盡管互金平臺資金必須由銀行進行存管已經(jīng)成為行業(yè)共識,但在實際運營過程中卻并不是一帆風順。數(shù)據(jù)顯示,目前真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接的P2P平臺共48家,僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的2.04%。

對此,業(yè)內(nèi)人士對《中國經(jīng)營報》記者表示,由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚未正式落地,且行業(yè)風險頻發(fā),因而導致銀行資金存管門檻較高,將不少平臺拒之門外。此外,洽談和系統(tǒng)對接等致使時間成本較高,也成為銀行資金存管的一大障礙。

資金銀行存管落地難

自去年開始,在監(jiān)管層陸續(xù)出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見和征求意見稿中,均要求網(wǎng)貸平臺選擇符合條件的銀行作為資金存管機構(gòu),12月28日發(fā)布的征求意見稿更是給出18個月整改期。

然而,在監(jiān)管層多次強調(diào)需要由銀行介入第三方資金存管的背景下,真正與銀行進行合作的互金企業(yè)卻寥寥無幾。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計,截至2016年7月10日,已有中信銀行、民生銀行、江西銀行、徽商銀行、江蘇銀行、恒豐銀行和華興銀行等34家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務,并共有149家正常運營平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議,約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的6.34%,而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接平臺只有48家,僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的2.04%。

而宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議的149家平臺中,注冊資本基本都在1000萬元以上,其中,有69家平臺的背景為國資系、上市系、銀行系或風投系??梢钥闯觯y行對平臺的注冊資本和背景都有較高要求。

談及互金平臺銀行資金存管落地難的問題,資深業(yè)內(nèi)人士張朝陽表示,由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚未正式落地,且行業(yè)風險頻發(fā),因而導致銀行資金存管門檻較高,將不少平臺拒之門外。此外,洽談和系統(tǒng)對接等致使時間成本較高,也成為銀行資金存管的一大障礙。

實際上,在監(jiān)管層未要求銀行介入第三方資金存管前,業(yè)內(nèi)為規(guī)避自融、資金池等問題,紛紛選擇與第三方支付公司進行合作。不過,該模式只是為互金平臺在第三方支付機構(gòu)上設(shè)立一個資金賬戶,投資者直接將資金打入該賬戶,并不能對資金起到真正的監(jiān)管作用。

對此,永利寶CEO余剛對記者表示,如果單從用戶的體驗和使用便捷程度來說,肯定選擇第三方支付機構(gòu)進行資金托管比較好。不過,從安全性方面考慮,銀行資金存管要優(yōu)于第三方支付,也可以避免出現(xiàn)第三方支付機構(gòu)侵占、挪用客戶資金的風險。同時,從目前出臺的一系列政策來看,由銀行進行資金存管也是必然趨勢。

聯(lián)合存管模式備受青睞

目前,銀行與網(wǎng)貸平臺進行資金存管合作有三種模式,分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。

“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式,即銀行和第三方支付公司合作,推出聯(lián)合存管方案,存管行開設(shè)平臺存管賬號,負責用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能,第三方支付擔任技術(shù)輔佐,提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

該模式中,目前以“恒豐模式”對接網(wǎng)貸平臺數(shù)量最多。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計,目前銀行中完成上線平臺數(shù)最多的是恒豐銀行,共計14家平臺上線資金存管系統(tǒng)。

據(jù)介紹,恒豐模式是通過第三方支付機構(gòu)負責為網(wǎng)貸平臺用戶的充值、提現(xiàn)提供支付通道,恒豐銀行負責為網(wǎng)貸平臺開立存管專戶并對其用戶資金進行監(jiān)管。網(wǎng)貸平臺的每個借款標的均須在該行存管系統(tǒng)備案,當借款標的滿標后,系統(tǒng)會對放款對象、放款金額等要素進行自動核對,符合校驗規(guī)則后用戶投資資金才得以放款。

數(shù)據(jù)顯示,截至2016年5月底,與該行簽訂《備付金合作協(xié)議》的第三方支付機構(gòu)已經(jīng)超20家,共開立備付金專戶等對公賬戶32個。而在互金企業(yè)端,截至2016年5月底,共有近300家網(wǎng)貸平臺向該行提交存管業(yè)務申請。經(jīng)過審核,該行與52家網(wǎng)貸平臺簽訂《資金存管合作協(xié)議》,開立對公賬戶61個。

對于聯(lián)合存管模式備受青睞的原因,開鑫貸總經(jīng)理周治翰認為,銀行體系龐大,對安全性的要求更高,可能難以滿足網(wǎng)貸產(chǎn)品快速更新迭代的需求。洪自華指出,第三方支付聯(lián)合銀行的存管方式對行業(yè)發(fā)展更有利,支付公司比銀行更為積極和靈活,這種方式同時滿足銀行和支付公司各自的需求。其次,聯(lián)合存管模式也順應了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)狀。

值得一提的是,在去年指導意見提出由銀行進行資金存管后不久,民生銀行曾宣布與近十家網(wǎng)貸平臺簽訂資金托管戰(zhàn)略合作協(xié)議。彼時,這一業(yè)內(nèi)動態(tài)亦被認為是網(wǎng)貸平臺資金存管將加速進入銀行存管時代。

然而,目前真正實現(xiàn)與民生銀行進行系統(tǒng)對接的平臺僅3家。對此,民生銀行行長助理林云山在今年5月的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示,目前,民生銀行托管部在P2P資金存管方面的技術(shù)能力是沒有問題的,但是民生銀行在做該業(yè)務的時候比較慎重,資金存管系統(tǒng)主要包括平臺的賬戶管理,資金的存管以及資金結(jié)算。民生資金存管系統(tǒng)可以實現(xiàn)平臺的資金分賬管理,從而確保投資者的投資資金和項目一一對應,同時一直堅持實名認證,推動該行業(yè)的發(fā)展。(中國經(jīng)營報)