同事全款180萬(wàn)在家鄉(xiāng)買了房，我簡(jiǎn)單算了一下，如果是把這部分錢用來(lái)投資理財(cái)，回報(bào)率比公積金貸款利率要高，全款是不是不合算？那是欠銀行錢越多越久越好，真的嗎？
這些年來(lái)，房?jī)r(jià)的確是上漲的，好象一次性付款沒啥意思，如果人民幣的購(gòu)買力每年貶值6%以上，房?jī)r(jià)每年有15%以上的大漲，房貸利率還一直處于低谷的狀態(tài)之下，那么貸款買房，而且再動(dòng)用公積金買房是劃算的。
但也不是購(gòu)房貸款越多越好，這要看你家庭所能承受的能力來(lái)判斷，我們一直強(qiáng)調(diào)買房要量力。別每月的錢都還房貸了，影響到自己的生活質(zhì)量，那就沒這個(gè)必要了。
人活著不是為了一套房子，而是提高生活的質(zhì)量。
還款時(shí)間也不是越長(zhǎng)越好，還款30年一輩子做房奴，表面上看還貸時(shí)間延長(zhǎng)了，每個(gè)月利息支出壓力減輕了，但是您想過(guò)沒有，還貸30年肯定要比20年多支出十幾甚至幾十萬(wàn)的房貸利率支出。
說(shuō)實(shí)話，如果你買房不用支付利息，只要坐等房?jī)r(jià)上漲，和貨幣貶值，那你肯定這幾年是賺了，但是我們大家都忽略了房貸利率支出還是一筆很大的開支啊，必須要房?jī)r(jià)上漲幅度超過(guò)房貸利率。房貸利率在不斷上升的情況下，買房是給自己的生活增加巨大的壓力。
而且如果房?jī)r(jià)一旦下跌，買房貸款就是越多套得越牢，還款時(shí)間越長(zhǎng)就越是痛苦，這樣真的太不值得了。
還是量力而為，還是珍愛自己的幸福生活，適當(dāng)?shù)馁J款買房自住是可以的，如果想用來(lái)貸款買房投資，還是慎重考慮。
基本上是這樣的。
首先一點(diǎn)是，通貨是膨脹的，貨幣是貶值的，這是最重要的原因?，F(xiàn)在從銀行里貸款100萬(wàn)，在十年以后可能價(jià)值就是200萬(wàn)。你一個(gè)月還貸款8000元，那么5年以后這8000元可能只相當(dāng)于工資收入的三分之一。這是關(guān)鍵一點(diǎn)。
最簡(jiǎn)單的例子是，一個(gè)朋友12年前買了一套房子，那時(shí)候工資可能只有3000多，一個(gè)月還貸就要一千多。簡(jiǎn)直苦的不要不要。后來(lái)我們不說(shuō)房?jī)r(jià)上漲事兒，就工資收入，沒幾年就上了七八千，一個(gè)月還一千多貸款，就是玩兒似的，沒有一點(diǎn)負(fù)擔(dān)。
銀行的房貸利息其實(shí)不高，一般在4%左右。但如果你少繳首付多貸款，將剩余的資金用于投資，基本上能夠產(chǎn)生盈利。而且，現(xiàn)在很多理財(cái)產(chǎn)品的收益率是比4%高的。
2018年4月數(shù)據(jù)：銀行理財(cái)市場(chǎng)在售非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品共有1058款，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.83%。收益率超5.5%的產(chǎn)品有61款，超5%的有392款。
總體上來(lái)說(shuō)，買房能夠從銀行貸款出來(lái)，當(dāng)然是越多越久越好，這是常規(guī)的認(rèn)識(shí)。不過(guò)如果支付能力不足，那也成問(wèn)題，所以主要是取決于自己的支付能力，以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，還有投資判斷。
貸款買房，欠銀行錢越多越久越好，是從貨幣的時(shí)間價(jià)值來(lái)考慮的。對(duì)于年輕人而言，選擇貸款買房，不僅出于經(jīng)濟(jì)學(xué)的思考，更多地是給年輕人一定的壓力，催人奮進(jìn)。
如果購(gòu)房者選擇一次性全款支付，則要面對(duì)貨幣的貶值風(fēng)險(xiǎn)，在房?jī)r(jià)漲幅比不上貨幣貶值幅度的情況下，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)愈發(fā)明顯。
而如果你選擇使用房貸，則可以將多余的現(xiàn)金用于更多的投資，如果投資收益超過(guò)了房貸的利息，投資者便可以獲得額外的收益。
