華夏時(shí)報(bào)（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 冉學(xué)東 北京報(bào)道
作為國家正規(guī)金融的必要補(bǔ)充，民間借貸不僅要受到保護(hù)，也要規(guī)范發(fā)展。
12月20日，央行貨幣政策司發(fā)布的貨幣市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）1年期為3.8%，相比此前，一年期LPR下降了0.05%。自去年4月調(diào)低后，時(shí)隔20個(gè)月再次調(diào)低1年期LPR。
按照最高人民法院的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸的利率以1年期LPR的4倍為民間借貸的司法保護(hù)上限。
一年期LPR下降了0.05%，按照“1年期LPR的4倍為民間借貸的司法保護(hù)上限”，民間借貸的利率司法保護(hù)上限也隨之下降了0.2%,即從原來的15.4%調(diào)低為15.2%。
這意味著央行希望進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。
15.4%調(diào)低為15.2%
以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限便定格在了15.4%，相比之前的24%和36%兩條紅線大幅下降。
在央行此次調(diào)低1年期LPR后，民間借貸的利率司法保護(hù)上限從15.4%調(diào)低為15.2%。
民間借貸與中小微企業(yè)密不可分，降低中小微企業(yè)融資成本，通過政策利率的引導(dǎo)作用讓整體市場(chǎng)利率繼續(xù)下行，是當(dāng)前恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的重要舉措。從中長(zhǎng)期看，激發(fā)小微企業(yè)等微觀主體活力有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
最高人民法院審判委員會(huì)副部級(jí)專職委員賀小榮表示，理想的利率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)由市場(chǎng)來自發(fā)形成，過高的利率保護(hù)上限不利于營造利率市場(chǎng)化改革的外部環(huán)境，也不符合利率市場(chǎng)化改革的方向。
近年來，部分民間借貸以金融創(chuàng)新為名規(guī)避監(jiān)管、進(jìn)行制度套利，更有甚者與網(wǎng)絡(luò)借貸、資產(chǎn)證券化、股權(quán)眾籌等金融現(xiàn)象相互交織，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和復(fù)雜性。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，有利于民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展。
在民間借貸中，如果當(dāng)事人約定的利息過高，不僅導(dǎo)致債務(wù)人履約不能，還可能引發(fā)其他社會(huì)問題和道德風(fēng)險(xiǎn)，所以世界上絕大多數(shù)國家都設(shè)置了利率保護(hù)的上限。因此，降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，對(duì)于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為具有重要意義。
小微企業(yè)貸迎整治
目前，多數(shù)中小企業(yè)的經(jīng)營管理者還停留在銀行貸款和民間借貸上。
記者注意到，針對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的亂象，銀保監(jiān)會(huì)已對(duì)一些頂風(fēng)違紀(jì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了處罰、點(diǎn)名。
今年12月，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于華夏銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》。通報(bào)指出，華夏銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)實(shí)際利率展示不全面、片面宣傳低利率，侵害消費(fèi)者知情權(quán)；適當(dāng)性管理不規(guī)范，向個(gè)人客戶銷售高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)；向個(gè)人貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)等7類違法違規(guī)問題。
10月，因抬高小微企業(yè)融資成本等，廣發(fā)銀行重慶分行被罰沒280余萬。近期，多家銀行因增加企業(yè)融資成本領(lǐng)下銀保監(jiān)會(huì)的百萬罰單。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2021年以來，已經(jīng)有10家銀行因?yàn)檫`規(guī)增加企業(yè)融資成本收下銀保監(jiān)會(huì)罰單。去年一年，近60家銀行因服務(wù)小微企業(yè)不力，被銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)處罰。
對(duì)于打擊違法違規(guī)抬高借款人的融資成本問題，從監(jiān)管部門近年來的動(dòng)作不難看出，其相關(guān)部署層層深入，力度不斷加大。
光大銀行金融分析師周茂華向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，“少數(shù)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為與國內(nèi)積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)綜合融資成本、減負(fù)政策背道而馳，不利于激發(fā)微觀主體活力、保市場(chǎng)主體、穩(wěn)就業(yè)、促內(nèi)需，一定程度上反映了這些機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)政策執(zhí)行不到位?！?/p>
此外，在今年11月《個(gè)人信息保護(hù)法》正式施行前后，已經(jīng)陸續(xù)有數(shù)家催收公司因?yàn)閭€(gè)人信息買賣問題被查，涉及包括湖南強(qiáng)賁之類的大型催收公司。
自2019年網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)加速出清與掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的推進(jìn)，催收行業(yè)進(jìn)入“嚴(yán)打期”，美利車金融、51信用卡等多家企業(yè)都曾因涉嫌暴力催收被警方調(diào)查。
從近年來的各種政策、監(jiān)管可以看出，小微企業(yè)貸日后必然越來越規(guī)范，機(jī)構(gòu)應(yīng)在立足普惠的同時(shí)擁抱監(jiān)管，直面挑戰(zhàn)，規(guī)范發(fā)展。
“監(jiān)管部門整治小微企業(yè)貸款市場(chǎng)亂象，維護(hù)了正常貸款市場(chǎng)秩序，保護(hù)了小微企業(yè)合法權(quán)益，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展?fàn)I造友好環(huán)境?！敝苊A表示，部分機(jī)構(gòu)需要加快健全內(nèi)部管理制度，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任。同時(shí)，需要提升監(jiān)管效能，加大違規(guī)行為懲處力度。