12月1日,央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理的新政將正式實(shí)施。根據(jù)新政要求,個(gè)人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。那么,新的規(guī)定實(shí)施后,我們每個(gè)人的賬戶應(yīng)該如何打理呢?銀行業(yè)內(nèi)人士介紹,以往當(dāng)面開設(shè)的賬戶都會先默認(rèn)為Ⅰ類賬戶,隨著時(shí)間發(fā)展,逐漸過渡到每人在單家銀行只能有一個(gè)Ⅰ類賬戶,12月1日后新開賬戶,會明確讓客戶選擇賬戶類型,建議閃付、微信支付、支付寶支付等不要關(guān)聯(lián)Ⅰ類賬戶。
一問:三類賬戶有何不同?
限額不同,開戶形式也不同
央行表示,銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的金融制度,對個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類管理,就是依照開戶渠道的風(fēng)險(xiǎn)評級程度不同,賦予不同的賬戶功能,通過分類,規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺當(dāng)面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶,存款人可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。目前大部分銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶開立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶,例如借記卡、活期一本通等,均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的,相當(dāng)于“大錢柜”,主要的資金家底都在上面,不必帶出門,對安全性要求高。與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同,Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交開戶申請。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等,單日支付額度不能超過1萬,但購買理財(cái)產(chǎn)品的額度不限。且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn),也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬,相當(dāng)于“錢包”,用于日常的開銷。
Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù),Ⅲ類賬戶余額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付,不得辦理其他業(yè)務(wù)。Ⅲ類賬戶相當(dāng)于“零錢包”,用于金額不大,頻次較高的交易,如閃付、免密支付、二維碼支付等。
對于三類賬戶的“分工”,業(yè)內(nèi)人士曾形象地用大白話“翻譯”:Ⅰ類賬戶就像是老婆用的,什么金融業(yè)務(wù)都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的,只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的,只能做一些小額支付。
二問:如何打理三類賬戶?
微信支付等最好不要綁定Ⅰ類戶
記者了解到,三類賬戶的設(shè)置,兼顧了操作簡便和風(fēng)險(xiǎn)隔離:Ⅰ類戶作為資金的重點(diǎn)存放處,理應(yīng)得到最嚴(yán)格的保護(hù);Ⅱ類戶滿足日常理財(cái)要求,并可進(jìn)行較大額度的支付;Ⅲ類戶使用頻率最高,最易遭遇欺詐或不慎遺失,但由于設(shè)定了1000元余額限額,也可止損于千元以內(nèi)。個(gè)人賬戶分級管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防御體系,最大限度的保護(hù)持卡人的資金安全。
有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號綁定,風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小??蛻艨梢蚤_立不同類型的賬戶,分別用于不同的場景,降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。工商銀行個(gè)人金融部項(xiàng)目管理處處長張航宇建議,將小額支付單獨(dú)分離出來,客戶可以通過銀行各渠道,基于工資卡綁定開立一個(gè)Ⅱ類或Ⅲ類賬戶,用于綁定支付賬戶,工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶,用于線上小額消費(fèi)和繳費(fèi),其他資金仍然存放在工資卡中,從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離,徹底保證工資賬戶資金安全。
某銀行工作人員介紹,銀行開戶有線下開立實(shí)體賬戶和線上開立電子賬戶兩種形式。新政實(shí)行后,不同類型的賬戶也可以進(jìn)行調(diào)換,每個(gè)人可以根據(jù)需要,將經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶降級,將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶,此賬戶類型調(diào)整只需經(jīng)過基本的身份確認(rèn)即可,然而,若是將Ⅱ類或Ⅲ類賬戶升級成為Ⅰ類賬戶,則相對比較麻煩,因?yàn)檫@需要對客戶身份核實(shí)的要求更高,會要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場核驗(yàn)身份。
三問:Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶,去哪申請?
不同銀行規(guī)定不同,目前正在緊鑼密鼓“培訓(xùn)”中
那么,怎樣申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢?交匯點(diǎn)記者昨天采訪了各家銀行,有銀行表示,具體的后臺系統(tǒng)還在升級,12月1日之后可以設(shè)立,也有銀行表示,目前正在進(jìn)行總行方面的培訓(xùn),后續(xù)會公布具體方案。
工商銀行工作人員錢蘊(yùn)婷告訴交匯點(diǎn)記者,客戶可以足不出戶,在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶,同時(shí)工行柜面也提供實(shí)體介質(zhì)的Ⅱ類賬戶,這種借記卡卡片功能受限,開卡方式與Ⅰ類賬戶相同,只是日交易限額為1萬元,但購買理財(cái)產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶,不受限額限制。
記者點(diǎn)擊工行手機(jī)銀行“賬戶申請”一欄后,看到屏幕上出現(xiàn)可以申請Ⅱ類賬戶和申請Ⅲ類賬戶。Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的,還可以跨行綁定農(nóng)行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡,點(diǎn)擊之后,系統(tǒng)自動生成一個(gè)62開頭的電子賬戶,同時(shí)要求轉(zhuǎn)入最少1分錢,最多1000元錢的資金激活賬戶。
交通銀行工作人員表示,目前支持交行手機(jī)銀行與信用卡買單吧APP設(shè)置二、三類賬戶(目前僅支持這兩個(gè)渠道操作)。操作流程為,打開手機(jī)銀行客戶端,進(jìn)入開戶首頁,輸入9項(xiàng)客戶基本信息,然后設(shè)置用戶登陸信息包括交易密碼、登陸用戶名、登陸密碼,即可完成設(shè)置。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示:“其實(shí)并不是每個(gè)人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇,通過限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>
四問:銀行賬戶分類后,原有賬戶咋辦?