當(dāng)前，銀行的房貸分為等額本金和等額本息兩種。等額本息是一種每個(gè)月定額式的還貸方式，等額本金是一種倒金字塔式的還款方式，隨著時(shí)間的推移，支付的貸款會(huì)逐漸減少。無(wú)論采取哪一種貸款方式，所支付的本金和利息總額其實(shí)不會(huì)有差別。但從貨幣時(shí)間價(jià)值的角度來(lái)講，顯然等額本息的方式對(duì)購(gòu)房者更有利。
但是，需要明確的是任何事情都需要有一個(gè)度，貸款買房也一定要符合自己的承受能力。
直接定論，“欠銀行錢越多越久越好”是有失偏頗的。因?yàn)樗耆鲆暳藗€(gè)體之間的差異與抗壓能力，完全忽視了心理因素對(duì)于現(xiàn)代都市人口心理層面造成的影響。
對(duì)于那些面對(duì)壓力焦躁不安的群體，上述結(jié)論顯然是不適合的。
我覺得能選擇貸款購(gòu)房的話盡量選擇房貸，還貸款時(shí)間如果能長(zhǎng)些的話盡量延長(zhǎng)，最好不要用自己的錢全款購(gòu)房。
我為何會(huì)這么說(shuō)呢？這主要可從兩方面進(jìn)行權(quán)衡：
一是貨幣時(shí)間價(jià)值，就是貸款利率增長(zhǎng)幅度相對(duì)每個(gè)人的收入增長(zhǎng)，往往都是處于滯后狀態(tài)，所以時(shí)間長(zhǎng)則貸款人有足夠掙錢的機(jī)會(huì)和能力來(lái)償還貸款。也就是說(shuō)現(xiàn)在如果你貸款200萬(wàn)元買房，30年還清，無(wú)論是按照等額本息或等額本金來(lái)說(shuō)，對(duì)貸款人都是有利的，未來(lái)的錢會(huì)越來(lái)越不值錢。
二是用貸款買房，可把自己的余錢用來(lái)進(jìn)行投資，其收益會(huì)比償還銀行貸款的利息要多得多。假如你的現(xiàn)款也是200萬(wàn)元，你不用自己的錢買房，而是將200萬(wàn)元選擇比較好的投資項(xiàng)目投資，則在30年內(nèi)所產(chǎn)生的投資收益一定會(huì)比200萬(wàn)元貸款在30年內(nèi)所產(chǎn)生的利息要多。
當(dāng)然，這樣做的話，可能會(huì)對(duì)你個(gè)人的生活帶來(lái)一定壓力，一邊要投資理財(cái)，確保投資保值增值，一邊要償還貸款本息，不能導(dǎo)致資金斷鏈。
這顯然需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流作保障，不是每個(gè)人、每個(gè)家庭都適合貸款購(gòu)房。
講講我這朋友的情況。
兩年前他貸款50萬(wàn)買了房，30年，等額本息，今天突然賺了一筆錢，50萬(wàn)，想提前還款，問(wèn)我合不合適，重點(diǎn)來(lái)了，當(dāng)時(shí)申請(qǐng)貸款時(shí)是85折利率，折后年利率4.165%。
第一，你現(xiàn)在把貸款全還清了，以后萬(wàn)一有用錢的時(shí)候怎么辦？
第二，你現(xiàn)在貸款利率4.165%，已經(jīng)非常低了，隨便選個(gè)什么產(chǎn)品利率都要超過(guò)這個(gè)，比如余額寶類貨幣基金，比如銀行五年定期（大額存單）現(xiàn)在高的4.25%還能提前支取靠檔計(jì)息，銀行理財(cái)選個(gè)債券類風(fēng)險(xiǎn)低的也有5.3%，都比貸款利息高。
第三，房貸也許是你這一輩子借款利率最低的了，你想你把它還了，再借錢得付多少利率？信用卡分期0.6%每月？現(xiàn)金借款每日萬(wàn)分之五，每年18%？有便宜的借款，非得把它還了？
朋友是這么答復(fù)我的：
第一，欠別人錢總覺得心里不舒服，無(wú)債一身輕。（我回他，那你把錢借給銀行不能平衡？朋友說(shuō)不一樣，好吧，我無(wú)言以對(duì)）
第二，雖然現(xiàn)在是4.175%的利率，萬(wàn)一以后基準(zhǔn)利率上調(diào)，利率可能漲了啊。（我說(shuō)貸款基準(zhǔn)利率漲了，存款利率肯定也跟著漲啊，還有理財(cái)）
第三，貸款不結(jié)清，每月還得還貸款，感覺壓力大。（我說(shuō)那你不會(huì)用五十萬(wàn)的存款和利息拿出來(lái)一部分還款啊，他說(shuō)那我這50萬(wàn)不就少了嗎？好吧，數(shù)學(xué)體育老師教的，我轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)）
所以啊，事實(shí)和心理想法都要考慮，對(duì)不同的人，真不一定是貸款越多越久越好。