農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)從承包經(jīng)營權(quán)中分離出來后,與農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)一樣,成了農(nóng)民抵押貸款的新法子。2016年12月底,“兩權(quán)”抵押貸款試點地區(qū)獲法律授權(quán)滿一歲,情況怎么樣?記者隨中國人民銀行赴浙江進行了調(diào)查。
規(guī)模種植有了可能
“到2016年年末,我們農(nóng)場已流轉(zhuǎn)了500多畝土地,不僅種了葡萄、桃子、洋香瓜,還有200多頭湖羊、雞等,預計凈利潤能到100多萬元?!标懡魇钦憬〖闻d市海鹽縣青蓮寺村人,養(yǎng)了20多年豬沒賺到什么錢,直到2013年流轉(zhuǎn)了幾百畝土地,成立海鹽縣百合美家庭農(nóng)場,才漸漸走上致富路。
流轉(zhuǎn)土地只是開始,農(nóng)業(yè)前期具有投入大、產(chǎn)出慢、資金回收周期長等特點,光是建大棚的鋼管外殼就需要幾十萬元,沒有那么多錢怎么辦?
“多虧了這個好政策,我現(xiàn)在可以貸款了?!标懡鞲嬖V記者,海鹽農(nóng)信社根據(jù)土地經(jīng)營權(quán)及租金實際支付剩余期限、流轉(zhuǎn)價款、支付價款、預期收入等進行合理評估,不久便發(fā)放了180萬元的“農(nóng)鉆通”土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,加上其他擔保貸款180萬元、信用貸款20萬元,農(nóng)場所需資金很快就籌集完畢。
陸建明走上致富路并不是偶然。作為全國農(nóng)村綜合改革示范試點縣、全國農(nóng)村改革試驗區(qū)、全國新型城鎮(zhèn)化試點縣,海鹽縣探索形成了“確權(quán)先行、權(quán)能均享、標準引領、風險分擔”的方式。
據(jù)中國人民銀行海鹽縣支行行長張星荃介紹,該縣依據(jù)“確權(quán)—流轉(zhuǎn)—抵押”的流程,分別頒發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)證、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證和他項權(quán)證,賦予土地承包、經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押擔保等權(quán)能,使承包地農(nóng)戶、流轉(zhuǎn)經(jīng)營者、金融機構(gòu)等市場主體均能平等享有財產(chǎn)權(quán)和收益權(quán)。目前,已100%完成對71015戶32.55萬畝承包土地確權(quán)頒證。同時,通過農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款金融產(chǎn)品介入,使較大規(guī)模土地流轉(zhuǎn)成為可能,進一步活躍了交易。截至目前,全縣農(nóng)地抵押貸款余額1.05億元,已累計發(fā)放貸款3.45億元。
建擔保,降成本
要想農(nóng)村金融改革順利開展,就要解決好商業(yè)銀行的后顧之憂。人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根認為,銀行作為市場主體,一味地放貸款也有違市場原則,擔保層面的工作一定要做好。
為此,麗水市建了4個層次的擔保體系,包括由政府出資的涉農(nóng)擔保公司、商業(yè)融資擔保公司、行業(yè)協(xié)會或?qū)I(yè)合作社發(fā)起的合作性擔保組織以及村級互助擔保組織等。
花橋村村長鄭自友說,以前村民申請貸款需要互相擔保,要給別人擔風險,誰也不愿意。而成立村級互助擔保組織則將村民自愿籌資的80萬元作為貸款擔保保證金存入農(nóng)信社,實行封閉運行,農(nóng)村信用社按最高不超過擔保金的10倍向農(nóng)戶發(fā)放貸款。這種出資模式比財政性出資、依靠扶貧資金組建等出資模式更有利于嚴格管理和控制風險。
“不僅有效破解了農(nóng)民貸款抵押擔保難,還大大降低了融資成本?!编嵶杂颜f,根據(jù)惠農(nóng)擔保合作社與農(nóng)信社簽訂的《擔保合作協(xié)定》,農(nóng)村信用社發(fā)放由惠農(nóng)擔保合作社提供擔保的貸款,結(jié)合農(nóng)戶信用等級等情況實行優(yōu)惠利率,利率按同期同檔次基準利率上浮20%執(zhí)行。比如,2016年10月發(fā)放的貸款平均利率為5.22%,比基準利率上浮20%,比其他農(nóng)戶擔保貸款少上浮30%—50%以上。以10萬元貸款計算,農(nóng)戶1年可少支付利息近3500元以上,減去擔保手續(xù)費用1680元,農(nóng)戶仍可減輕融資成本一兩千元。
據(jù)統(tǒng)計,該村惠農(nóng)擔保合作社成立前,該村村民貸款僅為88戶729萬元,而惠農(nóng)擔保合作社成立后的貸款戶數(shù)已達到142戶1317萬元,貸款滿足率由50%提高到98%,貸款覆蓋面由25.9%提高到41.8%。
加強農(nóng)村金融基礎設施建設
長期以來,銀行和農(nóng)戶信息不對稱、農(nóng)村信用體系不健全等影響了農(nóng)村金融的推進。孔祖根認為,要讓金融機構(gòu)商業(yè)利益可持續(xù)的同時,又愿意為“三農(nóng)”服務,很重要的前提是由各級地方政府搭建一系列平臺來加強農(nóng)村金融基礎設施建設,包括支付環(huán)境、信用環(huán)境、物理網(wǎng)點、法治環(huán)境等,降低金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的成本。
為破解信息征集更新難、數(shù)據(jù)質(zhì)量不能保障等農(nóng)村信用體系建設的首要難題,麗水市組織抽調(diào)機關鄉(xiāng)(村)干部、大學生村官、村民代表和金融機構(gòu)信貸人員1.73萬名,以逐戶上門、面對面填報的形式開展信息征集工作,為全市農(nóng)戶建立了基礎信用檔案。
“通過農(nóng)村信用體系建設,特別是對農(nóng)戶系統(tǒng)的建設,有效緩解了長期存在的銀農(nóng)信息不對稱問題,大大激活了農(nóng)村金融市場活力。”孔祖根說。
截至2016年10月末,麗水市已評定信用農(nóng)戶41.3萬戶,成功創(chuàng)建905個信用村(社區(qū))、38個信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、街道)、2個信用縣,信息更新率達99%以上。其中,共有35.53萬戶信用農(nóng)戶累計獲得386.32億元貸款。(人民日報)