內(nèi)地投資者赴港買保險(xiǎn)是去年保險(xiǎn)圈熱議的話題之一。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處去年11月30日公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度來(lái)自內(nèi)地訪客的新造保單保費(fèi)為489億港元，占當(dāng)期個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單的37%。

這股境外購(gòu)保險(xiǎn)熱潮很快引起了內(nèi)地相關(guān)各方的注意，繼去年保監(jiān)會(huì)發(fā)文和銀聯(lián)明令禁止后，今年1月份，又有兩家銀行發(fā)聲——中國(guó)銀行和招商銀行接連公告稱，境內(nèi)外幣卡不得用于其他交易支付（包括用于投資類境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買），請(qǐng)持卡人在境外合規(guī)用卡消費(fèi)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢一位香港保險(xiǎn)代理人了解到，此前銀聯(lián)國(guó)際限制購(gòu)買境外保險(xiǎn)后，Visa、萬(wàn)事達(dá)卡并沒有完全禁刷，只是有了筆數(shù)和金額的上限，目前中國(guó)銀行和招商銀行作為發(fā)卡行禁止旗下境內(nèi)外幣卡違規(guī)購(gòu)買保險(xiǎn)，禁刷力度更大。

赴港買保險(xiǎn)大熱

近年來(lái)，內(nèi)地客人赴港買保險(xiǎn)早已不是什么新鮮事。保費(fèi)相對(duì)便宜、保額較高、收益率較高是香港保險(xiǎn)相較內(nèi)地保險(xiǎn)有吸引力的主要原因。

華泰證券研究員羅毅就在一份研報(bào)中指出，現(xiàn)在赴港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)地客戶主要為年薪30萬(wàn)元以上的中產(chǎn)階級(jí)，有較高的保險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)購(gòu)買香港年金保險(xiǎn)擴(kuò)大保障，并以持有離岸美元資產(chǎn)進(jìn)行匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和資產(chǎn)保值。

具體而言，內(nèi)地保險(xiǎn)中，一般接受0歲到60歲的投保，少數(shù)險(xiǎn)種可以讓更高年齡投保。在香港，一般接受0歲到70歲或75歲的投保，特殊險(xiǎn)種可以接受更高年齡投保。此外，在香港如果能提出適當(dāng)?shù)慕】祱?bào)告與財(cái)力報(bào)告，單張保單保額在100萬(wàn)美元以上的很常見。

而購(gòu)買過(guò)境外保險(xiǎn)的周女士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，她比較看重的是境外保單的全球理賠與便捷，周女士除了日常工作要去其他國(guó)家外，每年還會(huì)出國(guó)旅游，因此一份較為全面的保險(xiǎn)對(duì)周女士而言尤為重要?！吧贽k理賠時(shí)只要附上申請(qǐng)書與相關(guān)證明文件，郵寄給保險(xiǎn)公司即可，不必我自己親赴香港辦理”。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)489億港元，較2015年前三季度的211億港元大幅增加132%，較2014年前三季度的169億港元增加189%。2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)（1323億港元）的37%，這一占比在2014年2015年分別為20.3%和21.7%。

兩家銀行要求合規(guī)用卡

內(nèi)地客戶購(gòu)買境外保險(xiǎn)超乎尋常的熱情，也引起了監(jiān)管的注意。2016年4月份，保監(jiān)會(huì)針對(duì)內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示稱，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，內(nèi)地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同，如在境內(nèi)投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)也不受香港法律保護(hù)。此外，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。若中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，如果退保將承受較大的損失。

去年10月份，銀聯(lián)國(guó)際公告稱，近期通過(guò)商戶交易監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分境外保險(xiǎn)類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進(jìn)一步規(guī)范境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，近日，銀聯(lián)國(guó)際發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用。

該《指引》要求，境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付；嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過(guò)5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制；強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。

近日，兩家商業(yè)銀行也接連發(fā)聲，禁止持卡人使用境內(nèi)外幣卡購(gòu)買境外保險(xiǎn)。值得注意的是，中國(guó)銀行是境外業(yè)務(wù)最為出色的銀行之一，招商銀行則是除了五大行以外，信用卡發(fā)行量最大的銀行。

招商銀行和中國(guó)銀行的公告顯示，根據(jù)《國(guó)家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》（匯發(fā)[2010]53號(hào)）規(guī)定，境內(nèi)外幣卡（帶有Visa、Mastercard、JCB、美國(guó)運(yùn)通等境外銀行卡清算組織標(biāo)識(shí)的境內(nèi)借記卡和信用卡）在境外可用于經(jīng)常項(xiàng)目下消費(fèi)支付，不得用于其他交易支付（包括用于投資理財(cái)?shù)姆墙?jīng)常項(xiàng)目下境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買），請(qǐng)持卡人在境外合規(guī)用卡消費(fèi)。（證券日?qǐng)?bào)）