過電話聯(lián)系這些客戶,約客戶到公司面談貸款事宜。
↑雄飛中心,信達普惠公司就曾在該樓上
韓某說,客戶來到公司后,會有市場部的人負責和客戶對談,當時他就在該部門。他說,市場部會詢問對方的基本資質(zhì)以及征信情況,之后會讓對方簽一份《居間協(xié)議》合同,“再錄個視頻,然后讓他等一個小時?!?/p>
韓某稱,在這一個小時里,工作人員會去后臺核查多個網(wǎng)貸APP的信息,了解該客戶能夠從這些網(wǎng)貸APP里貸出多少錢,再把這些錢“刷出來”,“集中到一個賬號,這部分錢就是提供給客戶貸款的金額?!?strong>但其實,這些貸款平臺都是公開的,客戶也可以自行操作貸款。
韓某介紹,公司員工入職后會進行統(tǒng)一培訓,主要內(nèi)容為“怎么給顧客介紹合同”。他說,合同里其實有很多坑,“哪些部分需要簡單講,哪些部分不需要提,如果客戶問起來應該怎么繞著彎去講,都會進行培訓。”
“合同其實就是鉆字眼?!表n某說,“比如其實合同中已經(jīng)標明了我們會收取高額手續(xù)費,但客戶不會去看,我們也會避免提到?!?/p>
簽完協(xié)議,查完貸款額度后,市場部人員則會在一間單獨的辦公室與客戶談到手續(xù)費問題。會對客戶的性格進行判斷,并自行決定收取多少手續(xù)費?!肮疽笫掷m(xù)費最低收取貸款總額的15%,上不封頂。”
韓某透露,因為來貸款的客戶大部分都是征信出了問題,在其他地方已經(jīng)無法貸款,“在這邊能貸出來,他們還覺得挺好的。”如果有客戶對高額手續(xù)費有疑問,“我們馬上把簽的合同和視頻一拿出來,他就沒話說了,只能吃這個虧?!睂σ恍┎辉敢獬鍪掷m(xù)費的客戶,他們則會對其進行施壓。
據(jù)另一位不愿具名的貸款中介公司工作人員介紹,市場上有“黑中介”,“他們在你手機上下載各種網(wǎng)貸軟件,再從這些軟件里把你能貸的網(wǎng)貸全部貸出來給你,這些網(wǎng)貸的利息本來就很高,他們再收你很高的費用,這種公司就是專門賺快錢?!?/p>
他同時表示,也有正規(guī)的貸款中介公司,“他們只會一次性收取1%-3%的服務費,沒有其他費用?!?strong>且正規(guī)貸款中介公司一般都需要客戶親自去銀行面簽,“資金從銀行里貸出來,也比較放心?!?/strong>
為什么在“黑中介”那里貸款的客戶愿意把貸出來的錢又轉(zhuǎn)給對方?他表示,貸款無非就是缺錢,“你急需那筆錢,但又不懂其中的門道,就會聽信對方的話,覺得對方很專業(yè),是為了你好,就把錢轉(zhuǎn)過去。”而要拿回這筆錢則會非常困難。
↑記者介入后,貸款中介公司撕毀居間協(xié)議,退還鐘某所有服務費
④ 銀行人士解讀
小公司監(jiān)管有“灰色地帶”
需要客戶自我提高法律意識
據(jù)銀行從業(yè)人員秦某介紹,在銀行貸款,客戶只需支付利息即可,不會收取客戶服務費等其他額外費用。
秦某介紹,在服務費問題上,中介與客戶間簽訂的《居間協(xié)議》一般會寫得模凌兩可,或是有補充協(xié)議,當事人沒仔細看。也有客戶因為征信差,通過與中介機構(gòu)合謀作假的方式取得了貸款,他們不愿把事情鬧大,就只能承擔高額服務費。而由于屬于經(jīng)濟糾紛,警方難以介入。
秦某介紹,高額服務費問題存在已久,主要原因有兩個:首先,由于部分客戶不懂貸款流程,需要找到中介機構(gòu)幫忙準備資料“一站式”辦理;其次,有的客戶個人征信較差,通過個人已無法貸款,便通過中介機構(gòu)“包裝”后再貸款。
前幾年,關(guān)于高額服務費的問題,有關(guān)部門曾嚴管過,但由于中介機構(gòu)都是小公司,“涉及金額不多,只有幾萬、十多萬,查起來也很麻煩?!倍疫@類公司大都是新注冊,一出事就有可能注銷“跑路”,監(jiān)管起來也很麻煩,相當于是監(jiān)管的“灰色地帶”。
秦某介紹,市民平時在短信中收到“某銀行下發(fā)的幾十萬的貸款額度”,都是不正規(guī)的。因為貸款額度沒有主動申請,是不會匹配額度的。“相當于你的資料銀行都沒有,怎么去查你的征信?怎么去授信這幾十萬的額度?這有可能就是受騙的開端……”
秦某稱,這類問題要從源頭杜絕,需要客戶自己提高法律意識,直接找到銀行等正規(guī)機構(gòu)貸款,能避免很多問題。
⑤ 部門說法
存在監(jiān)管空白
建議多部門合作共管綜合施策
這樣的公司是否合規(guī)?如果違規(guī),應該如何監(jiān)管?據(jù)四川省地方金融監(jiān)督管理局相關(guān)工作人員介紹,他們經(jīng)常接到此類投訴,但金融局只負責監(jiān)管小額貸款公司,由于上述第三方中介公司并非正規(guī)小貸公司,不屬于他們管轄的范疇。遇到這類投訴,他們只能建議貸款者通過報警以及司法途徑解決。