默認(rèn)Ⅰ類賬戶,后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個(gè)Ⅰ類戶
新政實(shí)施以后,大家原有的賬戶怎么辦呢?交通銀行工作人員介紹,沒分類前,用戶辦理的實(shí)體借記卡都默認(rèn)為Ⅰ類賬戶,新政實(shí)施之后,客戶只能指定一張借記卡作為Ⅰ類賬戶。
工商銀行工作人員錢蘊(yùn)婷也表示,對于之前開立的存量實(shí)體賬戶,都會確定為Ⅰ類賬戶。12月1日起再開設(shè)賬戶,如果客戶已經(jīng)在工行有了一張Ⅰ類戶(借記卡、活期存折等),工行會根據(jù)客戶發(fā)工資、做理財(cái)、消費(fèi)等不同需求,通過開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶等方式,(之后或許還會有降低賬戶類別的方式),為客戶提供安全便捷的開戶方案。對于存量卡,銀行人員會在操作過程中,比如持卡人到柜臺辦業(yè)務(wù)時(shí),引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶,保留一個(gè)Ⅰ類戶,如果非必要的話,其他賬戶可降低賬戶類別,設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
工商銀行的官方微信對新的政策進(jìn)行了說明--“賬戶6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的,會暫停非柜面業(yè)務(wù),但是如果客戶注冊了電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議等,就不會因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù),對于以前有多張卡的存量客戶,銀行會逐步進(jìn)行核查,確認(rèn)是否保留賬戶、開戶原因及合理用途,對于無法核實(shí)開戶合理性的,會引導(dǎo)客戶撤銷、歸并賬戶,或者采取降低賬戶類別等措施?!?/p>
工商銀行工作人員錢蘊(yùn)婷稱,由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級,新的管理辦法的完全落實(shí)可能需要一個(gè)過程。此外,央行有“在同一家銀行只能有一個(gè)Ⅰ類賬戶的規(guī)定”,如果客戶有兩張卡,且使用頻率都比較高,各銀行也或許會在后續(xù)的實(shí)際操作中,出臺新的辦法進(jìn)行解決。
五問:銀行分類后,如何處理“閑置卡”
不要亂丟,要進(jìn)行銷戶
交匯點(diǎn)記者了解到,新政實(shí)施之后,可能會涉及到很多“閑置卡”的處理問題。那么,對于這些閑置卡該如何處理呢?
閑置銀行卡雖然小,但卻存在不少的安全隱患,開戶時(shí),銀行卡的磁條上會存儲我們的個(gè)人私密信息,若處理不當(dāng),會造成個(gè)人隱私信息的流失。扔掉是肯定不行的!而且,多數(shù)銀行卡在開卡后會產(chǎn)生年費(fèi),若長期不用,會累積超額年費(fèi)。銀行人士建議,最好的辦法是攜帶身份證、銀行卡主動到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷戶。
交匯點(diǎn)記者了解到,目前很多銀行支持異地銷戶。但是對于銷戶的方式卻有所不同,如果卡片丟失,可能需要先補(bǔ)卡,再銷戶,交納工本費(fèi),也有的銀行會自行銷戶,甚至有的會要求客戶補(bǔ)交年費(fèi)。
記者梳理發(fā)現(xiàn),對于借記卡注銷主要有以下幾種規(guī)定:
一類是,銀行自動注銷。工行卡在欠費(fèi)18個(gè)月、卡內(nèi)余額為零的情況下會自動銷戶;建行卡欠費(fèi)滿3年成為“睡眠卡”,在之后2年如果都沒有交易就會“睡死”過去,自動銷戶。
第二類是,無需補(bǔ)繳年費(fèi)和管理費(fèi)。中行卡最容易進(jìn)入“休眠”狀態(tài),欠費(fèi)滿一年就“睡”了,好處是完全不需要擔(dān)心年費(fèi)的問題,無需補(bǔ)繳。農(nóng)行也不補(bǔ)繳欠費(fèi),但如果客戶不去柜面注銷,它就一直會“沉睡”。招商銀行無管理費(fèi),年費(fèi)10元,賬戶注銷也不需補(bǔ)繳年費(fèi)。
第三類是,需要補(bǔ)繳年費(fèi)。交行連續(xù)2年沒扣到年費(fèi),就“睡眠”了,想注銷必須先補(bǔ)這20元。
因此,各家銀行情況不同,想銷戶,最好聯(lián)系各家銀行問清楚!
鏈接:央行取消同行異地取款、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)
新規(guī)規(guī)定,每個(gè)存款人在單家銀行,且在全國范圍只能擁有一個(gè)I類賬戶,那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)有什么影響?
交匯點(diǎn)記者了解到,央行已經(jīng)決定從12月1日起來,取消同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi),且規(guī)定在年底之前,所有銀行必須執(zhí)行到位。但目前只針對同行,跨行依舊要收取一定費(fèi)用。
并且,依托Ⅰ類賬戶,人們可在網(wǎng)上開設(shè)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,但是Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶,而現(xiàn)在大部分銀行還在對跨行或異地轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi),那么,大家在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時(shí)豈不是得多交費(fèi)用?
業(yè)內(nèi)人士指出,央行已在通知中明確,鼓勵(lì)銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù),免收手續(xù)費(fèi)。如果有銀行不減免手續(xù)費(fèi),那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時(shí)央行的超級網(wǎng)銀就會向這家銀行收費(fèi)。目前,多家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)。