該工作人員介紹,有放貸資質(zhì)的機構(gòu)只有銀行和正規(guī)小額貸款公司,所謂正規(guī)的小額貸款公司即在公司名稱中含有“小額貸款”字樣的公司,在經(jīng)營范圍一欄明確標注有“發(fā)放貸款”一項。“而普通公司是一般工商企業(yè),不屬于特許行業(yè),經(jīng)營未經(jīng)備案的業(yè)務,屬于超范圍經(jīng)營,非法經(jīng)營?!?/p>
銀保監(jiān)部門工作人員也表示,他們只對銀行放貸進行監(jiān)管,但此類公司既不屬于銀行范疇,也不屬于貸款公司范疇,而是屬于社會組織,“處于銀保監(jiān)和金融局兩個部門監(jiān)管的空白區(qū)域,可能需要工商部門來進行管理。”
那么,從工商的角度,能否給予約束?據(jù)青羊區(qū)市場監(jiān)管局相關(guān)工作人員介紹,若是咨詢公司收取咨詢服務費,從相關(guān)法律來講,并不違法,即便很高。但從合同層面來講,簽訂者為成年人,若雙方自愿平等簽訂,也未有明顯違法違規(guī)行為。此外,相關(guān)條文對收取中介服務費方面沒有約束,若市民認為合同顯失公平,可通過法院起訴解決,“但這樣的周期比較長?!?/p>
記者了解到,上述信達普惠公司的經(jīng)營范圍中,有一項“商務代理代辦服務”。該項目是否就能進行金融中介業(yè)務?記者從青羊區(qū)行政審批局商事登記窗口了解到,公司經(jīng)營范圍中有“商務代理代辦服務”一項,即可代辦,“代辦就是中介。”而代理代辦申辦也很簡單,不需要備案,也不需要許可,屬于一般事項,“在經(jīng)營范圍內(nèi)都可以添加?!?/p>
記者查詢到,“商務代理代辦服務”是指從事為機構(gòu)單位提供的各種代理、代辦服務的活動,但并不涉及非金融機構(gòu)支付服務(指在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務)。
若從事金融機構(gòu)支付服務是否算作超范圍經(jīng)營?該工作人員表示,從法律職責上來講,法律未授權(quán)這一監(jiān)管,因此工商部門無法介入。
↑劉某貸款的公司logo與某大型銀行相似
市場監(jiān)管局工作人員表示,若真的存在監(jiān)管空白,他們作為工商部門最后才會進行兜底查處。但按照《公司登記管理條例》中“超經(jīng)營范圍”來進行處罰,情節(jié)嚴重的,才作出吊銷營業(yè)執(zhí)照的處罰。此類公司一般都是新注冊的公司,在“出事”后,他們會第一時間注銷公司以規(guī)避法律法規(guī)的處罰,“公司注銷之后,主體就消亡了?!惫ど滩块T也無法對其立案查處。
他表示,這些公司做事嚴密,對涉及處罰的事項,他們會進行規(guī)避,對相關(guān)部門而言,查處難度也很大。因此,他認為,在一些偵查手段上,就需要司法部門進行配合。若此類情況涉及人數(shù)較多,情況較嚴重,公安、司法、工商等各部門就應集體進行會商,拿出一個共同管理的辦法,再由一個部門牽頭,多部門合作來共同進行管理,綜合施策。
提醒
應到正規(guī)銀行機構(gòu)辦理貸款
市民辦理貸款應當注意什么?銀保監(jiān)工作人員表示,一般來講,正規(guī)貸款途徑主要是通過銀行和小額貸款公司,“這樣才受監(jiān)管?!比粝蛏虡I(yè)銀行貸款,銀行不會以任何理由向個人客戶收取貸款咨詢服務費。
金融局工作人員稱,但凡進行經(jīng)濟活動,要找準承擔責任的法人主體,有些貸款中介會混淆視聽,不給貸款者看公司的證照,這就需要貸款者自行去公開平臺查詢公司的準確名稱、業(yè)務范圍等,看是否有貸款資質(zhì)。
銀保監(jiān)工作人員也提醒,廣大市民不要輕易通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸、不要間接地做貸款申請。網(wǎng)頁上出現(xiàn)的貸款相關(guān)彈窗廣告,也不要隨意點擊。有貸款需求,應主動對接商業(yè)銀行、農(nóng)信社等正規(guī)渠道。
對于超出雙方貸款合同外的轉(zhuǎn)款要求,例如以“走流水”為由要求向某賬戶打款,可能是在騙取資金,一定不要按對方的要求進行操作,“可以保留聊天記錄或電話錄音作為證據(jù),向公安機關(guān)報警?!?/p>
紅星新聞記者 章玲 實習生 金若珍
編輯 于曼歌
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